財(cái)聯(lián)社7月30日訊（記者鄒俊濤）繼廣東之后，多地銀行業(yè)協(xié)會(huì)宣布防止行業(yè)“內(nèi)卷”。7月29日晚，寧波、寧夏兩地銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布公告，要求各自轄區(qū)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)共同防止“內(nèi)卷式”惡性競(jìng)爭(zhēng)，且均將矛頭指向房貸“返傭”“返點(diǎn)”亂象。

寧波市銀行業(yè)協(xié)會(huì)稱(chēng)，近期召開(kāi)《寧波銀行業(yè)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)自律公約》推進(jìn)會(huì)，共同防止“內(nèi)卷式”惡性競(jìng)爭(zhēng)。其中，重點(diǎn)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)與房地產(chǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員之間存在的返傭亂象進(jìn)行整治。該協(xié)會(huì)表示，《公約》將由銀行機(jī)構(gòu)簽署后生效，正式叫停任何形式的“返點(diǎn)”行為，為防止“內(nèi)卷式”惡性競(jìng)爭(zhēng)貢獻(xiàn)力量。

寧夏回族自治區(qū)銀行業(yè)協(xié)會(huì)稱(chēng)，針對(duì)個(gè)人住房貸款領(lǐng)域“返傭”亂象，協(xié)會(huì)主動(dòng)出擊，組織會(huì)員單位及房屋中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展交流，剖析返傭成因、危害及治理路徑。并將“全面啟動(dòng)公約落實(shí)情況專(zhuān)項(xiàng)檢查，通過(guò)成立檢查組現(xiàn)場(chǎng)督查，督促問(wèn)題整改，增強(qiáng)會(huì)員單位執(zhí)行自覺(jué)性，推動(dòng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展?！?/p>

7月29日晚間，有寧波地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)相關(guān)人士告訴財(cái)聯(lián)社記者，目前已了解到該情況，但相關(guān)要求具體執(zhí)行尚未開(kāi)始。

其他受訪(fǎng)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行業(yè)協(xié)會(huì)屬于行業(yè)自律組織，引導(dǎo)行業(yè)防止“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)有望成為接下來(lái)的重要工作方向。財(cái)聯(lián)社記者注意到，近期廣東地區(qū)發(fā)布《廣東銀行業(yè)自律公約》，其中也提到“返傭返利管理上，禁止通過(guò)高額返傭等不正當(dāng)手段搶占市場(chǎng)”。

財(cái)聯(lián)社記者注意到，今年6月，全國(guó)各地叫停車(chē)貸市場(chǎng)“高息高返”亂象，而房貸“返點(diǎn)”亂象則隱秘流行已久，此前多地發(fā)文叫停該行為。此次寧波、寧夏等多地再以防止“內(nèi)卷式”惡性競(jìng)爭(zhēng)名義進(jìn)行叫停。

房貸“返點(diǎn)”不合規(guī)，多地屢禁不止

所謂房貸“返點(diǎn)”指的是銀行向提供房貸業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)（如房產(chǎn)中介、擔(dān)保公司）按貸款總額的一定比例返還傭金的現(xiàn)象。不過(guò)，也有現(xiàn)象顯示，現(xiàn)在也有銀行將原來(lái)“返”給中介的錢(qián)直接給到購(gòu)房者。

“購(gòu)房人如果通過(guò)中介購(gòu)買(mǎi)新房，可根據(jù)雙方協(xié)商情況獲得一定的返現(xiàn)，而這一般都是行業(yè)慣例，銀行方面也會(huì)先給到中介相應(yīng)返點(diǎn)?！比A南某房地產(chǎn)從業(yè)者告訴財(cái)聯(lián)社記者，房貸“返點(diǎn)”在行業(yè)里并非新鮮事。

上述行為并不合規(guī)。早在2010年，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于規(guī)范做好個(gè)人房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)維護(hù)市場(chǎng)秩序的自律共識(shí)的通知》文件，要求國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不得以任何形式向房產(chǎn)中介以及房貸中介支付房貸返點(diǎn)。2024年以來(lái)，上海、江蘇、山東等多地銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)文叫停房貸“返點(diǎn)”。

不過(guò)，前述房地產(chǎn)從業(yè)者認(rèn)為，“當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，房貸客戶(hù)爭(zhēng)奪激烈，導(dǎo)致銀行在此方面‘內(nèi)卷’加劇”，繼而導(dǎo)致房貸“返點(diǎn)”亂象屢禁不止。尤其是今年4月，一則關(guān)于“中介公司給銀行開(kāi)會(huì)并考核銀行”的消息在網(wǎng)絡(luò)上流出，引發(fā)市場(chǎng)軒然大波。

盤(pán)古智庫(kù)高級(jí)研究員余豐慧接受財(cái)聯(lián)社記者采訪(fǎng)指出，“返點(diǎn)”容易引發(fā)房貸業(yè)務(wù)惡性競(jìng)爭(zhēng)，擾亂市場(chǎng)秩序；而高“返點(diǎn)”則抬高了銀行經(jīng)營(yíng)成本，損害銀行利益，同時(shí)也損害消費(fèi)者利益。

財(cái)聯(lián)社記者注意到，據(jù)此前《華夏時(shí)報(bào)》等媒體報(bào)道，有地區(qū)銀行對(duì)于辦理個(gè)人住房按揭貸款的客戶(hù)給予返點(diǎn)率在0.4%到1%之間不等，即100萬(wàn)貸款返點(diǎn)1萬(wàn)塊錢(qián)。

截至2025年7月，寧波市最新房貸利率為首套和二套房商業(yè)貸款利率均為3.05%（LPR-45BP）。參照前述0.4%到1%不等的返點(diǎn)率，這意味著“返點(diǎn)”將進(jìn)一步侵蝕銀行利潤(rùn)空間。

行業(yè)加強(qiáng)引導(dǎo)“反內(nèi)卷”，銀行要如何平衡競(jìng)爭(zhēng)與業(yè)務(wù)增長(zhǎng)？

財(cái)聯(lián)社記者注意到，不同于以往各地叫停房貸“返點(diǎn)”，此次寧波、寧夏兩地銀行業(yè)協(xié)會(huì)以防止“內(nèi)卷式”惡性競(jìng)爭(zhēng)的名義官宣對(duì)其進(jìn)行整治。

而近期多地銀行業(yè)協(xié)會(huì)或同業(yè)公會(huì)發(fā)起行業(yè)“反內(nèi)卷”行動(dòng)。7月17日，廣東銀行同業(yè)公會(huì)召開(kāi)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)主任單位反“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)專(zhuān)題工作會(huì)議，根據(jù)會(huì)議部署，下一步，廣東銀行業(yè)擬按照“1+3+N”的制度體系推進(jìn)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)的綜合整治。7月24日，在2025年上半年廣東銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)新聞通氣會(huì)上，《廣東銀行業(yè)自律公約》公布，從8個(gè)方面提出具體規(guī)范，鮮明反對(duì)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)。

“監(jiān)管呼吁銀行‘反內(nèi)卷’競(jìng)爭(zhēng)，主要是為了防止銀行業(yè)因過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)而采取不正當(dāng)手段，這會(huì)損害行業(yè)整體利益和服務(wù)質(zhì)量。通過(guò)規(guī)范市場(chǎng)行為，能夠促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展，確保服務(wù)質(zhì)量，并鼓勵(lì)良性競(jìng)爭(zhēng)?！庇嘭S慧表示。

不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行“內(nèi)卷”有一定的外部因素導(dǎo)致，“業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，貸款市場(chǎng)緊縮”等是導(dǎo)致行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的重要原因。

銀行要如何平衡競(jìng)爭(zhēng)與業(yè)務(wù)增長(zhǎng)？“還是要避免過(guò)度關(guān)注短期的KPI，重構(gòu)考核體系，弱化規(guī)模、增速等顯性指標(biāo)，強(qiáng)化客戶(hù)滿(mǎn)意度、資產(chǎn)質(zhì)量等長(zhǎng)期價(jià)值維度?！辈┩ǚ治鼋鹑谛袠I(yè)資深分析師王蓬博接受財(cái)聯(lián)社記者采訪(fǎng)表示，從行業(yè)看，需要建立基于服務(wù)能力的良性競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，避免陷入價(jià)格戰(zhàn)、規(guī)模戰(zhàn)。

“回歸金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、模式優(yōu)化創(chuàng)造增量?jī)r(jià)值，讓競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向做增量和加法，才是跳出內(nèi)卷的核心目的?！蓖跖畈┱J(rèn)為。余豐慧也持有類(lèi)似觀(guān)點(diǎn)表示，銀行要在“反內(nèi)卷”的同時(shí)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，關(guān)鍵在于提升服務(wù)質(zhì)量和效率。在避免惡性競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，開(kāi)辟新的盈利渠道。

中國(guó)古代的五大名醫(yī)

中國(guó)古代五大名醫(yī)醫(yī)圣張仲景脈學(xué)介導(dǎo)者扁鵲藥圣李時(shí)珍藥王孫思邈外科之祖華佗一張仲景人物簡(jiǎn)介張仲景，（公元150-219）東漢后期醫(yī)學(xué)家。享年69歲——。拜張伯祖為師，是中國(guó)醫(yī)學(xué)史上一位杰出具有樸素唯物主義思想和無(wú)神論思想的醫(yī)學(xué)家。獨(dú)創(chuàng)辨證施治_。代表作《傷寒雜病論》，據(jù)說(shuō)還著有《辨?zhèn)肥?，《評(píng)病藥方》一卷， 在我國(guó)的川、鄂、陜交界傳說(shuō)是神農(nóng)嘗百草的地方，稱(chēng)為神農(nóng)架山區(qū)。李時(shí)珍被譽(yù)為“藥圣”，孫思邈被譽(yù)為“藥王”，張仲景被譽(yù)為“醫(yī)圣”，華佗被譽(yù)為“外科圣手”，扁鵲被譽(yù)為“醫(yī)祖”，神農(nóng)氏被尊為“藥王神”，每一位都是中國(guó)歷史上赫赫有名的神醫(yī)，但他們付出的努力又有幾人知道？其實(shí)從“神農(nóng)嘗百草”的故是什么——。

你知道中國(guó)歷史上的十大名醫(yī)都是誰(shuí)嗎?醫(yī)圣醫(yī)仙醫(yī)祖又是何人?

除此之外，他還是第一個(gè)完整論述醫(yī)德的人，所著《大醫(yī)精誠(chéng)》至今被中醫(yī)人士家弦戶(hù)誦，被唐代宗譽(yù)為“百代之師”，被宋徽宗敕封為“妙應(yīng)真人”，被世人尊稱(chēng)為“藥王”，而且還是古代名醫(yī)中，壽命最長(zhǎng)的醫(yī)生。第七位：藥圣——李時(shí)珍李時(shí)珍，明代著名的醫(yī)藥學(xué)家，字東壁，早年入主太醫(yī)院，后來(lái)辭去太醫(yī)職務(wù)，跋山有幫助請(qǐng)點(diǎn)贊。
孫思邈(541～682)中國(guó)藥王唐代著名道士，醫(yī)藥學(xué)家。壽高141歲，取得了年逾百歲而童顏之效。在1338年前的682年3月29日(農(nóng)歷二月十五),唐代著名藥王孫思邈去世-。孫思邈是中國(guó)道家醫(yī)學(xué)與中國(guó)道家養(yǎng)生集大成者，孫思邈又是集中國(guó)道家、佛家、儒家、和中國(guó)易學(xué)養(yǎng)生、道家內(nèi)丹養(yǎng)生、中醫(yī)藥養(yǎng)生學(xué)的集大成者_(dá)|。故后人公認(rèn)：藥王到此結(jié)束了？-。