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■上證深一度

北京擬禁“會員權益”發(fā)出助貸平臺監(jiān)管新信號

模糊借貸成本的“擦邊球”打不下去了

◎記者溫婷

日前，北京金融監(jiān)管局向轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機構下發(fā)通知，就加強助貸業(yè)務管理征求意見。這是助貸新規(guī)發(fā)布后，地方就轄內(nèi)助貸業(yè)務管理的最新發(fā)聲。

部分受訪人員告訴上海證券報記者，這份文件為助貸新規(guī)的地方治理“打樣”，可能成為各地落實助貸新規(guī)的“底線參考”；另有一些機構則認為，監(jiān)管部門對于“會員權益”類模式的調(diào)研摸底仍在進行中，執(zhí)行細則尚不明朗，一份內(nèi)部傳達的地方性征求意見稿不具有普適性。

但可以肯定的是，用“會員權益”模糊助貸成本的“擦邊球”打不下去了。

買了會員才能借款

日前，北京金融監(jiān)管局發(fā)布的《關于轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構加強助貸業(yè)務管理的通知（征求意見稿）》（下稱“征求意見稿”）引發(fā)業(yè)內(nèi)關注。

就規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務，征求意見稿要求：與平臺運營機構、增信服務機構明確約定綜合融資成本區(qū)間，確保借款人單筆貸款綜合融資成本符合最高人民法院相關規(guī)定，嚴禁通過“會員權益”“增值權益”等方式變相提高綜合融資成本。

市場上不少消費金融公司、助貸平臺均有“會員權益”模式，有的提供生活類的權益，比如咖啡券、視頻會員折扣券等；有的掛鉤借款額度等金融權益?！氨热缳I了會員才能借款?！币患抑J平臺人士稱，掛鉤貸款的情況主要發(fā)生在利率24%至36%的平臺，增加平臺抗風險能力。

在此之前，金融監(jiān)管總局已向持牌消費金融公司進行問卷調(diào)查，重點核查消費金融公司自身、合作助貸機構是否通過“24%+會員權益”業(yè)務模式，違反“平臺運營機構不得以任何形式向借款人收取息費”的規(guī)定，是否存在變相收費、“霸王條款”或“套路貸”的行為。

“系列摸底調(diào)查顯示了監(jiān)管層對‘會員權益服務’模式及其影響的審慎態(tài)度?！庇惺茉L的頭部機構負責人告訴記者，雖然實施細則仍未明晰，但可以肯定的是，用“會員權益”模糊助貸成本的“擦邊球”打不下去了。特別是提額等金融類權益的玩法，一些嗅覺靈敏的助貸機構已經(jīng)默默下架了相關業(yè)務。但是一些生活類權益是否可以存續(xù)，仍存在不確定性。

“會員權益”模式之爭的關鍵

“會員權益”模式本身并沒有原罪。之所以將其納入監(jiān)管視野，是因為其變身成為提升網(wǎng)絡貸款隱性息費的藏身地。一些平臺通過“會員權益”的捆綁銷售、虛假宣傳等，提升了消費者的借貸及維權成本。

在黑貓投訴【下載黑貓投訴客戶端】平臺，目前涉及“貸款會員”相關字眼的投訴內(nèi)容已超過71200條。不少投訴顯示，用戶在繳納了幾百元甚至上千元的“會員費”之后，不僅沒有獲批貸款，退款也遭遇重重阻礙；也有用戶表示是在不知情的情況下，被“強制勾選”支付了會員費。

在素喜智研高級研究員蘇筱芮看來，會員權益體系作為精耕客群的重要抓手之一，在存、貸、理財?shù)攘闶劢鹑陬I域及包括互聯(lián)網(wǎng)大廠在內(nèi)的平臺領域廣泛存在，以合規(guī)方式推介展示既能夠滿足用戶需求，也能夠增強機構經(jīng)營效能。但此類權益工具在與信貸場景結合時出現(xiàn)異化情況，例如部分機構誘導用戶甚至強制用戶進行購買，模糊甚至故意隱藏具體收費金額、方式，侵害了金融消費者的知情權與選擇權。

而從助貸新規(guī)和近期調(diào)研、征求意見稿來看，上述有損消費者權益的“會員權益”正是重點整治對象。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博認為，北京發(fā)布的征求意見稿并非禁止正規(guī)的會員權益，而是要求權益對等，不能通過捆綁銷售、強制收費、隱性收費等方式變相突破24%利率上限。

“監(jiān)管的核心邏輯是要求綜合融資成本完全透明化、真實合規(guī)化，所有費用必須合并計入借款人的實際融資成本，且不得超過司法保護上限?！蓖跖畈┍硎荆糁J平臺能確保權益真正滿足上述條件，可能仍有操作空間。接下來的問題就是如何界定和執(zhí)行。

助貸業(yè)務監(jiān)管走向明朗

隨著北京征求意見稿的發(fā)布，業(yè)界對于其他地方會否跟進施策格外關注。多位受訪平臺內(nèi)部人士表示，在助貸行業(yè)資金流轉仍部分依賴“借舊還新”的背景下，監(jiān)管采取“一刀切”的可能性不大，但用金融類“會員權益”模糊助貸成本的“擦邊球”肯定打不下去了。

目前，行業(yè)內(nèi)僅有頭部幾家流量巨頭能靠規(guī)模效應維持24%以下利率的產(chǎn)品線。對于無法滿足24%利率要求的貸款群體的實際借貸需求，王蓬博認為，高風險借款人或面臨融資渠道收縮，尤其是依賴助貸平臺導流的多頭借貸、資質下沉的客戶，可能轉向非持牌機構或民間借貸。

如此一來，中小助貸機構或因無力轉型而淘汰出局，資金供給進一步向頭部集中，倒逼機構轉向技術驅動的風控優(yōu)化。但實際上并非沒有辦法消化，監(jiān)管部門也在通過合規(guī)框架內(nèi)的工具創(chuàng)新消除這類隱患。

在業(yè)內(nèi)人士看來，10月1日助貸新規(guī)的實施并非行業(yè)拐點，而是助貸行業(yè)合規(guī)和盈利尋求動態(tài)平衡的新起點。