黃綠翰

近期，各家銀行密集召開中期工作會(huì)議，并部署了下半年的工作重點(diǎn)。在各項(xiàng)工作重點(diǎn)中，多家銀行喊出了“反內(nèi)卷”口號(hào)。

進(jìn)入7月以來(lái)，多地金融監(jiān)管局、銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)聲推進(jìn)銀行業(yè)“反內(nèi)卷”，要求銀行遵守自律機(jī)制約定、落實(shí)相關(guān)利率政策、構(gòu)建科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制等，引導(dǎo)銀行業(yè)回歸更加理性和健康的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

多位分析人士指出，當(dāng)前銀行業(yè)“反內(nèi)卷”的重點(diǎn)應(yīng)放在貸款和存款定價(jià)方面，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也應(yīng)保持經(jīng)濟(jì)理性。不過，銀行“反內(nèi)卷”并不容易，這是系統(tǒng)工程，需要從激勵(lì)機(jī)制入手，改變以規(guī)模為導(dǎo)向的發(fā)展模式，建立可持續(xù)的價(jià)值創(chuàng)造機(jī)制。但只有形成有效的制度約束和市場(chǎng)秩序，才能讓銀行業(yè)真正走出內(nèi)卷困境，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

此外，也有銀行業(yè)內(nèi)部人士指出，銀行業(yè)“反內(nèi)卷”勢(shì)在必行，但也期待金融監(jiān)管部門出臺(tái)頂層文件，進(jìn)一步明確“反內(nèi)卷”的架構(gòu)及相關(guān)原則標(biāo)準(zhǔn)，以便銀行層面更好地執(zhí)行。

“反內(nèi)卷”來(lái)了 多家金融機(jī)構(gòu)將其納入工作重點(diǎn)

進(jìn)入7月以來(lái)，多地金融行業(yè)協(xié)會(huì)、多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已將“反內(nèi)卷”列入了下半年工作會(huì)議中。

近期，工商銀行在下半年經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)工作安排中要求，落實(shí)落細(xì)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)各項(xiàng)存量和增量政策，堅(jiān)持產(chǎn)品客戶對(duì)位，帶頭整治“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，有效防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)固經(jīng)營(yíng)基本盤。工商銀行也是首個(gè)將“反內(nèi)卷”寫入下半年工作重點(diǎn)的國(guó)有銀行。

平安銀行廣州分行召開2025年年中工作會(huì)議暨反“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)宣導(dǎo)會(huì)議，并將組織全行2000多名員工完成反“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)承諾書的簽署。廣發(fā)銀行也在年中會(huì)議中表示，按照金融監(jiān)管部門要求，踐行金融工作政治性、人民性，抵制“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，堅(jiān)持長(zhǎng)期主義經(jīng)營(yíng)理念，守牢風(fēng)險(xiǎn)底線，以自身實(shí)力提升的確定性應(yīng)對(duì)外部的不確定性。

此外，多地金融行業(yè)協(xié)會(huì)也紛紛針對(duì)“反內(nèi)卷”發(fā)布公約。如浙江省銀行業(yè)協(xié)會(huì)在8月1日發(fā)布了《抵制行業(yè)“內(nèi)卷”，維護(hù)住房貸款市場(chǎng)秩序》的自律公約。該《公約》直指當(dāng)前個(gè)人住房貸款市場(chǎng)中存在的“返傭搶單”“暗箱操作”等無(wú)序“內(nèi)卷”現(xiàn)象，從源頭阻斷不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)鏈條。

在7月初，廣東金融監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人也在反內(nèi)卷座談會(huì)上明確表示，“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)亂象的根源，整治“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)要形成長(zhǎng)效機(jī)制，監(jiān)管部門要加強(qiáng)監(jiān)督檢查，及時(shí)指導(dǎo)和督促公司開展專項(xiàng)整治工作，強(qiáng)化監(jiān)督管理。

“銀行業(yè) ‘反內(nèi)卷’勢(shì)在必行。銀行業(yè)期待金融監(jiān)管部門出臺(tái)頂層設(shè)計(jì)，將其概念、范圍、紅線進(jìn)一步明晰，以便后續(xù)執(zhí)行?！比A東地區(qū)某銀行人士在接受貝殼財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)指出。

“反內(nèi)卷”要反什么？?jī)r(jià)格戰(zhàn)、指標(biāo)考核等問題成“反內(nèi)卷”重點(diǎn)

銀行業(yè)“反內(nèi)卷”要反的是什么？對(duì)此多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行業(yè)最重要的是在價(jià)格、指標(biāo)考核、服務(wù)同質(zhì)化等方面“反內(nèi)卷”。

“近年來(lái)，銀行業(yè)存貸款利率是最需要 ‘反內(nèi)卷’的部分。”有銀行業(yè)內(nèi)人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，一方面銀行部分貸款定價(jià)過低；另一方面一些銀行存款利率較高，部分銀行存貸款利率已出現(xiàn)倒掛?！百r本賺吆喝”的情況屢屢發(fā)生，將影響銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

今年以來(lái)，金融監(jiān)管部門和自律協(xié)會(huì)已多次就利率“內(nèi)卷”問題出手。如3月各家銀行消費(fèi)信貸利率競(jìng)爭(zhēng)性下調(diào)時(shí)，金融監(jiān)管部門對(duì)銀行業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行窗口指導(dǎo)，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自4月1日起將消費(fèi)信貸利率回調(diào)至3%以上。

“由于價(jià)格比較最為直觀透明，這也成為各家銀保機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的主戰(zhàn)場(chǎng)?！苯鹑诒O(jiān)管資深專家周毅欽指出，雖然存貸款利率和保險(xiǎn)預(yù)定利率定價(jià)都是有規(guī)則的，但要在“規(guī)定動(dòng)作”內(nèi)獲得額外的市場(chǎng)份額，有的金融機(jī)構(gòu)就會(huì)有一些“自選動(dòng)作”。如有的銀行通過送高價(jià)禮品、購(gòu)物卡等方式攬儲(chǔ)，擾亂了市場(chǎng)自律定價(jià)機(jī)制。有的銀行給予汽車銷售渠道高額返傭來(lái)獲取消費(fèi)貸市場(chǎng)份額。保險(xiǎn)公司領(lǐng)域也存在拼價(jià)格、濫用渠道手續(xù)費(fèi)、返點(diǎn)等情況。

在周毅欽看來(lái)，銀行業(yè)的內(nèi)卷還主要表現(xiàn)在指標(biāo)考核方面。業(yè)務(wù)的內(nèi)卷通過指標(biāo)考核的方式傳導(dǎo)到了員工層面。有的銀行員工為完成“沖時(shí)點(diǎn)”指標(biāo)，發(fā)動(dòng)周圍的同學(xué)、親友、鄰居、客戶一起參與，影響到了客戶體驗(yàn)，甚至?xí)l(fā)投訴。有的銀行員工則通過一些違規(guī)行為例如“捆綁銷售”“誤導(dǎo)銷售”來(lái)完成指標(biāo)。

此外，招聯(lián)首席研究員董希淼還表示，在多重壓力下，我國(guó)銀行業(yè)近年來(lái)陷入“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，除了非理性的價(jià)格戰(zhàn)和考核機(jī)制扭曲外，還表現(xiàn)在放松風(fēng)險(xiǎn)管理底線、服務(wù)同質(zhì)化等問題上。

“反內(nèi)卷”怎么反？需從制度根源上解決問題

銀行業(yè)的“價(jià)格戰(zhàn)”屢禁不止，“反內(nèi)卷”并非易事。在上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛看來(lái)，銀行“反內(nèi)卷”之所以困難重重，根本原因在于多重因素交織形成的復(fù)雜局面。

曾剛指出，從宏觀環(huán)境看，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增速放緩，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)稀缺，銀行面臨“僧多粥少”的局面。從微觀層面看，銀行業(yè)陷入了典型的“囚徒困境”。每家銀行都知道價(jià)格戰(zhàn)損害行業(yè)整體利益，但擔(dān)心競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手降價(jià)而自己吃虧，只能被動(dòng)跟進(jìn)。 

“從外部環(huán)境看，大型企業(yè)客戶議價(jià)能力不斷增強(qiáng)，可以在多家銀行間比價(jià)選擇，推動(dòng)銀行競(jìng)相壓價(jià)。金融脫媒也讓企業(yè)融資渠道更加多元化，銀行的議價(jià)權(quán)進(jìn)一步削弱?！痹鴦傔€指出，從內(nèi)部機(jī)制看，不同類型銀行在資金成本、風(fēng)險(xiǎn)偏好、客戶定位上存在差異。中小銀行往往依靠?jī)r(jià)格優(yōu)勢(shì)與大行競(jìng)爭(zhēng)，難以輕易放棄這一“武器”。

在此背景下，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，銀行“反內(nèi)卷”僅憑銀行自身遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。這需要監(jiān)管、銀行、自律組織三方面協(xié)同發(fā)力，從制度根源上解決問題。

“要推動(dòng)金融行業(yè)走出內(nèi)卷，關(guān)鍵在于強(qiáng)化對(duì)這類不正當(dāng)手段的懲戒力度?！敝芤銡J建議，金融監(jiān)管部門需建立相關(guān)制度，對(duì)違規(guī)行為應(yīng)當(dāng)依法依規(guī)從嚴(yán)處罰。金融監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)要快速介入，及時(shí)處理，予以喊停及進(jìn)行相應(yīng)處罰，避免其他機(jī)構(gòu)以為監(jiān)管默許從而跟進(jìn)仿效。同時(shí)，要完善行業(yè)自律機(jī)制，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，從 “規(guī)模優(yōu)先”轉(zhuǎn)向 “質(zhì)量?jī)?yōu)先”，通過差異化創(chuàng)新和提升服務(wù)能力競(jìng)爭(zhēng)，重構(gòu)健康的行業(yè)生態(tài)。

在銀行層面，曾剛指出，銀行自身需要進(jìn)行深層次的戰(zhàn)略調(diào)整。首先要重構(gòu)商業(yè)模式，從規(guī)模驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向價(jià)值驅(qū)動(dòng)，注重單一客戶盈利能力的提升。其次要發(fā)展綜合金融服務(wù)能力，減少對(duì)單一信貸產(chǎn)品的依賴，通過產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)建立差異化優(yōu)勢(shì)。在內(nèi)部管理上，要改革分支機(jī)構(gòu)考核體系，平衡規(guī)模、質(zhì)量、效益指標(biāo)的權(quán)重，完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，實(shí)現(xiàn)基于風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)定價(jià)。

此外，曾剛還指出，自律組織也要發(fā)揮好協(xié)調(diào)和約束作用，完善行業(yè)自律公約，明確價(jià)格行為底線，建立有效的違約懲戒機(jī)制。同時(shí)，自律組織也要推動(dòng)建立行業(yè)定價(jià)信息交流平臺(tái)，避免信息不對(duì)稱導(dǎo)致的過度競(jìng)爭(zhēng)；要推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，建立統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。 

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