養(yǎng)理群

在理財(cái)方式五花八門(mén)的今天，存單存款法憑借穩(wěn)健、靈活的特點(diǎn)，受到不少保守型投資者的青睞。其中36存單和60存單存款法是比較熱門(mén)的兩種，很多人糾結(jié)該選哪個(gè)。

其實(shí)這兩種方法沒(méi)有絕對(duì)的好壞，關(guān)鍵看是否適合自己。

一、先搞懂：36存單和60存單存款法到底是啥？

36存單存款法

簡(jiǎn)單說(shuō)就是每月存一筆定期，期限選3年，連續(xù)存36個(gè)月（3年）。

等3年后，從第37個(gè)月開(kāi)始，每個(gè)月都會(huì)有一筆存單到期。

比如2025年8月存第一筆3年期定期，2026年8月存第二筆，一直到2028年7月存完第36筆。到2028年8月，第一筆存單到期，之后每個(gè)月都有到期的錢(qián)，本金和利息可以取出來(lái)用，也能繼續(xù)存進(jìn)去復(fù)利增值。

60存單存款法

和36存單邏輯類(lèi)似，只是期限更長(zhǎng)，選5年定期，連續(xù)存60個(gè)月（5年）。

存滿(mǎn)5年后，從第61個(gè)月開(kāi)始，每個(gè)月都有一筆5年期存單到期。

比如從2025年8月開(kāi)始，每月存一筆5年期定期，到2030年7月存完60筆。2030年8月第一筆到期，之后每月都有到期資金，靈活度逐步體現(xiàn)。

二、對(duì)比看：兩種方法的優(yōu)缺點(diǎn)和適用場(chǎng)景

收益性：60存單更高，但時(shí)間成本也高

目前銀行定期存款利率是“期限越長(zhǎng)，利率越高”。

按以前部分銀行利率為例，3年期定期存款利率普遍在2.75%-3.25%，5年期在3.0%-3.5%。同樣每月存1萬(wàn)元，36存單3年后，到期本金36萬(wàn)，總利息約2.9萬(wàn)（按3%利率算）；60存單5年后，本金60萬(wàn)，總利息約8.6萬(wàn)（按3.2%利率算）。

但要注意，5年期利率優(yōu)勢(shì)不是絕對(duì)的，部分銀行3年和5年期利率相差不大，甚至個(gè)別銀行5年期利率略低（怕長(zhǎng)期利率下行風(fēng)險(xiǎn)），存之前要查清楚具體銀行的利率表。

靈活性：36存單更靈活，60存單前期“鎖死”

36存單：3年內(nèi)逐步存錢(qián)，3年后每月有到期資金。

如果中途急用錢(qián)，只能提前支取未到期的存單，按活期利率算（0.2%-0.3%），損失利息。但因?yàn)榇嫫诙?，前期未到期的存單?shù)量少，損失相對(duì)可控。

60存單：5年內(nèi)持續(xù)存錢(qián)，前5年幾乎沒(méi)有到期資金，急用錢(qián)時(shí)提前支取的概率更高，且5年期存單提前支取的利息損失比3年期更大。

比如存了2年的5年期存單提前取，只能按活期算，比存3年期提前?。ㄒ汛?年）的利息損失多。

門(mén)檻和壓力：36存單門(mén)檻低，適合新手

36存單：3年完成，每月存的金額可以少一些。比如每月存5000元，3年總投入18萬(wàn)，對(duì)普通家庭壓力小，容易堅(jiān)持。

60存單：5年總投入更高，每月存5000元的話(huà)，5年要存30萬(wàn)，對(duì)收入穩(wěn)定性要求高。如果中途收入下降，可能斷存，影響整體計(jì)劃。

適用人群畫(huà)像

三、實(shí)操方法：兩種方法都能這樣存，少走彎路

選對(duì)銀行和產(chǎn)品

優(yōu)先選國(guó)有大行（工行、建行等）或股份制銀行（招行、中信等），利率中等但安全穩(wěn)定；地方性銀行（城商行、農(nóng)商行）利率可能高0.2%-0.5%，但要確保是“存款”（受存款保險(xiǎn)保護(hù)，50萬(wàn)以?xún)?nèi)保本），別買(mǎi)成理財(cái)或保險(xiǎn)。

產(chǎn)品選“整存整取”，每月固定日期存（比如發(fā)薪日第二天），用手機(jī)銀行操作最方便，設(shè)置日歷提醒，避免漏存。

金額規(guī)劃：按“不影響生活”的原則定每月存多少

用“50/30/20法則”：

稅后收入50%用于必要開(kāi)支（房貸、吃飯等），30%用于靈活消費(fèi)（娛樂(lè)、購(gòu)物），20%用于儲(chǔ)蓄。比如月入1萬(wàn)，每月存2000元；月入2萬(wàn)，每月存4000元。

36存單建議每月存額≤月收入的30%，60存單≤月收入的40%，避免影響日常生活，導(dǎo)致中途放棄。

應(yīng)對(duì)中途用錢(qián)：搭配“應(yīng)急資金”

無(wú)論選哪種方法，都要先留3-6個(gè)月生活費(fèi)作為應(yīng)急資金（放活期或貨幣基金），比如每月開(kāi)支5000元，留2萬(wàn)應(yīng)急錢(qián)。這樣急用錢(qián)時(shí)先動(dòng)應(yīng)急資金，不動(dòng)存單，避免利息損失。

到期資金處理：讓利息“滾雪球”

存單到期后，別直接取出來(lái)花掉。

如果暫時(shí)不用，36存單到期的資金可以轉(zhuǎn)存5年期（利用更長(zhǎng)時(shí)間復(fù)利），60存單到期的資金可以轉(zhuǎn)存3年期（平衡靈活性），或者根據(jù)當(dāng)時(shí)利率情況調(diào)整，讓錢(qián)持續(xù)生息。

四、總結(jié)：根據(jù)“用錢(qián)時(shí)間+收入穩(wěn)定性”選

想兼顧收益和靈活，3年內(nèi)可能用錢(qián)，或剛開(kāi)始儲(chǔ)蓄、怕堅(jiān)持不下來(lái)——選36存單。

確定5年內(nèi)不用大錢(qián)，收入穩(wěn)定能堅(jiān)持，想多賺點(diǎn)利息——選60存單。

其實(shí)兩種方法也能結(jié)合：比如先存36存單，3年后用每月到期的資金轉(zhuǎn)存5年期，相當(dāng)于“36+60”組合，既有短期靈活資金，又能享受長(zhǎng)期高利率。關(guān)鍵是開(kāi)始行動(dòng)，每月固定存一筆，比糾結(jié)“哪個(gè)更好”更重要。