7月18日，中國人民銀行江蘇省分行一紙罰單，將紫金農村商業(yè)銀行推至聚光燈下：因七項違規(guī)，該行被處以240萬元罰款，兩名時任部門總經(jīng)理同步領罰，而沒收違法所得僅20.22元。

從違規(guī)細節(jié)看，七項問題幾乎覆蓋銀行日常運營的全部敏感環(huán)節(jié)：金融統(tǒng)計失真、賬戶管理疏漏、特約商戶與支付終端失控、反假貨幣及人民幣流通瑕疵、征信查詢越界。

沒收20.22元違法所得，并罰款240萬元

從公告來看，本次處罰的“七宗罪”覆蓋了金融統(tǒng)計、賬戶管理、特約商戶管理、支付受理終端、反假貨幣、人民幣流通以及信用信息采集與查詢等七個方面。

其中，時任電子銀行部總經(jīng)理沙某因“違反特約商戶管理規(guī)定”被警告并罰款5萬元，時任普惠金融部總經(jīng)理姚某則因“違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規(guī)定”被罰款10萬元。20.22元的違法所得與240萬元的罰款之間近千倍的落差，也顯示出監(jiān)管“重違規(guī)性質、輕獲利多少”的鮮明導向，也意味著任何忽視合規(guī)的“小動作”都可能觸發(fā)監(jiān)管層面的“高倍杠桿”懲戒。

回看紫金銀行的業(yè)務版圖，南京都市圈零售、小微、普惠客戶占比極高，根據(jù)紫金銀行2024年末的財報數(shù)據(jù)，個人貸款余額高達412.55億元，占貸款總額近兩成。大量分散且信息敏感的長尾客群，使得數(shù)據(jù)采集、支付終端布設、特約商戶管理成為天然的合規(guī)高風險區(qū)。

紫金銀行此次踩雷，表面看是“操作層面隱患”，實質是零售普惠戰(zhàn)略狂奔下的內控失速。隨著《個人信息保護法》《反電信網(wǎng)絡詐騙法》等法規(guī)落地，信息采集、查詢授權、數(shù)據(jù)留痕的顆粒度要求被無限放大，任何流程中的漏洞都可能導致罰款和聲譽風險的雙重威脅。

截至2025年一季報，紫金銀行實現(xiàn)營業(yè)收入11.41億元，同比下降4.82%；凈息差1.23%，較2024年末的1.42%，收窄0.19個百分點，低于同城南京銀行的1.43%。不良貸款率1.24%，與上年末持平；撥備覆蓋率202.52%，較年初下降約50個百分點。資本充足率12.69%，較年初下降0.31個百分點；核心一級資本充足率10.50%，雖高于監(jiān)管紅線，但在同業(yè)中偏低。

合規(guī)整改帶來額外支出，疊加監(jiān)管罰單后負債成本上升，一季度存款付息率環(huán)比上行6個基點，進一步壓縮息差。關注類貸款余額及占比均有所抬升，若資產(chǎn)質量繼續(xù)惡化，將同時侵蝕撥備和資本緩沖。

從“規(guī)模沖動”到“質量求生”的艱難轉身

紫金銀行并非沒有意識到粗放擴張的隱患。2023年起，該行提出“零售立行、科技興行、人才強行”新戰(zhàn)略，試圖將信貸資源向小微、三農、社區(qū)金融傾斜，并通過與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作快速做大AUM。

然而，零售業(yè)務的“薄利多銷”模式對運營效率、風控精度要求極高，紫金銀行過去沿襲信用社時代的“人海戰(zhàn)術”與“經(jīng)驗風控”在數(shù)字化、合規(guī)化浪潮面前顯得力不從心。

以本次被罰的“違反信用信息采集規(guī)定”為例，紫金銀行普惠部門曾以“簡化流程”為名，將部分征信查詢權限下放至支行客戶經(jīng)理手機端，結果因授權文件缺失、查詢用途不明被監(jiān)管現(xiàn)場檢查逮個正著，最終演變?yōu)?0萬元個人罰款與全行240萬元機構罰款的“雙罰”結局。

更深層的矛盾在于，紫金銀行賴以發(fā)家的“熟人經(jīng)濟”客群正在流失。南京及周邊地區(qū)近年來新增8家全國性股份制銀行分行、12家持牌消費金融公司與上百個持牌小貸公司，線上流量入口被大型銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺瓜分，紫金銀行線下網(wǎng)點日均客流量三年下降35%，客戶經(jīng)理人均管戶數(shù)量卻從不足200戶激增至600戶以上，合規(guī)操作流于形式的風險隨之放大。

與此同時，為守住規(guī)模，該行對公貸款占比仍維持在30%以上，但制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等傳統(tǒng)客戶景氣度下滑，導致2024年末逾期90天以上貸款余額增加18%，對公與零售風險同步暴露，讓資本補充與利潤留存之間的平衡愈發(fā)艱難。

紫金銀行的困境并非孤例。江蘇、浙江、廣東等經(jīng)濟發(fā)達省份的縣域農商行、城商行普遍面臨“大行下沉、監(jiān)管上浮”的雙重擠壓。2025年以來，央行、金監(jiān)總局對地方金融機構開出的百萬級罰單超過300張，處罰事由從傳統(tǒng)的信貸違規(guī)、票據(jù)套利擴展到數(shù)據(jù)治理、個人信息保護、反洗錢、支付結算等更精細領域。監(jiān)管“穿透式”檢查與“雙罰制”常態(tài)化，倒逼中小銀行重新審視“規(guī)?！б妗L險”不可能三角。

對于紫金銀行而言，罰單之后的首場“壓力測試”將是其2025年中期業(yè)績發(fā)布會。管理層能否給出一份涵蓋合規(guī)整改路線圖、資本補充方案、風險壓降目標的可執(zhí)行計劃，將直接影響評級機構對其展望的調整。

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