謇宇

大家在銀行存款的方式和利率上，可能會感覺到一股“變革”的氣息。

要知道，近年來，尤其從今年一季度開始，我國不少中小銀行的定期存款利率似乎進入了“新低”，讓許多存款人都感受到“利息縮水”的壓力。

01、存款利率調整：全線“跳水”

先從大背景講起。央行的貨幣政策始終是影響市場利率的“主導者”。今年，為了刺激經濟、減輕企業(yè)負擔，央行連續(xù)多次降準、降息。

這一輪寬松貨幣政策，導致銀行的“錢袋子”變得更寬松，但同時也壓縮了商業(yè)銀行的凈利差。

凈息差，簡單說，就是銀行靠貸款和存款之間的差價賺取的“利潤空間”。

去年這份差距還不錯，可到了今年，凈息差已跌至1.43%的歷史新低。

這個數字意味著，銀行每賺取一塊錢利差的能力變弱了，不得不在存款利率上“做文章”——但整體利率在下降，使得儲戶的收益也隨之減少。

尤其是中小銀行的存款利率，明顯“向下跳水”。

過去還敢拿出2%、3%的利率吸引存款，現在不少銀行一年定存利率只有1.15%左右。不少朋友看到這個數字，可能心里會直呼：利息變少了，存款的收入還能保障么？

02、存款1萬元，一年到底能領多少錢？

讓我們用最直白的數字來了解一下吧。假設你把1萬元存進銀行，看看不同期限的存款可以領到多少利息。

1、一年定存：年利率大約在1.15%左右，利息約為：10000×1.15%=115元。

2、兩年定存：年利率大約1.20%，每年利息為：120元。但是，存兩年的利息，按照一年結算，你一年大概可以領到120元。

3、三年定存：利率在1.30%左右，每年的利息大概是：130元。

4、五年定存：利率大概1.35%，每年利息為：135元。

可以看到，存款期限越長，利率越高，所得利息也會相應增加。

雖然這個增幅不大，但至少意味著“存得越久，利息越多”。不過，要提醒大家，這個利率只是目前的市場行情，將來還可能繼續(xù)下降。

03、存款超過5萬，有兩件事不容忽視！

如果你的存款資金超過了5萬元，尤其是超過10萬元，這兩件事一定要記住，關系到你資金的安全和收益最大化。

（一）選擇有存款保險標志的“正規(guī)銀行”

這是保障存款安全最基本的一步。我國的存款保險制度規(guī)定，每個存款人在一家銀行的存款最高賠付額度是50萬元。

一旦銀行出現嚴重問題，如破產倒閉，存款保險可以保障你的本金無憂。

所以，儲戶在存款時，一定要確認銀行是否拿到存款保險的合法標志。千萬不要因為貪圖高利，隨隨便便把錢存到“非正規(guī)”渠道或沒有保障的銀行。

如果你的資金很大，比如超過100萬元，為了確保安全，建議將存款分散存入多個銀行。

比如，三家銀行，每家準備存入不超過50萬元。這樣可以充分利用存款保險的保障范圍，確保萬一碰到突發(fā)事件，絕大部分資金都在保護范圍內。

（二）留意銀行的“大額存單”產品

現在，許多銀行都在推大額存單，作為比普通定期存款更優(yōu)的存款選擇。為什么？主要是因為它們的利率還算“不錯”。

即便整體存款利率整體下調，大額存單的利率依然挺“堅挺”。比如一些中小銀行的三年期大額存單，可以提供接近2.5%的年利率，比普通定存高出了不少。

比如，華夏銀行的三年期大額存單，利率高達2.52%。這意味著如果你存入10萬元，三年下來，利息大概為：100000×2.52%×3=7560元，比普通存款多出不少。

所以，如果你的存款金額超過5萬元，不妨詳細了解一下銀行的此類產品。選擇適合自己的大額存單，既能保障資金安全，又能獲取更可觀的收益。

04、未來存款利率還會怎么走？

從目前的趨勢來看，隨著央行持續(xù)推動寬松政策，預計銀行存款利率還會繼續(xù)回落。哪怕短期有反彈的可能，也難以改變整體下行的趨勢。

因此，普通家庭和個人，存錢的“黃金時間”其實不是很長，應該合理安排，爭取用好每一分錢。

總結一句話：

存款環(huán)境在變，懂得利用銀行提供的各種存款工具，把握期限和利率的變化，才能在“資金安全”的同時，獲得更理想的利息收入。