吳湘寧

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國家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，上半年保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入（以下簡稱“保費(fèi)收入”）約3.74萬億元，同比增長5.3%。其中，人身險(xiǎn)公司取得保費(fèi)收入27705億元，同比增長5.4%；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司取得保費(fèi)收入9645億元，同比增長5.1%。

對于下半年保費(fèi)增長走勢，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，人身險(xiǎn)公司保費(fèi)或?qū)⑹艿奖ｋU(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)的顯著影響，而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司可能延續(xù)非車險(xiǎn)保費(fèi)增速高于車險(xiǎn)保費(fèi)增速的局面。

人身險(xiǎn)公司6月份保費(fèi)大增

數(shù)據(jù)顯示，上半年人身險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入約2.77萬億元，同比增長5.4%。與去年同期12.95%的保費(fèi)增幅相比，今年上半年保費(fèi)收入增長有所減緩。不過，從6月份單月來看，人身險(xiǎn)公司保費(fèi)收入同比增速高達(dá)16.3%，顯著高于上半年整體增速。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國精算科技實(shí)驗(yàn)室主任陳輝對記者表示，政策調(diào)整預(yù)期導(dǎo)致的市場營銷策略變化，對不同時(shí)期人身險(xiǎn)公司保費(fèi)收入影響顯著。去年9月1日和10月1日起，人身險(xiǎn)產(chǎn)品分兩批下調(diào)預(yù)定利率或最低保證利率（以下統(tǒng)稱“預(yù)定利率”），在此之前，市場預(yù)期較為充分，同時(shí)，各人身險(xiǎn)公司在市場營銷方面也抓住窗口期大力推動產(chǎn)品銷售，因此，去年上半年人身險(xiǎn)公司保費(fèi)收入基數(shù)較高。這種政策調(diào)整前的保費(fèi)波動，在今年也有體現(xiàn)，例如，6月份單月人身險(xiǎn)公司保費(fèi)收入同比增速顯著高于上半年整體增速，也與人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限即將再次下調(diào)有密切聯(lián)系。

保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)通常意味著產(chǎn)品價(jià)格上漲或收益下降。業(yè)內(nèi)人士表示，在每一次正式調(diào)整前，市場保費(fèi)收入呈現(xiàn)波峰狀態(tài)，這是正常現(xiàn)象。

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格對記者表示，行業(yè)上一次預(yù)定利率下調(diào)后對市場銷售形成了短期壓力，但在銀行存款利率持續(xù)下調(diào)的背景下，儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品仍相對有市場優(yōu)勢；同時(shí)，個(gè)險(xiǎn)渠道復(fù)蘇及銀保渠道期繳產(chǎn)品發(fā)力等因素，也對上半年人身險(xiǎn)公司保費(fèi)收入形成支撐。

從人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率變化趨勢來看，根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會7月25日發(fā)布的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率研究值以及動態(tài)調(diào)整機(jī)制，人身險(xiǎn)公司需及時(shí)下調(diào)新產(chǎn)品預(yù)定利率最高值，并在兩個(gè)月內(nèi)平穩(wěn)完成新老產(chǎn)品切換工作。目前，已有多家險(xiǎn)企公告稱將于8月31日24時(shí)起停止預(yù)定利率“超限”產(chǎn)品的投保申請。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前至8月底是當(dāng)前在售較高預(yù)定利率產(chǎn)品銷售的窗口期，預(yù)計(jì)8月份人身險(xiǎn)保費(fèi)仍將保持較高增長，但9月份至年底的保費(fèi)收入則可能承壓。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)增長快

數(shù)據(jù)顯示，上半年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司共取得保費(fèi)收入9645億元，同比增長5.1%。其中，車險(xiǎn)保費(fèi)為4505億元，同比增長4.5%。車險(xiǎn)保費(fèi)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司總保費(fèi)的46.7%。

作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的主力險(xiǎn)種，近年來，車險(xiǎn)整體保持平穩(wěn)增長。同時(shí)，隨著新能源汽車在新車銷售中的占比持續(xù)提升，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)成為車險(xiǎn)增量業(yè)務(wù)的絕對主力。記者獲得的獨(dú)家數(shù)據(jù)顯示，上半年，新能源商業(yè)車險(xiǎn)簽單保費(fèi)約661.7億元，同比增長41.44%，遠(yuǎn)高于全行業(yè)車險(xiǎn)（包括商業(yè)車險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)）保費(fèi)3.27%的同比增速；新能源商業(yè)車險(xiǎn)已結(jié)賠付額同比增長33.32%，也遠(yuǎn)高于全行業(yè)車險(xiǎn)整體已結(jié)賠款（同比下降1.68%）。

天職國際會計(jì)師事務(wù)所保險(xiǎn)咨詢主管合伙人周瑾認(rèn)為，未來新能源車險(xiǎn)在新車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比將持續(xù)提升，同時(shí)，由于目前其整體的綜合成本率還較高，對財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司整體經(jīng)營形成一定壓力，不同公司也采取了不同策略，整體來看，預(yù)計(jì)新能源車險(xiǎn)的市場格局會向有數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢的頭部險(xiǎn)企集中。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司除了可以經(jīng)營財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還可以經(jīng)營意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)等人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)。周瑾對記者表示，車險(xiǎn)雖然是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的主力業(yè)務(wù)，但上半年其保費(fèi)增速低于行業(yè)整體增速，主要原因在于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)增長相對更快，尤其是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司發(fā)力短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，拉升了整體保費(fèi)增長。

從上半年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司各細(xì)分業(yè)務(wù)板塊來看，健康險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)1609億元，為非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第一大險(xiǎn)種，約占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)總收入的16.7%，保費(fèi)同比增速為9.08%，遠(yuǎn)高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)整體增速。同時(shí)，意外險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長12.36%，但其絕對額較低，為291億元。龍格認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)增長較快，尤其是短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長較快。反映出當(dāng)前民生保障需求持續(xù)提升，同時(shí)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司深化非車險(xiǎn)戰(zhàn)略取得較好成效。

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