林于真

摩根大通表示，那些幫助新一代金融應用程序與傳統(tǒng)支票賬戶建立連接的金融科技中間商，正以大量不必要的數(shù)據(jù)請求充斥該銀行的系統(tǒng)。

摩根大通的一名系統(tǒng)員工上周在給零售支付業(yè)務負責人梅麗莎?費爾德舍的內(nèi)部備忘錄中寫道：“數(shù)據(jù)聚合商每天多次訪問客戶數(shù)據(jù)，即便客戶并未積極使用相關(guān)應用程序。這些訪問請求正極大地消耗我們的系統(tǒng)資源?！?/p>

據(jù)備忘錄顯示，6月份來自中間商、進入摩根大通系統(tǒng)的18.9億次數(shù)據(jù)請求中，僅有13%是由客戶為完成交易而發(fā)起的。

一位了解該備忘錄的人士稱，大部分被稱為API調(diào)用的數(shù)據(jù)提取，其用途多樣，包括幫助金融科技公司改進產(chǎn)品、防范欺詐，以及其他一些行為，如收集數(shù)據(jù)用于銷售等。

作為美國資產(chǎn)規(guī)模最大的銀行，摩根大通正準備向這些中間商收取新的費用，用于訪問其稱維護成本日益高昂的系統(tǒng)。知情人士表示，摩根大通與這些金融科技中間商的談判仍在進行中，但新費用最早可能于10月開始收取。

此舉可能會給金融科技生態(tài)系統(tǒng)帶來動蕩。該生態(tài)系統(tǒng)曾因Plaid和MX等聚合商將傳統(tǒng)銀行與新興機構(gòu)連接起來而蓬勃發(fā)展。多年來，API訪問一直是免費的，這使得中間商能夠通過向金融科技公司出售連接服務獲利，而這些金融科技公司反過來又提供無手續(xù)費的支票賬戶或交易服務。

今年5月，情況發(fā)生了變化。美國消費者金融保護局（CFPB）提出一項動議，支持銀行業(yè)的一項訴訟，該訴訟旨在終止所謂的“開放銀行”規(guī)則。

這項規(guī)則是在拜登政府任期的最后幾個月由當時的CFPB最終敲定的，它要求銀行必須免費向授權(quán)方提供數(shù)據(jù)。該規(guī)則通過一周后，摩根大通首席執(zhí)行官杰米?戴蒙呼吁銀行家們“反擊”他所說的不公平監(jiān)管。

數(shù)量激增

本月有消息稱摩根大通計劃對客戶數(shù)據(jù)收費，這引發(fā)了風險資本投資者以及金融科技和加密貨幣高管的指責，他們稱摩根大通通過對客戶數(shù)據(jù)設置付費墻，從事“反競爭、尋租行為”。

但摩根大通表示，它承擔著因維護應對數(shù)量激增所需的基礎設施而不斷上升的成本，以及與金融科技生態(tài)系統(tǒng)中的支付相關(guān)的欺詐索賠增加的成本。

備忘錄顯示，過去兩年，摩根大通收到的API調(diào)用總量增加了一倍多。

備忘錄稱，涉及通過電子ACH交易轉(zhuǎn)賬的交易，如果涉及數(shù)據(jù)中間商，其產(chǎn)生欺詐索賠的可能性要高出69%。

備忘錄顯示，摩根大通從通過聚合商發(fā)起的ACH交易中看到了約5000萬美元的欺詐索賠，該行預計這一數(shù)字將在5年內(nèi)增至三倍。

在該行備忘錄中追蹤的13家金融科技公司中，6月份超過一半的活動（10.8億次API請求）來自一家公司。盡管這些公司未被點名，但CNBC了解到，數(shù)據(jù)中占比最大的參與者是Plaid。

摩根大通的數(shù)據(jù)顯示，Plaid的API調(diào)用中僅有6%是由客戶發(fā)起的。

授予訪問權(quán)限

Plaid在一份聲明中表示，這一數(shù)據(jù)“歪曲了數(shù)據(jù)訪問的運作方式”，因為所有活動都是從客戶在注冊賬戶時授予金融科技公司權(quán)限開始的。當然，許多客戶在開設新賬戶前，并不會仔細閱讀包含數(shù)據(jù)共享披露內(nèi)容的冗長“條款和條件”頁面。

Plaid表示：“一旦用戶授權(quán)連接，即便用戶不在場，調(diào)用銀行的API也是行業(yè)標準做法，所有主要銀行都支持這一做法，目的是讓消費者能夠收到關(guān)于透支費用或可疑活動的重要警報?！?/p>

Plaid還表示，摩根大通關(guān)于聚合商存在更多欺詐行為的說法“具有誤導性”，但并未詳細說明。

Plaid稱：“隨著消費者對更智能、更快、更貼合自身需求的金融工具的需求增加，數(shù)據(jù)訪問量也在增加，這并不奇怪?！?/p>

“需要明確的是，我們認為數(shù)據(jù)共享生態(tài)系統(tǒng)必須對所有參與者都有效，包括消費者、金融科技開發(fā)者和金融機構(gòu)——其中許多機構(gòu)在自己的產(chǎn)品中利用開放銀行，”該公司表示。

據(jù)《福布斯》報道，摩根大通提出的收費標準可能導致Plaid每年支付3000萬美元的新費用。

摩根大通文件中追蹤的其他公司規(guī)模要小得多；僅有另外四家中間商的月度API調(diào)用量超過1億次。

價差

如果拜登時代的“開放銀行”規(guī)則被法院推翻，主要問題不在于中間商是否必須為數(shù)據(jù)付費，而在于他們需要支付多少費用。

摩根大通與中間商之間的反復交涉是一個私人過程，如今公之于眾，目的是達成一個各方都能接受的新現(xiàn)實。

一位了解談判情況的人士稱，摩根大通已與幾家數(shù)據(jù)聚合商進行了富有成效的對話，這些聚合商承認，如果數(shù)據(jù)不再免費，他們可以改變提取數(shù)據(jù)的方式。

這位人士說：“我認為雙方都充分認識到，他們可以采取一些措施來合理調(diào)整調(diào)用量?！?/p>