理婉然

來源：財(cái)經(jīng)五月花

作者：程維妙

為了“做多利潤(rùn)”，有銀行新增一年期以下低成本存款增量考核，同時(shí)加大財(cái)富資產(chǎn)管理規(guī)模增量考核，兩項(xiàng)指標(biāo)權(quán)重均為30%

存款定期化現(xiàn)象持續(xù)，為減輕負(fù)債成本，有銀行在年中調(diào)整了考核指標(biāo)。

“以前我們行關(guān)鍵考核指標(biāo)是一年一調(diào)整，今年第一次在年中調(diào)整，以7月1日為基點(diǎn)，下半年要做多利潤(rùn)。”一位全國(guó)性股份制銀行華北某分行零售業(yè)務(wù)人士告訴《財(cái)經(jīng)》。

為了“做多利潤(rùn)”，該行新增一年期以下低成本存款增量考核，同時(shí)加大財(cái)富資產(chǎn)管理規(guī)模（AUM）增量考核，兩項(xiàng)指標(biāo)權(quán)重均為30%。

“存款、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)，這些算綜合AUM，非存款的算在財(cái)富AUM口徑下，可以增加銀行的中間收入。上半年分行綜合AUM指標(biāo)超標(biāo)完成，主要是存款大增，尤其5月20日新一輪降息前，很多理財(cái)資金向中長(zhǎng)期定期存款搬家，財(cái)富AUM增量幾乎為負(fù)。”該人士稱。

存款尤其定期存款增長(zhǎng)的趨勢(shì)在中國(guó)人民銀行披露的數(shù)據(jù)中也可得到印證?！敦?cái)經(jīng)》據(jù)中國(guó)人民銀行官網(wǎng)披露的“存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支表”數(shù)據(jù)計(jì)算，截至今年6月末，住戶存款規(guī)模達(dá)162.03萬億元，較去年底增加10.78萬億元，其中“定期及其他存款”增加9.25萬億元，占比86%；“活期存款”增加1.52萬億元，占比僅為14%。

實(shí)際上，伴隨多輪利率下降，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)存款定期化程度在近年已明顯加深。疊加貸款端有效需求不足，為了提高自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性，許多銀行自發(fā)地加強(qiáng)了對(duì)負(fù)債成本的控制，一個(gè)表現(xiàn)就是加大低成本存款營(yíng)銷。

例如有銀行推出短期大額存單，還有銀行開展存款積分換禮活動(dòng)，加大低成本存款的禮品兌換力度，以此吸引客戶完成轉(zhuǎn)化。對(duì)于后者，監(jiān)管部門曾明確規(guī)定，商業(yè)銀行不得通過返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款；今年6月，華東某地金融監(jiān)管部門下發(fā)通知，對(duì)“花式攬儲(chǔ)”行為重申多個(gè)禁止性要求。

不過此類營(yíng)銷現(xiàn)象仍然存在。一家全國(guó)性股份制銀行華中某支行零售經(jīng)理7月31日告訴《財(cái)經(jīng)》，該行新客戶開卡存5萬元3個(gè)月定期可送立減金，在指定支行辦理還可得超市購物卡。

這同時(shí)反映出低成本存款營(yíng)銷之難。前述股份行零售業(yè)務(wù)人士透露，新增低成本負(fù)債指標(biāo)考核后，7月該分行完成率僅為13%。

在存款定期化持續(xù)的背景下，如何優(yōu)化銀行負(fù)債成本？民生銀行發(fā)展規(guī)劃部韓思達(dá)、李鑫認(rèn)為，一是加強(qiáng)存量客群經(jīng)營(yíng)，夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，有效拓展存款資金來源，通過持續(xù)提升存款占計(jì)息負(fù)債的比重，壓降整體負(fù)債成本率；二是深化客戶分層分類經(jīng)營(yíng)，持續(xù)優(yōu)化各類結(jié)算服務(wù)的產(chǎn)品和流程，增強(qiáng)同業(yè)負(fù)債精細(xì)化管理能力，提升活期存款占比；三是加強(qiáng)定價(jià)管理和考核引導(dǎo)，持續(xù)做好高成本存款的管控，基于對(duì)市場(chǎng)的前瞻性研究靈活調(diào)整內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格和產(chǎn)品定價(jià)。

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