黃士新

◎記者黃坤

銀行保險(xiǎn)業(yè)打響“反內(nèi)卷”攻堅(jiān)戰(zhàn)。近期，廣東、安徽、寧夏、浙江寧波等地金融監(jiān)管部門與行業(yè)協(xié)會(huì)相繼發(fā)聲，整治“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，抵制不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段，促進(jìn)金融業(yè)健康發(fā)展。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從金融市場(chǎng)和客戶需求出發(fā)，立足各自功能定位和資源稟賦，從“拼價(jià)格”向“拼服務(wù)”轉(zhuǎn)型，通過(guò)挖掘下沉市場(chǎng)潛能、優(yōu)化金融服務(wù)質(zhì)效、數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能等方式打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不斷提升穩(wěn)健發(fā)展能力和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

多地抵制“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)

整治金融業(yè)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，正在從廣東擴(kuò)展至多地。

廣東金融業(yè)率先提出“反內(nèi)卷”，并發(fā)布自律公約。上海證券報(bào)記者獲悉，廣東金融監(jiān)管部門近日已印發(fā)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)負(fù)面清單，指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)研究制訂反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)自律公約，推動(dòng)行業(yè)治理邁入制度化、規(guī)范化軌道。

7月末，安徽宣城市銀行業(yè)協(xié)會(huì)倡議：堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)，抵制內(nèi)卷，嚴(yán)守利率定價(jià)底線；聚焦增量市場(chǎng)，優(yōu)化金融服務(wù)質(zhì)效；強(qiáng)化行業(yè)自律，共建合作機(jī)制等。

在寧夏，當(dāng)?shù)劂y行業(yè)協(xié)會(huì)開(kāi)展行業(yè)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)情況座談會(huì)，提出將深化自律機(jī)制建設(shè)，引導(dǎo)各銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)守法律法規(guī)和行業(yè)道德規(guī)范，共同營(yíng)造理性、健康、共贏的行業(yè)發(fā)展生態(tài)，著力打造優(yōu)質(zhì)健康的行業(yè)發(fā)展環(huán)境。

保險(xiǎn)業(yè)也加入了“反內(nèi)卷”隊(duì)伍。今年以來(lái)，福建、安徽、河北等多地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)先后發(fā)布公約或行業(yè)倡議抵制內(nèi)卷，抵制惡性價(jià)格戰(zhàn)、虛假宣傳、詆毀同業(yè)等行為。比如，福建省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)印發(fā)《福建省人身保險(xiǎn)銀保業(yè)務(wù)自律公約》提出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)全力防范內(nèi)卷式競(jìng)爭(zhēng)，不得開(kāi)展涉及虛列傭金、惡性競(jìng)爭(zhēng)、實(shí)施賬外支出等違規(guī)活動(dòng)。

在招聯(lián)首席研究員董希淼看來(lái)，多地倡議金融“反內(nèi)卷”，將有助于推動(dòng)形成多層次、廣覆蓋、有差異的金融機(jī)構(gòu)體系，讓各類機(jī)構(gòu)從金融市場(chǎng)和客戶需求出發(fā)，立足各自功能定位和資源稟賦，為不同客戶群體提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提升穩(wěn)健發(fā)展能力和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

劍指無(wú)序價(jià)格戰(zhàn)

金融業(yè)“內(nèi)卷”直接體現(xiàn)在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)上。近年來(lái)，消費(fèi)貸利率跌破3%、變相貼息攬儲(chǔ)、低價(jià)爭(zhēng)奪客戶等現(xiàn)象層出不窮，由此帶來(lái)了惡性循環(huán)。

“大型銀行資金成本低，金融供給足。大行業(yè)務(wù)下沉，利率快速下降，中小銀行的市場(chǎng)空間被擠壓?！比A東一家城商行人士告訴記者，部分中小銀行為留下客戶，不得不降低貸款條件，由此面臨經(jīng)營(yíng)壓力和挑戰(zhàn)。

“卷”價(jià)格的直接影響是，衡量銀行盈利能力的重要指標(biāo)——凈息差持續(xù)下行。數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，商業(yè)銀行凈息差下探至1.43%，降到歷史低位。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，“反內(nèi)卷”已逐步深入銀行業(yè)務(wù)層面。比如，寧波市銀行業(yè)協(xié)會(huì)叫停房貸“返點(diǎn)”行為；廣東銀行業(yè)協(xié)會(huì)倡議，應(yīng)堅(jiān)持理性定價(jià)、嚴(yán)格管理返傭返利，并提出多項(xiàng)倡導(dǎo)性條款和禁止性條款。

在差異化中尋找機(jī)會(huì)

內(nèi)卷的根本原因在于同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，而破局的關(guān)鍵在于創(chuàng)新。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，金融業(yè)告別“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)存在機(jī)會(huì)，包括挖掘下沉市場(chǎng)潛能、提升金融服務(wù)質(zhì)效、利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能等打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

銀行業(yè)務(wù)千頭萬(wàn)緒，在反“內(nèi)卷”的同時(shí)做好企業(yè)服務(wù)。宣城市銀行業(yè)協(xié)會(huì)建議，銀行應(yīng)將競(jìng)爭(zhēng)重心轉(zhuǎn)向產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)提升，加大對(duì)小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、科技創(chuàng)新等領(lǐng)域的信貸支持，通過(guò)差異化服務(wù)拓展增量客戶，減少對(duì)他行存量客戶的低效爭(zhēng)奪，推動(dòng)信貸規(guī)模健康增長(zhǎng)。

一位國(guó)有大行上海分行的網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人告訴記者，銀行破除內(nèi)卷困境，一是要及時(shí)響應(yīng)，做好服務(wù)。作為服務(wù)企業(yè)的“最后一公里”，讓客戶感受到“雪中送炭”的溫度。二是要不斷升級(jí)迭代產(chǎn)品，多去企業(yè)跑一跑，深入了解客戶需求，讓客戶的金融可得性更高。三是要緊跟做好“五篇大文章”等政策導(dǎo)向，抓住業(yè)務(wù)重點(diǎn)和增量機(jī)會(huì)。

中小銀行應(yīng)采取差異化競(jìng)爭(zhēng)策略，回歸本源，揚(yáng)長(zhǎng)避短，真正邁上“小而美”“小而精”發(fā)展之路?！跋啾葒?guó)有大行，我們小銀行有自己的優(yōu)勢(shì)、能力和市場(chǎng)價(jià)值，比如機(jī)制靈活和個(gè)性化服務(wù)，能深入了解和迅速響應(yīng)當(dāng)?shù)乜蛻舻男枨?，提供定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)?！币幻r(nóng)商行人士告訴記者。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型也是提高服務(wù)效率的一劑“良方”。“過(guò)去是‘人找數(shù)據(jù)’，現(xiàn)在逐步轉(zhuǎn)變?yōu)椤當(dāng)?shù)據(jù)找人’。我們業(yè)務(wù)人員現(xiàn)在可以直接使用零售信貸經(jīng)營(yíng)儀表盤，直觀感受到數(shù)據(jù)對(duì)業(yè)務(wù)的影響，讓數(shù)據(jù)不再游離于業(yè)務(wù)場(chǎng)景之外，極大提高了服務(wù)效率?！币患夜煞葜沏y行零售信貸部人士說(shuō)。

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