厚曼彤

一筆關乎企業(yè)生存發(fā)展的融資需求未能獲得銀行支持，就在企業(yè)創(chuàng)始人為資金問題一籌莫展之際，轉機卻悄然而至——三個月后，這筆曾被擱置的貸款不僅順利獲批，更是使用了利率適宜的純信用貸模式。資金到賬如同“及時雨”為企業(yè)注入新鮮活力，幫助其成功突破融資瓶頸，迎來新的發(fā)展機遇。

這是第一財經(jīng)近期跟隨金融監(jiān)管總局赴山東等地調研支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制的落地情況時，了解到的典型案例。為了切實解決小微企業(yè)融資“難貴慢”問題，山東省支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制建立小微企業(yè)融資“聯(lián)合會診”機制，對有融資需求但暫不符合辦貸條件的企業(yè)進行聯(lián)合會商輔導，逐戶推動解決融資困難，視情況再次向銀行推送。

上述博信農業(yè)的“逆襲”，正是這一“聯(lián)合會診”機制破解融資堵點的生動寫照。一場專班的“二次推薦”，解了企業(yè)的燃眉之急。

企業(yè)融資遇梗阻

淄博博信農業(yè)科技有限公司（下稱“博信農業(yè)”）的融資經(jīng)歷，折射出不少小微企業(yè)的共性難題。

成立于2009年的博信農業(yè)，專注于良種研發(fā)、糧食種植及農業(yè)綜合服務，建有國家小麥改良中心淄博育種試驗站、市級糧食作物商業(yè)化育種工程技術研究中心等重要科研平臺。在科研成果方面，目前已自主育成審定玉米品種12個、小麥品種2個，同時還有多個參試品系正在接受進一步的檢驗。

但隨著規(guī)模擴大，這家區(qū)域農業(yè)領域的“隱形冠軍”正逐漸面臨資金短缺的發(fā)展瓶頸。

作為輕資產(chǎn)農業(yè)企業(yè)，缺乏有效抵質押物等問題，還是讓其銀行貸款之路遍布荊棘。

“購買化肥和種子等農資，都需要充足的流動資金，尤其是在春耕時節(jié)，為了確保生產(chǎn)的順利進行，公司需要大量資金用于采買。”企業(yè)負責人表示，去年底曾通過“千企萬戶大走訪”活動向銀行提交融資申請，卻因不符合部分貸款標準，在銀企對接中遇到困難。

“我們也與其他金融機構多方洽談，但均因抵押物不足等問題，融資一直未獲得審批。”企業(yè)負責人感慨道，“500萬元信用貸款到賬時，我們懸著的心終于放下了！”

“聯(lián)合會診”打通堵點

企業(yè)的困境，正是山東省支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制建立小微企業(yè)融資“聯(lián)合會診”機制的初衷。

該機制針對有融資需求但暫不符合辦貸條件的企業(yè)進行聯(lián)合會商輔導，形成“發(fā)現(xiàn)問題—提出建議—協(xié)商解決—跟蹤輔導”的工作閉環(huán)，協(xié)同解決企業(yè)存在的困難和問題。

博信農業(yè)的轉機便緣于此。山東省淄博市桓臺縣工作專班在“兩張清單”之后建立授信“拒絕清單”，今年3月，該專班針對“拒絕清單”中企業(yè)未滿足的融資訴求，立即啟動聯(lián)合會診機制，銀行專班再次深入企業(yè)開展“體檢式”調查，隨后，梳理出其“省級專精特新企業(yè)”“農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭”等資質、自主研發(fā)專利等核心優(yōu)勢，依托更多的信息完善企業(yè)畫像，并“二次推薦”給齊商銀行桓臺支行開展融資對接。

在專班協(xié)調下，銀行打破傳統(tǒng)風控思維，多方獲取信息驗證，匹配“專精特新企業(yè)貸”，最終審批500萬元純信用貸款，利率僅3.35%，每年為企業(yè)節(jié)省融資成本近10萬元，從資料提交到放款僅用一周。

“貸前調查發(fā)現(xiàn)，企業(yè)現(xiàn)階段僅存在抵押物不足的困境。我們將調研到的企業(yè)情況與總行相關部門深度對接，綜合研判后決定拓寬行業(yè)風險思維模式，為企業(yè)容缺辦理，不讓歷史包袱成為企業(yè)發(fā)展的‘攔路虎’。”齊商銀行桓臺支行相關負責人說。

齊商銀行桓臺支行的數(shù)據(jù)顯示，依托這一機制，支行已累計為數(shù)十家小微企業(yè)發(fā)放貸款3億元，推動企業(yè)擴產(chǎn)、設備升級等。

融資服務模式升級

去年10月，金融監(jiān)管總局、國家發(fā)改委牽頭建立了支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制，加強央地聯(lián)動，從供需兩端發(fā)力，統(tǒng)籌解決小微企業(yè)融資難和銀行放貸難的問題。

工作機制重點建立“一個專班”和“兩張清單”。“一個專班”是指區(qū)縣要設立工作專班。“兩張清單”是指“申報清單”和“推薦清單”。工作專班組織開展“千企萬戶大走訪”活動，摸排小微經(jīng)營主體融資需求，按照五項標準形成“申報清單”。相關部門按職責提供小微企業(yè)注冊資本、經(jīng)營狀況、逃廢債、項目審批信息、產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、抵質押、涉法涉訴等情況，對企業(yè)申報材料和相關信息的真實性進行核驗，經(jīng)行業(yè)主管部門確認后形成“推薦清單”。

“聯(lián)合會診”的價值不僅在于解決單個企業(yè)的難題，更在于形成可復制的融資服務模式。對申報清單內有融資需求但暫不符合“五項標準”（合規(guī)持續(xù)經(jīng)營、固定經(jīng)營場所、真實融資需求、信用狀況良好、貸款用途依法合規(guī)）的企業(yè)，及推薦清單內暫不滿足授信條件的企業(yè)，進行聯(lián)合會商輔導，協(xié)同解決企業(yè)存在的困難和問題。

山東通過三大舉措推動機制落地生根：一是實行清單管理，形成解決問題工作閉環(huán)。通過深入摸清企業(yè)問題、提出幫扶建議、開展定期會商、做好跟蹤輔導四步工作法，及推薦清單內暫不滿足授信條件的企業(yè)，由區(qū)縣協(xié)調機制、工作專班定期召開“聯(lián)合會診”專題會，研究解決問題訴求，并對企業(yè)問題清單實行銷號管理，逐戶解決困難。

二是優(yōu)化增信措施，形成融資增信措施“工具箱”。針對會診發(fā)現(xiàn)的企業(yè)存在缺抵質押物、申請要素不全、信用缺陷、對接不暢等最為集中的問題，形成增信措施“工具箱”，指導區(qū)縣專班結合實際一企一策研究提出解決方案，提升企業(yè)融資可得性。例如，對博信農業(yè)這類輕資產(chǎn)企業(yè)，優(yōu)先推薦純信用的“專精特新貸”，無需抵押即可獲貸。

三是加強以點帶面，形成可復制推廣的工作模式。通過配套建立案例分析、統(tǒng)計通報、調研輔導、總結宣傳等立體化保障措施，梳理共性問題、總結經(jīng)驗做法，形成可復制推廣的會診模式，做到盯住一個問題、解決一類問題、總結一套經(jīng)驗。

數(shù)據(jù)顯示，通過機制推動，越來越多像博信農業(yè)這樣的企業(yè)，在金融支持下駛入發(fā)展快車道。目前，山東省各地市已開展“聯(lián)合會診”1366次，推動解決4422個企業(yè)的4520個融資難題，有力推動“千企萬戶大走訪”活動走深走實。

“我們以落實支持小微融資協(xié)調工作機制為契機，形成了‘金融服務萬事皆可協(xié)調’理念。”淄博金融監(jiān)管分局相關負責人稱，小微協(xié)調機制形成影響力后，目前服務覆蓋面已經(jīng)逐步擴展為融資服務存在難題、通過簡單溝通難以解決、需要綜合協(xié)調的所有經(jīng)營主體，為全市的重點領域經(jīng)營主體帶來了實實在在的便利。