一次調(diào)研，讓民建上海市委課題組成員感慨良多。一位做機電出口的小企業(yè)主因為海外客戶的違約，損失一大筆貨款。企業(yè)雖小，但也關(guān)系到幾十名員工的生計，企業(yè)主問：“能不能有更好用的方式，幫助我們抵御風險？”
“全球不確定性在加劇，企業(yè)靠什么去闖世界？”近年來，出口信用保險被越來越多地提到。這是一個小眾的專業(yè)險種，是指信用機構(gòu)對企業(yè)投保的出口貨物、服務(wù)、技術(shù)和資本的出口應(yīng)收賬款提供安全保障機制。它以出口貿(mào)易中，國外買方信用風險為保險標的，保險人承保國內(nèi)出口商在經(jīng)營出口業(yè)務(wù)中，因進口商方面的商業(yè)風險或進口國方面的政治風險而遭受的損失。
簡單來說，外貿(mào)企業(yè)在國際市場會面臨各類“看不見的風浪”——信用風險、合同履約、地緣變局、跨國支付等。這些“風浪”不是普通企業(yè)特別是中小微企業(yè)能憑一己之力化解的，而出口信用保險能起到經(jīng)濟減震器作用，彌補市場機制不足，熨平經(jīng)濟周期波動，為外貿(mào)企業(yè)做最后的兜底。
然而，調(diào)研組發(fā)現(xiàn)，中小微企業(yè)的期待，與出口信用保險能提供保障之間，還存在一些差距需要彌補。
?2024年12月18日拍攝的洋山港（無人機全景照片）。???新華社記者方喆攝
為小微企業(yè)“遮風避雨”
民建界別聯(lián)系企業(yè)界，其中又以中小微民營企業(yè)為主。課題組在走訪行業(yè)園區(qū)時，每問及企業(yè)“最擔心什么”，答案繞不開風險二字。有的企業(yè)主直言：“一旦遇到‘黑天鵝’，沒有應(yīng)對辦法?！庇械牡钠髽I(yè)提到：“企業(yè)想從非洲進口礦產(chǎn)，或者想向中東出口零件，對方突然毀約毀單，那怎么辦？”也有年輕的外貿(mào)人說：“我們與海外信息不對稱，遇到壞賬都不知道如何應(yīng)對?！?/p>
“大型制造業(yè)、服務(wù)性企業(yè)的境內(nèi)外籌措資源能力、融資能力比較強，抗風險能力較好。但更多的中小微企業(yè)因為業(yè)務(wù)單一、進出口量不大且價值不高，國際市場上的風吹草動就能決定企業(yè)生死?！笔姓f(xié)常委、民建復旦大學主委、復旦大學國際金融學院執(zhí)行院長錢軍告訴記者，“金融學中有一個‘個別風險’概念，這些企業(yè)發(fā)展與大環(huán)境、本行業(yè)沒有關(guān)系，因此很難被預判到?！?/p>
這位金融學教授舉例：“一家上海企業(yè)已做了所有該做的事，協(xié)議簽好了，單據(jù)準備好了，產(chǎn)品生產(chǎn)好了，甚至產(chǎn)品都運到目的地。但對方突然來了句‘沒錢’就毀約毀單，你讓上海企業(yè)怎么辦？這種事情并不只是個案?！?/p>
按常規(guī)邏輯，出現(xiàn)糾紛就該向?qū)Ψ阶坟熥穬?。問題是，由于對方企業(yè)在境外，對于大多數(shù)的中小微企業(yè)來說，憑自己根本無法維護合法利益。唯一能依靠的、或者說唯一能夠獲得補償?shù)模褪浅隹谛庞帽ｋU。
采訪中，錢軍反復向記者強調(diào)中小微企業(yè)在上海進出口版圖中的重要作用。雖然單個企業(yè)外貿(mào)的體量小、雇傭的員工數(shù)量少，但攏共加起來，是一個難以忽略的經(jīng)濟體量，以及背后非?？捎^的就業(yè)人群。
“體量小但數(shù)量大的外貿(mào)領(lǐng)域中小微企業(yè)，需要出口信用保險來‘遮風避雨’?！泵窠ㄉ虾Ｊ形n題組認為，在當下這個外貿(mào)環(huán)境分外復雜的時代，推動出口信用保險創(chuàng)新發(fā)展，不僅是為金融業(yè)務(wù)獻計獻策，更是為無數(shù)外貿(mào)企業(yè)加層保障，為上海外貿(mào)高質(zhì)量發(fā)展筑一道屏障。
錢軍。
“小單變大單”推廣“批量承?！?/p>
調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，不少中小微企業(yè)“輸在了抵御風險的起跑線上”。一方面，企業(yè)投保的商業(yè)保險，更多覆蓋生產(chǎn)過程中，難以覆蓋進出口全過程；另一方面，中小微企業(yè)往往無法獲得大型保險機構(gòu)關(guān)注，出口信用保險產(chǎn)品也難以覆蓋他們真正的需求。
金融保險機構(gòu)有其“苦衷”。錢軍為記者算了一筆賬：中小微企業(yè)每一單的保費收入極為有限，但對于機構(gòu)而言，不管大小，每筆保單都要做盡職調(diào)查，這樣顯然成本跟保費不成正比。于是，一邊是大企業(yè)動輒上億元甚至幾億元的保單，一邊是中小微企業(yè)那幾萬元保單，從商業(yè)邏輯來講，金融保險機構(gòu)未必有多大意愿做“小本買賣”。此外，實踐中發(fā)現(xiàn)，中小微企業(yè)出口對象往往也是當?shù)氐闹行∥⑵髽I(yè)。這類“小對小”的模式會出現(xiàn)不少與行業(yè)整體、行業(yè)周期都不相關(guān)的風險，無形中抬高了金融保險機構(gòu)的成本。
民建課題組建議，結(jié)合出口產(chǎn)業(yè)的渠道特點，推動對重點行業(yè)客戶群體的“批量承保”?！耙患倚∑髽I(yè)的保單額實在太小，對保險機構(gòu)來說可能劃不過來。那沒問題，我們就組織10家甚至更多企業(yè)組成一單進行批量承保，這樣單子總額大了?！卞X軍相信，金融保險機構(gòu)不會對這類大單視若無睹。此外，可以嘗試推行行業(yè)性批量承保。對于“外貿(mào)新三樣（電動載人汽車、鋰電池和太陽能電池三類）”、輕工、機電等中小企業(yè)較為集中的行業(yè)，進行批量承保，滿足它們迫切的投保需求。
如今我國還沒有制定出專門的《出口信用保險法》。宏觀的《保險法》沒有專門出口信用條款，導致出口信用保險經(jīng)營與管理體制不穩(wěn)定，保險賠付不規(guī)范，商業(yè)性業(yè)務(wù)和政策性業(yè)務(wù)混為一體，實際操作中一旦出現(xiàn)糾紛就會存在無法可依、無章可循現(xiàn)象。
課題組建議，盡快推動適合上海外貿(mào)發(fā)展特征的出口信保地方法規(guī)。對出口信用保險機構(gòu)責任權(quán)利義務(wù)、政府財政支持與監(jiān)督、出口信用保險經(jīng)營原則、糾紛與調(diào)節(jié)、約束與罰則、機構(gòu)準入和退出等方面作出詳細規(guī)定，為發(fā)展出口信用保險提供法律依據(jù)?！拔覀冎芭c有關(guān)部門溝通得很好，期待年內(nèi)會有一個框架內(nèi)容?！卞X軍說。
2025年7月17日，外灘FTC啟幕。在外灘FTC的頂樓露臺，可以遠眺黃浦江和陸家嘴建筑群。
延長保險產(chǎn)品鏈覆蓋領(lǐng)域
至于解決對中小微企業(yè)的盡職調(diào)查成本高的問題，民建課題組建議，鼓勵保險機構(gòu)這類重點群體，運用人工智能、大數(shù)據(jù)分析等現(xiàn)代信息技術(shù)，依托企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營信息合理評估企業(yè)資質(zhì)數(shù)據(jù)要素進行授信，為有訂單、有市場、有前景但抵質(zhì)押能力較弱的市場主體提供風險保障。
“第一，保險機構(gòu)可以自己投資搭建數(shù)據(jù)分析平臺；第二，在合規(guī)合法的情況下，與其他機構(gòu)共享數(shù)據(jù)。”錢軍以中小微企業(yè)水電費為例，這看似與進出口無關(guān)，但按時交納水電意味著企業(yè)保持正常穩(wěn)定運作。
調(diào)研組提出，逐步改變出口信用保險市場主體單一的局面，通過競爭機制倒逼改革，引入更多商業(yè)保險公司參與出口信用保險市場服務(wù)。錢軍建議，考慮到商業(yè)保險公司已對中小企業(yè)生產(chǎn)過程進行投保，已經(jīng)對企業(yè)情況較為了解，可以延長產(chǎn)品鏈覆蓋進出口領(lǐng)域。另一方面，適當時候引入國際保險公司，“任何涉外業(yè)務(wù)，都應(yīng)該需要國際機構(gòu)的參與”。
也就是說，通過競爭機制倒逼改革，引入更多商業(yè)保險公司參與出口信用保險市場服務(wù)，通過適度競爭逐漸降低海外投資保險費率，并建立多元化的出口信用保險市場，滿足市場不同需求。
“我們未來還會繼續(xù)關(guān)注上海出口信用保險創(chuàng)新發(fā)展，也會繼續(xù)用專業(yè)和熱情，為更多企業(yè)發(fā)聲、為上海經(jīng)濟發(fā)展、外貿(mào)穩(wěn)定添磚加瓦。”讓民建調(diào)研組成員印象深刻的是調(diào)研中的那些人、那些事：夜深時分，企業(yè)主還在盤點報表、計算回款；清晨的園區(qū)里，外貿(mào)小團隊早早開工，盯著匯率波動、關(guān)注國際輿情，一切只為貨物順利發(fā)出，貨款順利收到。
從這個角度講，上海做的“金融創(chuàng)新”與“政策保障”，都在努力幫助辛勤的外貿(mào)人實現(xiàn)夢想。
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