張大偉制圖
在業(yè)內人士看來，人身險業(yè)預定利率動態(tài)調整機制實施后，不僅讓市場有更長時間建立預定利率調降預期并消化，也給予保險公司和消費者更長的時間應對利率變化，保險公司產品策略更為長期化，消費者購買產品也更加理性
◎記者何奎
“我們收到了8月底全部下架老產品、上架新產品的通知，現(xiàn)在每天忙得像啟動‘開門紅’銷售一樣，爭取在產品下架之前完成保險銷售指標?！币晃荒彻煞葜沏y行上海地區(qū)的客戶經理近日對上海證券報記者表示，該行中收業(yè)務指標量大，要求每個月都要賣幾份保險。
保險產品預定利率將于9月下調，保險公司將在8月底前完成新老產品切換工作。記者調研了解到，雖然銷售員營銷依舊“爭分奪秒”，但保險公司產品切換工作卻游刃有余，有公司在上半年就做好產品備案等準備工作，并且做好了四季度再度下調分紅險預定利率的準備。
在業(yè)內人士看來，人身險業(yè)預定利率動態(tài)調整機制實施后，保險產品切換準備時間更長，消費者購買產品更趨理性，保險市場更趨健康。在保險新老產品切換期，消費者應警惕“炒停售”誤導。同時，在保險公司大力推廣分紅險的背景下，消費者要關注公司實力，以及減保、保單貸款等條款的靈活性。
“根本不缺業(yè)務”
保險產品預定利率調降之際，保險營銷員忙著接待客戶、核保、“雙錄”。
近日，中國保險行業(yè)協(xié)會公布，當前普通型人身保險產品預定利率研究值為1.99%，較此前下調14個基點。此次研究值調降觸發(fā)人身險業(yè)預定利率動態(tài)調整機制，意味著高預定利率產品將下架，并上架預定利率調降后的新產品，最晚切換時間是8月31日。
因此，與上述客戶經理一樣抓住銷售窗口期，力爭多賣保單的保險營銷員不在少數(shù)。上海一位保險經紀人告訴記者：“現(xiàn)在都是客戶主動找我們買保險，根本不缺業(yè)務。8月老產品再賣一波，就看今年業(yè)績能不能超過去年了。”
消費者趕在產品切換前購買保險鎖定預定利率，原因在于預定利率下調后保險產品保費將上漲。
據(jù)中泰證券非銀金融首席分析師葛玉翔測算，以30歲男性為例，保額為1000元，繳費期限為10年，前5年的費用支出率為50%、30%、20%、5%和5%（第6年及以后沒有費用支出）。傳統(tǒng)險預定利率從2.5%下調到2.0%后，年金險、終身壽險、定期壽險、兩全險和健康險對應毛保費漲幅分別為18.9%、20.8%、3.6%、7.6%和17.7%；分紅險預定利率從2.0%下調到1.75%后，上述各產品毛保費漲幅分別為9.1%、10.1%、1.8%、3.7%和8.7%。
險企產品切換“游刃有余”
“我們在上半年就做好了產品備案等準備工作，這次產品切換過程非常平滑。”一家壽險公司總經理告訴記者，此次分紅險預定利率只下調了25個基點，主要是考慮到如果下調過快，各銷售渠道會有較大壓力，不利于分紅險推廣。
上海一家壽險公司相關負責人表示，這一輪的產品切換在保險公司預期之內，因此很早就做好了新產品開發(fā)備案、系統(tǒng)調試、渠道合作等準備工作，“我們在持續(xù)觀望利率走勢，將根據(jù)利率變化實時調整產品策略”。
記者了解到，此次各保險產品預定利率調整并不同步，分紅險預定利率調降幅度小于普通型保險產品和萬能型保險產品，在市場利率下行的大趨勢下，部分險企已做好四季度再度下調分紅險預定利率的準備。
“考慮到未來市場利率還有下降的可能性，后面預定利率研究值有可能再度下調，我們做好了在四季度將分紅險預定利率再下調25個基點至1.5%的準備。”上述壽險公司總經理說。
此前，同方全球人壽、恒安標準人壽等險企已推出預定利率1.5%的分紅險產品。同方全球人壽表示，對產品定價利率進行調整，可以平衡風險保障，增強投資的靈活度，提升長期投資回報率，維護客戶長期利益。
保險市場更趨健康
在業(yè)內人士看來，人身險業(yè)預定利率動態(tài)調整機制實施后，不僅讓市場有更長時間建立預定利率調降預期并消化，也給予保險公司和消費者更長的時間應對利率變化，保險公司產品策略更為長期化，消費者購買產品也更加理性。
“在市場利率下行背景下，預定利率的長期下行趨勢較為明確，分紅險有利于平衡險企與客戶利益，未來將主導市場?！睂ν饨洕Q易大學創(chuàng)新與風險管理研究中心副主任龍格認為，這也倒逼險企轉變競爭邏輯，從產品收益比拼轉向優(yōu)化服務生態(tài)和數(shù)字化體驗，如養(yǎng)老社區(qū)、健康管理、AI核保、智能理賠等。
保險公司發(fā)展分紅險是大勢所趨。東吳證券發(fā)布研究報告認為，預定利率的下調將推動保險公司新業(yè)務負債成本繼續(xù)下降，伴隨新業(yè)務對存量的逐步稀釋，存量平均成本也將逐步改善。預定利率調整后，分紅險保底收益僅比傳統(tǒng)險低25個基點，且擁有浮動收益設計，對客戶的吸引力更高，預計新單業(yè)務結構加速轉向分紅險，而分紅險占比提升將進一步緩解險企剛性成本壓力。
消費者應如何應對產品切換？龍格建議，對于消費者而言，在產品切換窗口期，應審慎選擇購買保險產品，警惕“炒停售”誤導行為。在購買分紅險時：首先評估公司實力，尋找頭部險企或過往年度投資能力更強的公司；其次重視資金的流動性，關注減保、保單貸款等條款的靈活性。
十大網絡小說作家
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如果進入黑洞會怎樣?會穿越到另外一個世界嗎??？科學黑洞
多個連續(xù)的前綴可以聚合成一個網絡，該特性可以有效減少路由條目數(shù)量。路由匯總子網劃分、VLSM解決了地址空間浪費的問題，但同時也帶來新的問題：路由表條目增加。為減少路由條目數(shù)量可以使用路由匯總。匯總路由引發(fā)的問題：1、形成環(huán)路解決：增加黑洞路由ip route-static x.x.x.x x NULL0 2、精確匯總說完了——。
科普|較真物理學名詞:從宇宙大爆炸到黑洞
這個全球性的射電望遠鏡網絡，通過甚長基線干涉技術（VLBI）將各地的望遠鏡連接起來，以實現(xiàn)前所未有的高分辨率|。在2019年，EHT首次發(fā)布了M87星系中心超大質量黑洞的射電圖像，該黑洞的質量高達60億倍太陽質量。這是人類首次獲得接近 黑洞視界尺度的清晰圖像，有力證明了廣義相對論的理論預言|-。此外， 引力波也成為等會說。
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