吳美玉
導語:“去騰訊化的數(shù)字金融”生態(tài),并非割裂與騰訊的合作;而是在保持原有協(xié)同的基礎上,降低單一流量渠道的依賴,面向掌握巨量客戶資源的平臺企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈長企業(yè)。
39歲的顧敏加入微眾銀行籌備團隊并擔任董事長時,或許未曾預想,自己會在此掌舵十年。
這十年,恰是中國數(shù)字金融生態(tài)快速發(fā)展的十年。
作為領導者與先行者,在顧敏的推動下,微眾銀行從行業(yè)新貴坐上民營銀行頭把交椅。如今,這家依賴數(shù)字金融模式崛起的銀行,正站在關鍵轉折點上。
營收首現(xiàn)負增長、騰訊流量紅利見頂、增量客戶開發(fā)承壓……如何在保持數(shù)字金融優(yōu)勢的同時突破生態(tài)依賴,成為顧敏團隊必須解答的核心命題。
其中,構建“去騰訊化”的數(shù)字金融能力,或是微眾破局增長瓶頸的關鍵一役。
01十年之后,十字路口
7月4日,微眾銀行與銀聯(lián)商務簽署生態(tài)戰(zhàn)略合作協(xié)議,雙方擬融合微眾的數(shù)字金融能力與銀聯(lián)商務的百萬級商戶生態(tài)網(wǎng)絡,在“數(shù)字普惠金融”領域拓展合作。
這一動作,被業(yè)界認為是微眾突破渠道限制的明確信號。畢竟,在騰訊流量紅利見頂?shù)谋尘跋拢嘣@客已成為剛需。
從經(jīng)營數(shù)據(jù)看,微眾銀行的增長動能,已現(xiàn)放緩態(tài)勢。
2024年年報顯示,該行全年營收381.28億元,同比下降3.1%,呈現(xiàn)2014年成立以來首次年度營收下滑;凈利潤109.03億元,同比微增0.81%,增速也較往年明顯放緩。
圖源:微眾銀行2024年年報
而在此前十年,顧敏及其團隊的領導下,微眾銀行展現(xiàn)了驚人的增長軌跡:營業(yè)收入從2.26億元躍升至381.28億元,增幅近168倍;凈利潤從0.38億元攀升至109.03億元,增幅近286倍。
2015年-2024年微眾銀行營業(yè)收入及增速,數(shù)據(jù)來源:微眾銀行年報
增長引擎放緩的深層次原因,或在于其核心業(yè)務與流量生態(tài)的綁定瓶頸。
微眾銀行的快速發(fā)展,核心引擎是個人信用貸款產(chǎn)品“微粒貸”。該產(chǎn)品由顧敏團隊歷時一年開發(fā),具有鮮明的互聯(lián)網(wǎng)基因和輕資產(chǎn)運營特征。
微信、QQ等騰訊系平臺提供的巨大流量,曾是微眾高速成長的基石。但隨著中國互聯(lián)網(wǎng)用戶滲透率觸及天花板,以及抖音等新興平臺的強勢崛起,騰訊生態(tài)的獲客效率已明顯下降。
數(shù)據(jù)顯示了這一趨勢:2021年-2023年,微眾銀行個人有效客戶年增量分別為4900萬、4100萬、3700萬,而2024年僅增長2500萬。
在業(yè)務模式上,微眾銀行高度依賴騰訊生態(tài)進行獲客。其拳頭產(chǎn)品“微粒貸”深度嵌入微信支付和QQ錢包,小微企業(yè)貸產(chǎn)品“微業(yè)貸”也主要依賴微信朋友圈等渠道推廣。
微信朋友圈廣告,圖源:微信
另一重壓力,來自下沉、長尾的客群結構。顧敏團隊早期構想的客戶定位,既成就了微眾的增長基石,也埋下風險隱患。
根據(jù)微眾銀行年報,截至2024年底,“微粒貸”約82%的客戶為非白領人員,約85%的客戶為大專及以下學歷,更有18%是此前無人行信貸記錄的“首貸戶”;“微戶貸”約25%的客戶為無人行經(jīng)營性貸款記錄的“首貸小微客戶”;“微業(yè)貸”服務的年營收在1000萬元以內的客戶,占比超70%。
圖源:微眾銀行年報
這類客群規(guī)模龐大,但抗風險能力較弱。在經(jīng)濟承壓周期中,該客群客觀上相對增加了貸款違約風險,對微眾的資產(chǎn)質量和持續(xù)盈利能力,也構成潛在壓力。
因此,降低對騰訊單一生態(tài)的依賴、優(yōu)化客群結構、同時深化數(shù)字金融優(yōu)勢,成為微眾銀行未來發(fā)展無法回避的核心議題,也是顧敏團隊當前工作的重中之重。
02“少帥”顧敏
微眾銀行能在十年間實現(xiàn)爆發(fā)式增長,離不開顧敏團隊對數(shù)字金融的前瞻性布局——而這一布局的底色,早在他任職平安集團時便已奠定。
2000年前后,20出頭的顧敏從麥肯錫加盟平安集團。很快,顧敏的能力得到了時任中國平安(601318.SH)集團董事長馬明哲的關注。此后,幾乎“兩年一高升”的節(jié)奏,令顧敏被業(yè)內有“平安少帥”之稱。
圖源:微眾銀行官網(wǎng)
2004年,顧敏進入平安集團中層,四年后被提拔為集團總經(jīng)理助理及平安渠道發(fā)展咨詢服務有限公司董事長。
2010年,顧敏升任平安集團副總經(jīng)理,位列董事長馬明哲、副董事長孫建一、執(zhí)行董事兼總經(jīng)理任匯川之后,分管平安創(chuàng)新板塊。
顧敏因搭建平安集團后援中心和建立行業(yè)領先的電話銷售體系獲得了馬明哲賞識。擔任馬明哲副手期間,顧敏也成為平安互聯(lián)網(wǎng)金融的主要操盤者之一。在他領導下,平安互金業(yè)務發(fā)展迅猛,陸金所(LU.US)、平安金科等創(chuàng)新板塊迅速崛起。
幾年親身實踐之后,顧敏或已敏銳察覺到金融行業(yè)未來將與互聯(lián)網(wǎng)形成難以分割的聯(lián)系。離開平安前,他曾分享傳統(tǒng)金融做互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的思考,這些經(jīng)驗后來成為微眾數(shù)字金融戰(zhàn)略的雛形。
圖源:中國經(jīng)濟網(wǎng)
2014年底,當騰訊等股東籌建微眾銀行時,顧敏成為掌舵者的合適人選。
在2014年8月與前海管理局的座談會上,他明確提出微眾銀行定位:“純粹的網(wǎng)絡銀行,不設分支機構,業(yè)務主要通過科技手段實現(xiàn);依托母公司騰訊(00700.HK)巨大的客戶資源優(yōu)勢”。
這一定位,貫穿了微眾銀行十年發(fā)展。時至今日,微眾銀行也沒有設立線下實體網(wǎng)點。
總體來看,其倡導的是一種輕資產(chǎn)運營、平臺業(yè)務分散風險的模式。
支撐這一定位的,是顧敏團隊打造的三大核心能力。
一是產(chǎn)品創(chuàng)新。“微粒貸”作為核心引擎,憑借純線上審批、秒級放款的體驗,快速切入個人信貸市場;后續(xù)推出的“微業(yè)貸”復制這一邏輯,解決小微企業(yè)融資難問題。
二是流量借力。深度綁定微信、QQ等騰訊生態(tài),借助億級用戶觸達潛在客戶,這是微眾銀行早期增長的關鍵。
三是技術打底。微眾科技人員占比超50%,IT投入占營收超9%,智能風控通過200多個維度畫像實現(xiàn)99.7%的準確率,既支撐了業(yè)務規(guī)模,也讓微眾成為數(shù)字金融技術的輸出者。
在這套模式下,微眾實現(xiàn)了“微粒貸”累計服務超7000萬客戶、“微業(yè)貸”覆蓋30個省級行政區(qū)的成績。
微業(yè)貸服務,圖源:微眾銀行官網(wǎng)
而聯(lián)合貸款模式更堪稱創(chuàng)新。
2016年起,微眾輸出風控技術,合作銀行提供資金,既彌補了傳統(tǒng)機構的技術短板,也降低了自身資金壓力。顧敏的老東家平安集團旗下的平安銀行,也是“聯(lián)合貸款”模式首批合作的銀行之一。
可以說,微眾在顧敏領導下的十年探索,讓微眾從行業(yè)新貴成為民營銀行標桿,并客觀上改變了銀行業(yè)的創(chuàng)新方向。
十年后的今天,正是這些積累的數(shù)字金融能力,使其如今面對增長瓶頸時,具備了“去騰訊化”轉型的底氣。
03“去騰訊化”數(shù)字金融
當前微眾銀行面臨的增長瓶頸,本質是“流量依賴”與“生態(tài)單一”的雙重限制。
構建“去騰訊化的數(shù)字金融”生態(tài),并非割裂與騰訊的合作;而是在保持原有協(xié)同的基礎上,通過技術輸出、場景拓展、生態(tài)合作,降低對單一流量渠道的依賴,特別是掌握著巨量客戶資源的平臺企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈長企業(yè)。
從實踐來看,微眾已在渠道多元化上邁出步伐。
與銀聯(lián)商務的合作,可借助后者百萬級商戶網(wǎng)絡觸達線下消費場景,補充線上流量的不足;此前與中國燃氣(0384.HK)、百威中國等企業(yè)的合作,則瞄準產(chǎn)業(yè)鏈上下游的小微企業(yè)客群,通過嵌入企業(yè)生態(tài)獲取精準需求。
這類合作的核心邏輯是:將數(shù)字金融能力從“騰訊生態(tài)內的閉環(huán)服務”,嵌入更廣泛的生態(tài)場景,轉變?yōu)椤翱缟鷳B(tài)的開放服務”,通過場景綁定降低獲客成本。
不過,這一轉型仍需應對現(xiàn)實挑戰(zhàn)。
一方面,騰訊生態(tài)仍是其核心流量來源,短期內難以完全替代,如何平衡“新渠道拓展”與“原有生態(tài)維護”,避免資源內耗,需要精細化策略。
另一方面,新渠道的獲客成本可能高于原有生態(tài),需通過技術優(yōu)化(如AI精準營銷)控制成本,避免利潤承壓,考驗著顧敏團隊的迭代能力。
十年前,顧敏數(shù)字金融的構想打造了微眾;十年后,“去騰訊化”的生態(tài)重構,正是微眾銀行在數(shù)字金融領域的又一次重要嘗試。
正如顧敏在2020年接受《金融時報》采訪時所說,“微眾銀行成立六年來的最大價值在于,我們做了很多嘗試,讓業(yè)內看到了有嘗試就有成功的機會?!?/p>
對于微眾而言,“去騰訊化”不是否定過去,而是在數(shù)字金融技術優(yōu)勢基礎上,構建更開放的生態(tài),并與多元渠道深度融合。
這既是應對增長瓶頸的必然選擇,也是銀行數(shù)字金融從“流量驅動”向“技術+生態(tài)驅動”轉型的縮影。(阿爾法工場金融家)
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來源:紅網(wǎng)
作者:陳家弘
編輯:陳明宜
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