一次調(diào)研，讓民建上海市委課題組成員感慨良多。一位做機(jī)電出口的小企業(yè)主因?yàn)楹Ｍ饪蛻舻倪`約，損失一大筆貨款。企業(yè)雖小，但也關(guān)系到幾十名員工的生計(jì)，企業(yè)主問：“能不能有更好用的方式，幫助我們抵御風(fēng)險(xiǎn)？”
“全球不確定性在加劇，企業(yè)靠什么去闖世界？”近年來，出口信用保險(xiǎn)被越來越多地提到。這是一個(gè)小眾的專業(yè)險(xiǎn)種，是指信用機(jī)構(gòu)對企業(yè)投保的出口貨物、服務(wù)、技術(shù)和資本的出口應(yīng)收賬款提供安全保障機(jī)制。它以出口貿(mào)易中，國外買方信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人承保國內(nèi)出口商在經(jīng)營出口業(yè)務(wù)中，因進(jìn)口商方面的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)或進(jìn)口國方面的政治風(fēng)險(xiǎn)而遭受的損失。
簡單來說，外貿(mào)企業(yè)在國際市場會(huì)面臨各類“看不見的風(fēng)浪”——信用風(fēng)險(xiǎn)、合同履約、地緣變局、跨國支付等。這些“風(fēng)浪”不是普通企業(yè)特別是中小微企業(yè)能憑一己之力化解的，而出口信用保險(xiǎn)能起到經(jīng)濟(jì)減震器作用，彌補(bǔ)市場機(jī)制不足，熨平經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)，為外貿(mào)企業(yè)做最后的兜底。
然而，調(diào)研組發(fā)現(xiàn)，中小微企業(yè)的期待，與出口信用保險(xiǎn)能提供保障之間，還存在一些差距需要彌補(bǔ)。
?2024年12月18日拍攝的洋山港（無人機(jī)全景照片）。???新華社記者方喆攝
為小微企業(yè)“遮風(fēng)避雨”
民建界別聯(lián)系企業(yè)界，其中又以中小微民營企業(yè)為主。課題組在走訪行業(yè)園區(qū)時(shí)，每問及企業(yè)“最擔(dān)心什么”，答案繞不開風(fēng)險(xiǎn)二字。有的企業(yè)主直言：“一旦遇到‘黑天鵝’，沒有應(yīng)對辦法。”有的的企業(yè)提到：“企業(yè)想從非洲進(jìn)口礦產(chǎn)，或者想向中東出口零件，對方突然毀約毀單，那怎么辦？”也有年輕的外貿(mào)人說：“我們與海外信息不對稱，遇到壞賬都不知道如何應(yīng)對?！?/p>
“大型制造業(yè)、服務(wù)性企業(yè)的境內(nèi)外籌措資源能力、融資能力比較強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較好。但更多的中小微企業(yè)因?yàn)闃I(yè)務(wù)單一、進(jìn)出口量不大且價(jià)值不高，國際市場上的風(fēng)吹草動(dòng)就能決定企業(yè)生死?！笔姓f(xié)常委、民建復(fù)旦大學(xué)主委、復(fù)旦大學(xué)國際金融學(xué)院執(zhí)行院長錢軍告訴記者，“金融學(xué)中有一個(gè)‘個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)’概念，這些企業(yè)發(fā)展與大環(huán)境、本行業(yè)沒有關(guān)系，因此很難被預(yù)判到?！?/p>
這位金融學(xué)教授舉例：“一家上海企業(yè)已做了所有該做的事，協(xié)議簽好了，單據(jù)準(zhǔn)備好了，產(chǎn)品生產(chǎn)好了，甚至產(chǎn)品都運(yùn)到目的地。但對方突然來了句‘沒錢’就毀約毀單，你讓上海企業(yè)怎么辦？這種事情并不只是個(gè)案?！?/p>
按常規(guī)邏輯，出現(xiàn)糾紛就該向?qū)Ψ阶坟?zé)追償。問題是，由于對方企業(yè)在境外，對于大多數(shù)的中小微企業(yè)來說，憑自己根本無法維護(hù)合法利益。唯一能依靠的、或者說唯一能夠獲得補(bǔ)償?shù)模褪浅隹谛庞帽ｋU(xiǎn)。
采訪中，錢軍反復(fù)向記者強(qiáng)調(diào)中小微企業(yè)在上海進(jìn)出口版圖中的重要作用。雖然單個(gè)企業(yè)外貿(mào)的體量小、雇傭的員工數(shù)量少，但攏共加起來，是一個(gè)難以忽略的經(jīng)濟(jì)體量，以及背后非?？捎^的就業(yè)人群。
“體量小但數(shù)量大的外貿(mào)領(lǐng)域中小微企業(yè)，需要出口信用保險(xiǎn)來‘遮風(fēng)避雨’。”民建上海市委課題組認(rèn)為，在當(dāng)下這個(gè)外貿(mào)環(huán)境分外復(fù)雜的時(shí)代，推動(dòng)出口信用保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展，不僅是為金融業(yè)務(wù)獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，更是為無數(shù)外貿(mào)企業(yè)加層保障，為上海外貿(mào)高質(zhì)量發(fā)展筑一道屏障。
錢軍。
“小單變大單”推廣“批量承?！?/p>
調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，不少中小微企業(yè)“輸在了抵御風(fēng)險(xiǎn)的起跑線上”。一方面，企業(yè)投保的商業(yè)保險(xiǎn)，更多覆蓋生產(chǎn)過程中，難以覆蓋進(jìn)出口全過程；另一方面，中小微企業(yè)往往無法獲得大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)注，出口信用保險(xiǎn)產(chǎn)品也難以覆蓋他們真正的需求。
金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有其“苦衷”。錢軍為記者算了一筆賬：中小微企業(yè)每一單的保費(fèi)收入極為有限，但對于機(jī)構(gòu)而言，不管大小，每筆保單都要做盡職調(diào)查，這樣顯然成本跟保費(fèi)不成正比。于是，一邊是大企業(yè)動(dòng)輒上億元甚至幾億元的保單，一邊是中小微企業(yè)那幾萬元保單，從商業(yè)邏輯來講，金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未必有多大意愿做“小本買賣”。此外，實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，中小微企業(yè)出口對象往往也是當(dāng)?shù)氐闹行∥⑵髽I(yè)。這類“小對小”的模式會(huì)出現(xiàn)不少與行業(yè)整體、行業(yè)周期都不相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，無形中抬高了金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的成本。
民建課題組建議，結(jié)合出口產(chǎn)業(yè)的渠道特點(diǎn)，推動(dòng)對重點(diǎn)行業(yè)客戶群體的“批量承?！薄！耙患倚∑髽I(yè)的保單額實(shí)在太小，對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說可能劃不過來。那沒問題，我們就組織10家甚至更多企業(yè)組成一單進(jìn)行批量承保，這樣單子總額大了?！卞X軍相信，金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不會(huì)對這類大單視若無睹。此外，可以嘗試推行行業(yè)性批量承保。對于“外貿(mào)新三樣（電動(dòng)載人汽車、鋰電池和太陽能電池三類）”、輕工、機(jī)電等中小企業(yè)較為集中的行業(yè)，進(jìn)行批量承保，滿足它們迫切的投保需求。
如今我國還沒有制定出專門的《出口信用保險(xiǎn)法》。宏觀的《保險(xiǎn)法》沒有專門出口信用條款，導(dǎo)致出口信用保險(xiǎn)經(jīng)營與管理體制不穩(wěn)定，保險(xiǎn)賠付不規(guī)范，商業(yè)性業(yè)務(wù)和政策性業(yè)務(wù)混為一體，實(shí)際操作中一旦出現(xiàn)糾紛就會(huì)存在無法可依、無章可循現(xiàn)象。
課題組建議，盡快推動(dòng)適合上海外貿(mào)發(fā)展特征的出口信保地方法規(guī)。對出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)責(zé)任權(quán)利義務(wù)、政府財(cái)政支持與監(jiān)督、出口信用保險(xiǎn)經(jīng)營原則、糾紛與調(diào)節(jié)、約束與罰則、機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出等方面作出詳細(xì)規(guī)定，為發(fā)展出口信用保險(xiǎn)提供法律依據(jù)?！拔覀冎芭c有關(guān)部門溝通得很好，期待年內(nèi)會(huì)有一個(gè)框架內(nèi)容?！卞X軍說。
2025年7月17日，外灘FTC啟幕。在外灘FTC的頂樓露臺(tái)，可以遠(yuǎn)眺黃浦江和陸家嘴建筑群。
延長保險(xiǎn)產(chǎn)品鏈覆蓋領(lǐng)域
至于解決對中小微企業(yè)的盡職調(diào)查成本高的問題，民建課題組建議，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)這類重點(diǎn)群體，運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)分析等現(xiàn)代信息技術(shù)，依托企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營信息合理評估企業(yè)資質(zhì)數(shù)據(jù)要素進(jìn)行授信，為有訂單、有市場、有前景但抵質(zhì)押能力較弱的市場主體提供風(fēng)險(xiǎn)保障。
“第一，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以自己投資搭建數(shù)據(jù)分析平臺(tái)；第二，在合規(guī)合法的情況下，與其他機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)?！卞X軍以中小微企業(yè)水電費(fèi)為例，這看似與進(jìn)出口無關(guān)，但按時(shí)交納水電意味著企業(yè)保持正常穩(wěn)定運(yùn)作。
調(diào)研組提出，逐步改變出口信用保險(xiǎn)市場主體單一的局面，通過競爭機(jī)制倒逼改革，引入更多商業(yè)保險(xiǎn)公司參與出口信用保險(xiǎn)市場服務(wù)。錢軍建議，考慮到商業(yè)保險(xiǎn)公司已對中小企業(yè)生產(chǎn)過程進(jìn)行投保，已經(jīng)對企業(yè)情況較為了解，可以延長產(chǎn)品鏈覆蓋進(jìn)出口領(lǐng)域。另一方面，適當(dāng)時(shí)候引入國際保險(xiǎn)公司，“任何涉外業(yè)務(wù)，都應(yīng)該需要國際機(jī)構(gòu)的參與”。
也就是說，通過競爭機(jī)制倒逼改革，引入更多商業(yè)保險(xiǎn)公司參與出口信用保險(xiǎn)市場服務(wù)，通過適度競爭逐漸降低海外投資保險(xiǎn)費(fèi)率，并建立多元化的出口信用保險(xiǎn)市場，滿足市場不同需求。
“我們未來還會(huì)繼續(xù)關(guān)注上海出口信用保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展，也會(huì)繼續(xù)用專業(yè)和熱情，為更多企業(yè)發(fā)聲、為上海經(jīng)濟(jì)發(fā)展、外貿(mào)穩(wěn)定添磚加瓦。”讓民建調(diào)研組成員印象深刻的是調(diào)研中的那些人、那些事：夜深時(shí)分，企業(yè)主還在盤點(diǎn)報(bào)表、計(jì)算回款；清晨的園區(qū)里，外貿(mào)小團(tuán)隊(duì)早早開工，盯著匯率波動(dòng)、關(guān)注國際輿情，一切只為貨物順利發(fā)出，貨款順利收到。
從這個(gè)角度講，上海做的“金融創(chuàng)新”與“政策保障”，都在努力幫助辛勤的外貿(mào)人實(shí)現(xiàn)夢想。
