曹雅柔

偶爾會(huì)遇上類似的案例，買了保險(xiǎn)后，種種原因?qū)е碌南胪吮?，如果按照保險(xiǎn)公司要求來(lái)，只能退還保單現(xiàn)金價(jià)值，是低于已交保費(fèi)的

如果期間沒有發(fā)生理賠，消費(fèi)者就會(huì)覺得虧得慌，平白無(wú)故地?fù)p失這么多錢，心疼，就想要回所有的錢。

情況介紹：

2013年3月，張某投保某年金保險(xiǎn)（分紅型），年保費(fèi)5000元，交費(fèi)期間5年，保障終身。保險(xiǎn)合同后附現(xiàn)金價(jià)值金額表（也就是每年退?？梢灶I(lǐng)取的金額）。

投保人簽字上方，有手寫體“本人已閱讀保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書和投保提示書，了解本產(chǎn)品的特點(diǎn)和保單利益的不確定性”。

同時(shí)有簽署《人身保險(xiǎn)投保提示書》，當(dāng)中第四項(xiàng)加粗載明：請(qǐng)您了解猶豫期及解除保險(xiǎn)合同的有關(guān)約定。（猶豫期內(nèi)退保，返還保費(fèi)；猶豫期后退保，保費(fèi)有損失）

一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品一般有猶豫期（投保人收到保險(xiǎn)合同并書面簽收日起10日內(nèi)）的有關(guān)約定。

除合同另有約定外，在猶豫期內(nèi)，您可以無(wú)條件解除保險(xiǎn)合同，但應(yīng)退還保險(xiǎn)合同，我公司將在扣除10元的工本費(fèi)后向您無(wú)息返還保險(xiǎn)費(fèi)。

若您在猶豫期過(guò)后解除保險(xiǎn)合同，您會(huì)有一定的損失。我公司將自收到解除合同之日起30日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值（現(xiàn)金價(jià)值表附在正式保險(xiǎn)合同之中）。

張某累計(jì)繳納保費(fèi)10010元

2017年11月16日，張某申請(qǐng)退保，退保原因勾選的是“險(xiǎn)種不滿意”，申請(qǐng)材料中載明退還保單現(xiàn)金價(jià)值金額為6168.14元。

2017年11月21日，張某簽署保單退保確認(rèn)書，當(dāng)中載明：本人已清楚了解并自愿接受可能產(chǎn)生的退/減保損失或保障責(zé)任的減少，本人承諾對(duì)本次貸款/退減保/萬(wàn)能部分領(lǐng)取業(yè)務(wù)資金使用風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)一切責(zé)任。

隨后，保險(xiǎn)公司退還保單現(xiàn)金價(jià)值后，張某將保險(xiǎn)公司起訴，要求退還其資金損失的保費(fèi)3841.86。

法院觀點(diǎn)：

投保過(guò)程中，投保提示書中明確載明猶豫期過(guò)后解除保險(xiǎn)合同，投保人會(huì)有一定的損失，并附有現(xiàn)金價(jià)值金額表，對(duì)于退保的法律后果，張某實(shí)際上是知曉的。

退保過(guò)程中，張某在申請(qǐng)書及告知書上均進(jìn)行了簽字確認(rèn)，保險(xiǎn)公司也按照約定退還了部分保險(xiǎn)。

現(xiàn)在張某要求保險(xiǎn)公司退還差額部分，于法無(wú)據(jù)。

法院判決駁回張某的請(qǐng)求。

我的話：

先給大家說(shuō)下退保只能退現(xiàn)金價(jià)值的含義，再說(shuō)下本案例中為啥退保，最后說(shuō)下以后是否還要購(gòu)買類似的保險(xiǎn)。

看這個(gè)表，每年保費(fèi)9764元，連續(xù)交5年，每年的現(xiàn)金價(jià)值表。

保險(xiǎn)要保障終身，但是交費(fèi)期限短，所以在消費(fèi)者投保那一刻，每年繳納的保費(fèi)就會(huì)按照一定的比例分?jǐn)偟酱撕蟮拿恳荒耆?，也就是所謂的"均衡保費(fèi)"計(jì)算方式。

這就導(dǎo)致消費(fèi)者在退保的時(shí)候看似只經(jīng)過(guò)了幾年，但是實(shí)際上消耗的保費(fèi)卻是全生命周期的均攤部分，而生命后期的保費(fèi)更高，進(jìn)而使得前期退保的現(xiàn)金價(jià)值非常低。

如果我第一年退保，到手的錢只剩下3771元，也就是保費(fèi)的37.7%

如果我第二年退保，到手的錢只剩下8445元，也就是兩年保費(fèi)的42.3%

……

如果我第20年退保，到手的錢有55032元，比我5年交的保費(fèi)還要高

這就是退保的含義。

本案例退保的原因

產(chǎn)品是分紅型年金保險(xiǎn)，這種產(chǎn)品的特點(diǎn)在于前期收益值非常低，需要靠長(zhǎng)期持有才行；同時(shí)銷售時(shí)，代理人多強(qiáng)調(diào)高分紅來(lái)吸引消費(fèi)者。

這就導(dǎo)致一旦分紅不達(dá)預(yù)期，事前對(duì)產(chǎn)品了解不足夠清楚的消費(fèi)者，就會(huì)很容易不滿意，進(jìn)而想退保。

同時(shí)消費(fèi)者在5年內(nèi)，如果收入出現(xiàn)波動(dòng)，無(wú)法繼續(xù)繳納剩余保費(fèi)，也會(huì)影響到他的判斷。

多種原因的結(jié)合下，消費(fèi)者就會(huì)想把以前的保費(fèi)給退回來(lái)。

注：近兩年，市場(chǎng)上有鼓動(dòng)消費(fèi)者退保的行為出現(xiàn)，多采用某些灰色地帶的手段來(lái)進(jìn)行，還是勸廣大消費(fèi)者不要誤入這種雷區(qū)。

以后怎么辦？

慎重對(duì)待每一次投保，這種保障長(zhǎng)期的保險(xiǎn)都有個(gè)猶豫期，一般是10天或者15天，如果對(duì)產(chǎn)品不滿意，或者對(duì)以后長(zhǎng)期繳費(fèi)能力沒信心，猶豫期內(nèi)可以隨時(shí)提出退保。

認(rèn)清所購(gòu)產(chǎn)品的特點(diǎn)，尤其是對(duì)分紅險(xiǎn)，現(xiàn)在又成為保險(xiǎn)公司的銷售主力產(chǎn)品，認(rèn)清分紅背后的含義，了解清楚其具有不確定性；自身是想要確定的，還是想能接受風(fēng)險(xiǎn)，很關(guān)鍵。

注：有大量的銷售誤導(dǎo)存在，哪怕是今天當(dāng)下，我都接觸過(guò)非常多的夸大宣傳、惡意誤導(dǎo)

在以前，投保過(guò)程都不留痕，消費(fèi)者還可以通過(guò)種種途徑去鬧，去維護(hù)自己的權(quán)益，

現(xiàn)在及以后，雙錄會(huì)全面實(shí)行，在投保過(guò)程中錄音錄像，消費(fèi)者要是不認(rèn)清所購(gòu)產(chǎn)品的性質(zhì)，偏信銷售人員的片面之詞，真的，很難在維權(quán)了。

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