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日前，國務(wù)院常務(wù)會議宣布對個人消費貸款及服務(wù)業(yè)經(jīng)營貸實施財政貼息，工、農(nóng)、中、建四大行迅速響應(yīng)。此時距監(jiān)管部門叫停低于3%的消費貸價格戰(zhàn)僅過去數(shù)月，市場正密切關(guān)注“反內(nèi)卷”背景下銀行如何合規(guī)降低實際融資成本，以及貼息后居民信貸可獲得性的變化。

業(yè)內(nèi)人士指出，銀行要走出困局，先得改思路，別把貼息又當(dāng)成新一輪價格戰(zhàn)。建議商業(yè)銀行階段性降低個人消費貸款和信用卡授信的資本占用與風(fēng)險權(quán)重，同時豐富金融機構(gòu)處置消費信貸不良資產(chǎn)的手段，加快不良資產(chǎn)處置，減輕發(fā)展包袱。

消費貸利率會再度下破3%嗎？

政策持續(xù)托舉下，今年國內(nèi)消費僅呈弱修復(fù)。多省半年報把消費擴張列為GDP回升主因，但居民需求仍顯疲軟。央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，上半年住戶貸款僅增1.17萬億元，其中經(jīng)營性貸款占9239億元，短期消費貸增速有限。

在此背景下，7月31日，國務(wù)院常務(wù)會議決定對個人消費貸給予財政貼息，并要求銀行同步讓利，以降低融資成本。市場隨即關(guān)注利率會否再度跌破3%。此前兩會期間監(jiān)管部門提出“提額延時”政策，銀行曾將額度提至50萬元、期限延至7年，利率一度下探至2.5%；為防止價格戰(zhàn)，監(jiān)管已于4月1日叫停3%以下定價。

在“反內(nèi)卷”氛圍下，貼息政策會否重啟3%以下的利率？國有大行信貸部門人士對記者表示，預(yù)計貼息政策遵循市場化原則，主要惠及信用次優(yōu)、規(guī)模龐大的中間客群，或拉低平均利率而非普降；此外，銀行仍需平衡成本與風(fēng)險，過低利率將壓縮盈利、削弱放貸意愿，并可能積聚信用風(fēng)險。“因此，消費貸能否全面回到3%以下，仍待觀察。”

多家國有大行零售條線人士對記者表示，國務(wù)院消費貸貼息政策細則尚未落地，貼息比例、額度上限及貸款用途等核心條款仍待監(jiān)管明確。

“不過，目前各行已啟動場景化產(chǎn)品預(yù)研，重點鎖定購車、家電、裝修等大額消費，以及餐飲、旅游、托育、養(yǎng)老等服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體。”一位國有行省屬分行人士對記者表示。

另有銀行人士對記者表示，具體文件尚未下發(fā)，但按以往做法，貼息資源將向上述場景傾斜。方案一旦獲批，相關(guān)產(chǎn)品或較快上線，但目前來看，預(yù)計還要研究一段時間。

“別把貼息又當(dāng)成新一輪價格戰(zhàn)”

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，個人消費貸款貼息政策，對于有切實消費需求的居民而言，或能夠有效減輕其信貸負(fù)擔(dān)。

“本質(zhì)上是金融領(lǐng)域的‘國補’政策。”素喜智研高級研究員蘇筱芮指出，早在今年年初，國家發(fā)布的關(guān)于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知中就已明確，金融機構(gòu)要圍繞擴大商品消費、發(fā)展服務(wù)消費和培育新型消費展開工作。此次國務(wù)院常務(wù)會議推出的貼息政策，正是對上述目標(biāo)的細化落實。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼表示，當(dāng)前推出個人消費貸及服務(wù)業(yè)經(jīng)營貸貼息政策非常必要且緊迫。財政貼息可以同時降低居民和商家的融資成本，從需求端提升消費意愿，從供給端推動優(yōu)質(zhì)服務(wù)和讓利，與金融政策協(xié)同作用，為擴大內(nèi)需提供有力支持。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，此次國家貼息政策大概率將吸收地方經(jīng)驗，重點聚焦裝修、家電、汽車等大額消費領(lǐng)域。此前，重慶對家裝貸款實施年化利率2%的貼息，補貼上限4000元；四川對汽車、電子產(chǎn)品等四類線下消費貸款給予年化利率1.5%的貼息，單筆補貼上限3000元。預(yù)計國家方案將在這些地方實踐基礎(chǔ)上，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)并擴大適用范圍。

面對消費貸3%的監(jiān)管紅線，銀行如何在滿足監(jiān)管要求和落實貼息政策之間找到平衡？某股份行資產(chǎn)負(fù)債部人士在接受記者采訪時直言：“銀行要走出困局，先得改思路，別把貼息又當(dāng)成新一輪價格戰(zhàn)。”

他進一步解釋，與其放任利率一降再降，不如先把行業(yè)底線定清楚，再按客戶風(fēng)險等級分層定價。大行資金成本低，可以繼續(xù)做優(yōu)質(zhì)客群的低利率業(yè)務(wù)；城商行、農(nóng)商行資金成本高，就適當(dāng)上浮科創(chuàng)企業(yè)或縣域小微的利率，用風(fēng)險溢價把成本補回來。

董希淼建議，階段性降低個人消費貸款和信用卡授信的資本占用與風(fēng)險權(quán)重，同時豐富金融機構(gòu)處置消費信貸不良資產(chǎn)的手段，加快不良資產(chǎn)處置，減輕發(fā)展包袱。針對部分年輕群體債務(wù)負(fù)擔(dān)較重的情況，他建議支持金融機構(gòu)加快核銷消費貸款（含信用卡透支），并對年度核銷的消費貸款按本金的50%給予財政補貼，同時推動金融機構(gòu)優(yōu)化消費者的征信記錄。

此外，董希淼還建議拓寬商業(yè)銀行、消費金融公司、汽車金融公司等金融機構(gòu)的多元化融資和資本補充渠道。例如，支持消費金融公司發(fā)行二級資本債券補充資本，支持優(yōu)質(zhì)中小銀行和消費金融公司上市，以增強資金和資本實力，提升消費信貸投放意愿和能力。

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