鄭又全

界面新聞?dòng)浾遼安震

據(jù)新華社消息，國(guó)務(wù)院總理李強(qiáng)7月31日主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，兩項(xiàng)貸款貼息是宏觀發(fā)力促消費(fèi)的舉措，有利于降低服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和居民融資成本，激發(fā)消費(fèi)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的潛力。

兩項(xiàng)貼息具有必要性和緊迫性

國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款進(jìn)行貼息，有利于通過(guò)財(cái)政金融聯(lián)動(dòng)的方式，降低居民信貸成本和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資成本，更好激發(fā)消費(fèi)潛力、提升市場(chǎng)活力。要抓好貼息政策組織實(shí)施，加強(qiáng)部門(mén)協(xié)同，簡(jiǎn)化辦理手續(xù)，推動(dòng)政策盡快落地，同時(shí)嚴(yán)格監(jiān)管提高資金使用效益，確保財(cái)政資金用好用到位。

“我們還沒(méi)有看到具體的文件，但按照之前的經(jīng)驗(yàn)，消費(fèi)貸貼息應(yīng)該會(huì)主要面向裝修、家電、汽車這類大額消費(fèi)場(chǎng)景。服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體面向餐飲、旅游、托育、養(yǎng)老等經(jīng)營(yíng)主體?！币晃粐?guó)有行省分行個(gè)金條線負(fù)責(zé)人對(duì)界面新聞表示。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼對(duì)界面新聞表示，消費(fèi)是最終需求，是生產(chǎn)的動(dòng)力和最終目的。提振消費(fèi)是擴(kuò)大內(nèi)需的重要發(fā)力點(diǎn)，是當(dāng)前和未來(lái)宏觀政策的重中之重，是應(yīng)對(duì)內(nèi)外部沖擊、促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵舉措。

董希淼表示，2025年《政府工作報(bào)告》將“大力提振消費(fèi)”列為年度首要任務(wù)。今年以來(lái)，在一系列增量政策措施推動(dòng)下，國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)回升向好，但恢復(fù)的態(tài)勢(shì)并不穩(wěn)固，特別是居民消費(fèi)需求仍然較為疲軟，物價(jià)水平還在低位徘徊，市場(chǎng)信心和預(yù)期偏弱。從金融數(shù)據(jù)看，上半年住戶貸款僅增加1.17萬(wàn)億元，其中經(jīng)營(yíng)性貸款增加9239億元，短期消費(fèi)貸款增長(zhǎng)緩慢。

“國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策，具有必要性和緊迫性。財(cái)政貼息政策將從需求和供給兩端發(fā)力，并強(qiáng)化與金融政策協(xié)同，進(jìn)一步助力提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需?！倍ｍ迪蚪缑嫘侣劮治龇Q。

消費(fèi)貸會(huì)再次“破3%”嗎？

有銀行總行人士對(duì)界面新聞表示，消費(fèi)貸貼息可能意味著消費(fèi)貸利率再次下破3%。但也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，3%的“紅線”可能并不會(huì)因?yàn)橘J款貼息松動(dòng)。

值得注意的是，今年全國(guó)兩會(huì)時(shí)，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局局長(zhǎng)李云澤提出消費(fèi)貸要“提額延時(shí)”。隨后，央行、金融監(jiān)管局火速出臺(tái)相關(guān)實(shí)施細(xì)則，各家商業(yè)銀行紛紛跟進(jìn)，將產(chǎn)品額度最高提至50萬(wàn)、最長(zhǎng)延至7年，消費(fèi)貸利率也被一降再降至2.5%以下水平。為避免陷入價(jià)格戰(zhàn)“內(nèi)卷”，監(jiān)管機(jī)構(gòu)于4月1日叫停了3%以下的消費(fèi)貸。

前述省分行人士也認(rèn)為，消費(fèi)貸未來(lái)會(huì)不會(huì)回到3%以下還有待觀察?！笆聦?shí)上能夠拿到銀行最低利率消費(fèi)貸的只有少數(shù)優(yōu)質(zhì)客群，貼息一定會(huì)遵循市場(chǎng)化原則，我認(rèn)為最終受益的可能是基數(shù)較大、信用次優(yōu)的中間客群。最后結(jié)果是平均貸款利率有所下降?！?/p>

董希淼對(duì)界面新聞表示，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款實(shí)施貼息，是提振消費(fèi)的創(chuàng)新舉措，下一步應(yīng)進(jìn)一步落細(xì)落好：

第一，將貼息政策嵌入各類消費(fèi)場(chǎng)景，并簡(jiǎn)化申請(qǐng)流程和手續(xù)，讓消費(fèi)者和商家方便申請(qǐng)甚至是一鍵申請(qǐng)、立等可得；

第二，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策，應(yīng)面向商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)；對(duì)服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息，應(yīng)覆蓋國(guó)有、民企等各類所有制企業(yè)；

第三，強(qiáng)化與消費(fèi)品以舊換新的“國(guó)補(bǔ)”、服務(wù)消費(fèi)與養(yǎng)老再貸款等政策工具協(xié)同，形成疊加效應(yīng)，最大程度發(fā)揮政策效用。

此外，董希淼建議，階段性降低個(gè)人消費(fèi)貸款、信用卡授信的資本占用和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，并不斷豐富金融機(jī)構(gòu)處置消費(fèi)信貸領(lǐng)域不良資產(chǎn)的手段，加快處置不良資產(chǎn)、減輕發(fā)展包袱。目前，部分年輕群體個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)較重。建議支持金融機(jī)構(gòu)加快核銷消費(fèi)貸款（含信用卡透支），對(duì)年度核銷的消費(fèi)貸款，按照貸款本金的50%予以財(cái)政補(bǔ)貼，同時(shí)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)適時(shí)優(yōu)化消費(fèi)者的征信記錄。同時(shí)，拓寬商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等金融機(jī)構(gòu)多元化融資和資本補(bǔ)充渠道，如支持消費(fèi)金融公司發(fā)行二級(jí)資本債券來(lái)補(bǔ)充資本，支持優(yōu)質(zhì)的中小銀行、消費(fèi)金融公司上市，增強(qiáng)資金和資本實(shí)力，提高消費(fèi)信貸投放意愿和能力。

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