來源：柒財經(jīng)
2024年以來，在黑貓投訴【下載黑貓投訴客戶端】平臺上，“暴力催收”相關(guān)的投訴量已超過50萬筆，占金融類投訴的50%左右。部分平臺，包括大型互聯(lián)網(wǎng)金融科技平臺的此類投訴占比甚至高達70%-80%。
對于這組來自零壹智庫報告中所統(tǒng)計的投訴數(shù)據(jù)，高占比讓人不禁為之警覺與沉思。
當(dāng)下，消費信貸行業(yè)正呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展態(tài)勢。然而，繁榮景象之下，卻涌起了一股看似洶涌澎湃的投訴浪潮。這其中，究竟有多少投訴是能夠經(jīng)得起事實嚴(yán)謹(jǐn)推敲的呢？經(jīng)過深入探究，真相逐漸明晰：大多數(shù)投訴猶如泡沫一般虛幻，經(jīng)核實并不屬實。
這一現(xiàn)象顯出消費信貸領(lǐng)域中亟待解決的問題：長期以來，大眾對催收環(huán)節(jié)存在刻板認(rèn)知，將其簡單地歸結(jié)為“暴力”行為。而這已然對消費信貸行業(yè)的健康發(fā)展以及在公眾心中的形象產(chǎn)生了嚴(yán)重的負(fù)面影響。
01
莫讓所有催收“污名化”，
合規(guī)行為很“受傷”
對于“催收”，按照《互聯(lián)網(wǎng)金融個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸貸后催收風(fēng)控指引》（下稱“催收國標(biāo)”）中所述，是指債務(wù)人違反個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸相關(guān)產(chǎn)品合同或服務(wù)協(xié)議約定，不能按期、足額償還到期債務(wù)時，為督促債務(wù)人履行債務(wù)清償責(zé)任做出提醒、通知、催告等。
也就是說，商業(yè)銀行、消費金融公司、小額貸款公司、汽車金融公司等從事放貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)自行或委托第三方機構(gòu)開展催收業(yè)務(wù)，其主要目的在于對債務(wù)人逾期未還的資金追回工作，以此降低不良貸款在整體貸款業(yè)務(wù)中的占比。
不過，據(jù)黑貓投訴平臺，眾多消費信貸的投訴案例中，“暴力催收”成為頻繁被提及的標(biāo)簽，包括一些大型互聯(lián)網(wǎng)金融科技平臺也未能幸免。根據(jù)零壹財經(jīng)對2025年上半年黑貓投訴平臺上涉及暴力催收投訴統(tǒng)計，在46.6萬條“有效”金融類投訴中，統(tǒng)計意義上的“暴力催收”高達23萬條，占到整體的49.3%。其中，3月份，金融類投訴量約為8.4萬筆。自當(dāng)月起，“暴力催收”投訴占比呈現(xiàn)上升態(tài)勢，至6月份比例攀升至52%。
圖源：零壹財經(jīng)報告暴力催收行為無疑嚴(yán)重侵害了消費者的合法權(quán)益。然而，當(dāng)深入探究投訴背后的具體情況時，會發(fā)現(xiàn)一些值得關(guān)注的現(xiàn)象。部分投訴者反映，有的催收人員在催促還款的過程中，僅因被主觀認(rèn)為語氣不夠溫和友善，就被片面地認(rèn)定為“暴力威脅”。甚至，還有一部分投訴內(nèi)容僅圍繞自身不能按時還款的困境展開，投訴者表達了希望能夠與相關(guān)方協(xié)商分期還款或者減免部分費用的訴求，并非是對催收行為本身存在暴力問題的指控。
當(dāng)下存在的這種不良傾向，表現(xiàn)為將所有催收行為不加甄別地“污名化”。這種片面做法不僅使合法合規(guī)的催收工作難以開展，損害了消費者合理解決債務(wù)問題的渠道，也給正規(guī)催收行為帶來負(fù)面影響，而非法黑產(chǎn)卻借此從中得利。
02
別再輕信“反催收”黑產(chǎn)，
刻意投訴暗藏風(fēng)險
柒財經(jīng)注意到，從催收國標(biāo)今年2月末起實施至今，短視頻平臺上仍有大量打著“律所”旗號的“債務(wù)協(xié)商”廣告，部分希冀于通過此解決債務(wù)問題的債務(wù)人，由于缺乏足夠的辨別能力，落入了不法分子精心編織的反催收陷阱。
不僅如此，有些逾期用戶輕信債務(wù)重組機構(gòu)話術(shù)，刻意將正常催收渲染成暴力催收。針對這一現(xiàn)象，北京大成律師事務(wù)所高級合伙人肖颯曾撰文指出其中潛藏的巨大風(fēng)險。
在她看來，若虛構(gòu)“催收員辱罵”“死亡威脅”等情節(jié)向監(jiān)管部門投訴，經(jīng)金融機構(gòu)提供完整錄音、系統(tǒng)日志等證據(jù)證實指控虛假的，可能觸犯《治安管理處罰法》，面臨5-10日行政拘留+500元以下罰款；以“曝光暴力催收”為名，向金融機構(gòu)索要遠超出法定債務(wù)減免范圍的錢財（如“精神賠償金”“停催費”），符合《刑法》第274條敲詐勒索罪的構(gòu)成要件，數(shù)額較大（超2000元）即可立案；教唆中介偽造抑郁癥診斷書、貧困證明等材料用于投訴的，涉嫌《刑法》偽造公文、印章罪；若用偽造材料向法院提起訴訟，還可能構(gòu)成虛假訴訟罪。
按照國家金融監(jiān)督管理總局湖南監(jiān)管局今年7月發(fā)布風(fēng)險提示，不正當(dāng)“反催收”不正當(dāng)“反催收”行為暗藏諸多套路，表現(xiàn)為宣傳內(nèi)容夸張不實、教唆偽造證明資料、要求提供個人信息。此類行為極易引發(fā)財產(chǎn)損失、征信狀況惡化、個人信息泄露以及面臨法律追責(zé)等一系列風(fēng)險。
可見，“反催收”黑灰產(chǎn)業(yè)已然成為金融服務(wù)發(fā)展道路上的“毒瘤”。面對這一嚴(yán)峻態(tài)勢，眾多金融機構(gòu)及助貸平臺積極作為，紛紛與警方緊密協(xié)作，成功破獲了一個又一個黑灰產(chǎn)團伙。
與此同時，催收行業(yè)迎來國家標(biāo)準(zhǔn)，很多行為也有了進一步明確。例如，催收國標(biāo)指出，金融機構(gòu)和第三方催收機構(gòu)只向債務(wù)人催收，不應(yīng)向聯(lián)系人催收。向擔(dān)保人等連帶責(zé)任人催收應(yīng)以國家法律、法規(guī)、規(guī)定和協(xié)議約定為限。
再者，在催收時間方面，雙方已事先約定催收時間的，催收作業(yè)從其約定。雙方未約定催收時間的，催收作業(yè)不應(yīng)在每日22：00至次日8：00進行。
催收國標(biāo)的發(fā)布實施，如為貸后催收行業(yè)樹立起一座精準(zhǔn)的“標(biāo)尺”。對于企業(yè)而言，可依據(jù)催收國標(biāo)優(yōu)化內(nèi)部催收流程，明確各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和責(zé)任界定，避免因違規(guī)催收引發(fā)的法律風(fēng)險和聲譽損失，切實維護市場聲譽。
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