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婁飛鵬

近期，多地金融監(jiān)管局、銀行業(yè)協(xié)會發(fā)聲推進銀行業(yè)“反內卷”，要求銀行遵守自律機制約定、落實相關利率政策、構建科學合理的激勵機制等，引導銀行業(yè)回歸更加理性和健康的競爭狀態(tài)，更好服務經濟社會發(fā)展。

去年7月，中央政治局會議提出要強化行業(yè)自律，防止“內卷式”惡性競爭。之后，“反內卷”在多個領域穩(wěn)步快速推進?！皟染硎健备偁幣c新發(fā)展理念，與高質量發(fā)展格格不入，必須堅決破除。從銀行業(yè)來看，受內外部環(huán)境影響，“內卷式”競爭在多個領域有所體現(xiàn)，負面影響不容忽視，需要銀行業(yè)自身主動謀變，強化金融監(jiān)管和行業(yè)自律協(xié)同，與市場監(jiān)督形成合力有效“反內卷”，推動銀行業(yè)高質量發(fā)展和高質量服務經濟社會發(fā)展。

銀行業(yè)“內卷式”競爭在多個領域有不同表現(xiàn)。首先是高息攬儲和低息放貸，這也是“內卷式”競爭集中的領域。近年來，金融管理部門就規(guī)范存款競爭出臺多項舉措，但仍有個別銀行以高息攬儲來提高存款市場競爭力。同時，個別銀行簡單通過降低貸款利率來吸引融資客戶。其次是高返傭。為穩(wěn)定市場占有率或者吸引客戶，銀行在房貸、車貸等業(yè)務發(fā)展中通過返高額傭金等方式開展中介合作，擾亂正常的市場秩序。再次是為了“沖時點”。在月末、季末等時點表現(xiàn)得更明顯，銀行和客戶合作通過“購買存款”等方式，以實現(xiàn)特定時點經營指標有效完成。最后是放松風控要求。為拓展市場，個別銀行弱化貸款的信用風險管理要求，信貸資金沒有有效流向高效利用的領域。

銀行業(yè)“內卷式”競爭是多種因素影響下出現(xiàn)的。從宏觀方面看，全球經濟增長面臨壓力，影響包括我國在內的經濟增長。為穩(wěn)定經濟增長，貨幣政策降息，低利率環(huán)境下銀行業(yè)凈息差收窄。從行業(yè)層面看，銀行業(yè)凈息差大幅下降，穩(wěn)定收入利潤壓力較大，加上金融服務同質化特點突出，從而簡單采用價格戰(zhàn)開展市場競爭。從機構方面看，部分銀行難舍“規(guī)模情結”“速度情結”，績效考核機制設計不科學，以業(yè)務規(guī)模、增速為核心指標，導致員工通過低價格、高返傭等營銷手段籠絡客戶。從客戶方面看，企業(yè)和個人對利率變化的敏感度增強，在不同銀行金融服務可替代性較強的情況下，價格成為一個重要的決策因素，從需求側推動銀行業(yè)開展“內卷式”競爭。

“內卷式”競爭的負面影響不容忽視。銀行業(yè)開展“內卷式”競爭降低銀行資產端收益率，提升負債端成本，加大凈息差下行壓力。這不僅不利于銀行業(yè)自身可持續(xù)發(fā)展，也對銀行業(yè)持續(xù)服務經濟社會帶來負面影響。銀行機構簡單通過擴大規(guī)模開展同質化競爭，難以滿足需求主體的個性化金融服務需求。同時，在信貸領域缺少有效創(chuàng)新的情況下，“以量換價”的競爭模式容易引發(fā)資金流向套利領域，科技創(chuàng)新等主體資金需求無法有效滿足，不利于提高資金使用效率，影響貨幣政策傳導和調控成效。不僅如此，在“內卷式”競爭中，銀行貸款“三查”不到位，積累信用風險，增加經濟發(fā)展中的不穩(wěn)定因素。就銀行內部而言，扭曲的績效考核機制讓員工承擔不必要的業(yè)績壓力，基層員工背負考核壓力更易于出現(xiàn)違規(guī)行為。

面對銀行業(yè)“內卷式”競爭，需要多方采取措施加以破除。首先是銀行業(yè)自身需要端正發(fā)展理念，依法合規(guī)開展經營，杜絕“規(guī)模情結”“速度情結”，規(guī)范與中介機構合作，自覺維護良好的市場競爭秩序。面對市場環(huán)境和客戶需求變化，銀行需要加大調查研究力度，提升創(chuàng)新發(fā)展能力，力爭為各類主體提供高質量金融服務。提升定價能力，根據(jù)客戶資信狀況合理確定利率水平。完善內部績效考核機制，為基層員工減負，賦能一線員工，更好服務客戶。其次是金融監(jiān)管要嚴格監(jiān)管，出臺“內卷式”競爭負面清單，重點整治價格戰(zhàn)，通過專項檢查等及時發(fā)現(xiàn)并嚴格懲處“內卷式”競爭。再次是有效發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會、市場利率定價自律機制的作用，完善自律公約，以行業(yè)共識推動銀行業(yè)回歸良性市場競爭。最后是強化外圍監(jiān)督，引導各類市場主體加強對銀行業(yè)金融服務和市場競爭的監(jiān)督。

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