胡鈺雯

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)因其依托網(wǎng)站、移動(dòng)App或社交媒體等平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品從投保到理賠全流程的在線服務(wù)，其便捷優(yōu)勢(shì)受到消費(fèi)者的青睞，銷量逐年攀升。然而，近日上海消保委聯(lián)合復(fù)旦大學(xué)課題組開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)測(cè)評(píng)發(fā)現(xiàn)，部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在產(chǎn)品名稱有歧義、信息披露不全面、實(shí)際保障與銷售宣稱不符等消費(fèi)陷阱，產(chǎn)生“投保容易理賠難”等問(wèn)題。(央視新聞）

意外保障數(shù)額高，是一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司刻意給目標(biāo)客戶展示的“賣點(diǎn)”。例如一款“個(gè)人百萬(wàn)綜合意外險(xiǎn)”，其宣傳頁(yè)面顯著位置標(biāo)著“意外醫(yī)療、傷殘、猝死”“保障更全面”等宣傳語(yǔ)，給消費(fèi)者留下意外保障可達(dá)百萬(wàn)元的印象。然而這樣的表述暗藏“機(jī)巧”，頁(yè)面下方的保障責(zé)任顯示，“意外身故或殘疾保險(xiǎn)金”僅為十萬(wàn)元、意外醫(yī)療補(bǔ)償保險(xiǎn)金僅為一萬(wàn)元。所謂“百萬(wàn)”保額僅僅是指搭乘飛機(jī)意外身故或殘疾，這與其宣稱的“百萬(wàn)綜合意外”相距甚遠(yuǎn)。

具體案例也折射出重重問(wèn)題。消費(fèi)者齊先生通過(guò)微信小程序購(gòu)買了一份水滴百萬(wàn)意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)保額最高150萬(wàn)元。一年后續(xù)保時(shí)，承保公司發(fā)生了改變。續(xù)保期內(nèi)，齊先生被人酒后持刀捅傷后致死，保險(xiǎn)公司以齊先生“存在挑釁行為”為由拒賠。然而刑事判決書(shū)并沒(méi)有認(rèn)定齊先生存在故意挑釁行為。一審法院經(jīng)審理只判賠351280元。齊先生家人上訴后，北京金融法院撤銷一審判決，判令保險(xiǎn)公司按150萬(wàn)元賠付標(biāo)準(zhǔn)理賠。結(jié)果令人欣慰，但維權(quán)的成本未免太高。令人擔(dān)憂的是，涉案保險(xiǎn)公司還存在投保人年收入高就多賠年收入少就少賠、保單與銷售宣傳不符、未能提供有關(guān)齊先生投保過(guò)程的錄屏記錄等一系列問(wèn)題，給人一種“草臺(tái)班子”的感覺(jué)。

復(fù)旦大學(xué)課題組對(duì)近年來(lái)消費(fèi)投訴數(shù)據(jù)和司法涉訴案例進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，涉互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)投訴中，虛假宣傳、條款誤導(dǎo)、暗中扣費(fèi)等問(wèn)題尤為突出。無(wú)疑，當(dāng)保險(xiǎn)公司不能規(guī)范經(jīng)營(yíng)、理賠的時(shí)候，投保人的權(quán)益就難以得到保障。

應(yīng)該承認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種新的保險(xiǎn)體系，成為線下保險(xiǎn)體系的重要補(bǔ)充。當(dāng)下很多人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的認(rèn)知度、接受度也較高。因而，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有很大的發(fā)展?jié)摿涂臻g。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)的前提下，企業(yè)可以獲得更多客戶，消費(fèi)者可以得到貼心的投保體驗(yàn)，從而實(shí)現(xiàn)雙贏局面。然而，在消費(fèi)陷阱亂象下，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品坑了消費(fèi)者，迫使消費(fèi)者選擇用放棄購(gòu)買表達(dá)不滿，令企業(yè)得不償失，也會(huì)對(duì)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響，傷及正規(guī)企業(yè)。對(duì)此，必須引起重視。

治理亂象需要形成合力。消費(fèi)者當(dāng)謹(jǐn)慎審視互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，在投保前仔細(xì)閱讀條款，切不可在話術(shù)的刺激下匆忙簽約、草率投保。保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)加強(qiáng)行業(yè)自律，通過(guò)內(nèi)部協(xié)作與監(jiān)督，提升經(jīng)營(yíng)者的規(guī)范意識(shí)和管理水平。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》自2021年2月1日起施行，明確要求保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)售后服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、透明化建設(shè)，規(guī)范營(yíng)銷宣傳行為，優(yōu)化銷售流程，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。這一規(guī)定為行業(yè)健康發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

但在現(xiàn)實(shí)中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)魚(yú)龍混雜、肆意鉆規(guī)定和監(jiān)管的空子，是不爭(zhēng)的事實(shí)。對(duì)于行業(yè)亂象，監(jiān)管部門(mén)當(dāng)嚴(yán)格依法依規(guī)將關(guān)口前移，強(qiáng)化監(jiān)督監(jiān)管，懲治不法行為、糾正不規(guī)范理賠問(wèn)題。當(dāng)消費(fèi)者遭遇維權(quán)難，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該為消費(fèi)者撐腰、提供救濟(jì)渠道。通過(guò)行業(yè)治理、監(jiān)管加碼，為消費(fèi)者創(chuàng)建一個(gè)規(guī)范有序的互聯(lián)網(wǎng)投保環(huán)境，才是根本之道。

文|伍里川（資深媒體評(píng)論員）

王智韜

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