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信用卡逾期訴訟費用可能要由持卡人買單了。中國銀行近日公告，計劃自2025年9月14日起，將訴訟費、律師費、執(zhí)行費等納入逾期信用卡賬單。將先以上海為試點展開實施，再逐步向其他地區(qū)推廣。

這一政策調(diào)整的背后或是信用卡資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓的行業(yè)現(xiàn)狀。數(shù)據(jù)顯示，2024年末，信用卡逾期半年未償信貸總額已突破1200億元。而截至2025年一季度末，信用卡平均本金回收率持續(xù)下滑至不足6%，導(dǎo)致銀行傳統(tǒng)貸后管理面臨一定成本壓力。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，隨著信用卡業(yè)務(wù)從粗放擴張轉(zhuǎn)向精細(xì)運營，這一調(diào)整能否被行業(yè)效仿，有待觀察。

開展試點

中國銀行近期發(fā)布公告稱，計劃于2025年9月14日起，對信用卡賬戶因逾期所產(chǎn)生的相關(guān)訴訟費用一并納入涉訴信用卡的賬單中，具體包括訴訟費、仲裁費、律師費等十余項費用（暫不包括利息及違約金）。

根據(jù)公告，此次調(diào)整將采取分階段試點方式推進。上海長寧支行作為首批試點單位率先實施，上海分行將于10月11日跟進，全國其他地區(qū)分行則計劃于10月19日起陸續(xù)推行。

針對公告內(nèi)容，第一財經(jīng)記者致電中國銀行信用卡客服中心，對方表示，確有此項規(guī)定，但近期并非全國開展。目前具體費用標(biāo)準(zhǔn)及實施細(xì)則需咨詢各地分行。

華南某股份制銀行信用卡業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人透露，銀行一般先行墊付訴訟相關(guān)費用，但近年來隨著不良資產(chǎn)規(guī)模擴大和本金回收率持續(xù)走低，若判決后借貸人無可執(zhí)行資產(chǎn)，這些墊付資金往往形成二次壞賬。“控制逾期成本是保障信用卡業(yè)務(wù)盈利的關(guān)鍵。”該負(fù)責(zé)人強調(diào)。

值得注意的是，目前行業(yè)內(nèi)跟進類似調(diào)整的銀行為數(shù)不多。某信用卡機構(gòu)人士分析稱，這在行業(yè)內(nèi)還屬個例。從中國銀行分階段推進的做法可以看出，這是一次審慎的試點探索。

信用卡不良激增

多位受訪業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，中國銀行此次調(diào)整信用卡訴訟費用收取規(guī)則，可能因為零售信貸風(fēng)險持續(xù)暴露帶來的成本壓力。

近年來，銀行信用卡不良貸款金額迅速攀升。央行數(shù)據(jù)顯示，信用卡逾期半年未償還信貸總額從2008年末的33.77億元飆升至2024年末的1239.64億元，16年間增長近36倍。僅2024年，信用卡逾期半年未償還信貸總額同比增長就達(dá)到26.31%。

從行業(yè)整體來看，信用卡資產(chǎn)質(zhì)量惡化趨勢明顯。據(jù)Choice數(shù)據(jù)、銀行年報統(tǒng)計，共有13家銀行公布信用卡不良貸款余額數(shù)據(jù)。2024年末，13家銀行的信用卡不良貸款余額合計1459億元，較2022年激增526億元。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計，6家銀行信用卡不良貸款余額在百億元以上，分別是工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、中國銀行。

此次調(diào)整信用卡訴訟費用計入規(guī)則的中國銀行亦在此列。不過，記者注意到，該行的信用卡不良貸款余額規(guī)模相對穩(wěn)定。2022年至2024年，中國銀行信用卡不良貸款余額分別為103.02億元、101.14億元、102.72億元。

同期，部分銀行信用卡不良率居高，且高于銀行整體不良率。在有數(shù)據(jù)統(tǒng)計的16家銀行中，信用卡不良率全部高于銀行總不良率。以常熟銀行為例，2024年，常熟銀行的信用卡貸款不良率為4.14%，高出該行總體不良率（0.77%）逾4倍。

不良貸款及轉(zhuǎn)讓激增的同時，由于回收本金的可能性降低，導(dǎo)致從不良貸款業(yè)務(wù)“掘金”越來越難。

銀登中心數(shù)據(jù)顯示，2025年一季度，個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的平均折扣率為4.1%，平均本金回收率為6.9%，環(huán)比分別下降0.7個、0.4個百分點，同比分別下降0.5個、1.9個百分點。其中，信用卡透支不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的平均本金回收率最低，僅為5.8%。

一名業(yè)內(nèi)人士對記者表示，信用卡不良規(guī)模持續(xù)增長，不少銀行的訴訟成本也在激增。但目前信用卡業(yè)務(wù)本金回收率普遍較低，這也意味著即便花費大量的起訴成本，銀行能收回的資金可能也在“縮水”，傳統(tǒng)的貸后管理模式面臨考驗。

會否有銀行跟進？

未來，是否會有更多銀行采取此類舉措？

一名信用卡資深人士與記者交流時表示，當(dāng)前推行這一機制面臨多重現(xiàn)實挑戰(zhàn)。例如，訴訟成本是否有清晰的標(biāo)準(zhǔn)、銀行如何做好告知義務(wù)、存在爭議如何解決等，都需要進一步摸索。

在他看來，隨著2022~2024年信用卡風(fēng)險集中釋放，目前行業(yè)不良率已進入相對平穩(wěn)期。“從風(fēng)險周期來看，當(dāng)前更可能是局部調(diào)整而非行業(yè)變革，預(yù)計跟進實施類似政策的銀行將較為有限。”

國信證券銀行業(yè)首席分析師王劍在研報中指出，疫情期間已經(jīng)經(jīng)歷了一輪不良暴露，各家銀行也降低了風(fēng)險偏好。2024年以來違約率有下行趨勢，2025年雖有波動但中樞并沒有大幅抬升。

在王劍看來，誘發(fā)此輪零售不良貸款暴露的重要因素是前幾年銀行大規(guī)模投放以及由此引發(fā)的風(fēng)控不足，在零售不良大幅暴露的背景下，當(dāng)前銀行投放已經(jīng)非常審慎。

也有受訪業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是貸后管理進一步趨于成熟的表現(xiàn)，未來或有更多銀行跟進。

“這不僅是風(fēng)險應(yīng)對，也是一種經(jīng)營理念的升級。”上述股份制銀行信用卡業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對記者表示，相較于此前信用卡跑馬圈地時代對貸后環(huán)節(jié)的粗放式管理，現(xiàn)在很多信用卡中心開始試圖擺脫對第三方催收團隊的依賴，建立一個更加良性的模式。

記者注意到，近年來，為降低風(fēng)險，銀行信用卡貸后處置方面有諸多變化。

去年，三湘銀行、光大銀行、華夏銀行等多家金融機構(gòu)擬招聘催收人才。與此前委托第三方機構(gòu)處理不同，此次銀行親自下場招聘的催收人才在學(xué)歷、經(jīng)驗上的門檻更高。同時，多數(shù)要求候選人具有數(shù)據(jù)分析、金融科技方面的專業(yè)素養(yǎng)。

與此同時，銀行業(yè)正在加速推進信用卡不良資產(chǎn)的批量轉(zhuǎn)讓。2023年，通過銀登中心轉(zhuǎn)讓的信用卡不良貸款金額為376.9億元，2024年則上升到467.1億元，增長90.2億元。2025年一季度，通過銀登中心轉(zhuǎn)讓的信用卡不良貸款金額為51.9億元。

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