仲凝安

來源：財(cái)聯(lián)社

近日，云南白藥集團(tuán)下屬云南省醫(yī)藥公司官微公告透露，其“云找藥”小程序正式入駐云南紅塔銀行手機(jī)銀行APP。

公告稱，本次跨界聯(lián)動(dòng)入駐，為“云找藥”拓展了線上銷售渠道，為云南省120萬云南紅塔銀行手機(jī)銀行用戶帶來智慧醫(yī)療新體驗(yàn)。

7月23日，某股份行科技管理部產(chǎn)品研發(fā)人士對(duì)財(cái)聯(lián)社表示，現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)離柜率超過90%，手機(jī)APP對(duì)維護(hù)存量客戶和部分支持獲新客的重要性在上升。中小銀行大量科技投資也是基于此的應(yīng)用端場(chǎng)景豐富和便利度。

對(duì)此，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)財(cái)聯(lián)社表示，中小銀行APP的生存空間在于差異化競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)本地化，聚焦于特定客戶群體的需求，提供更加個(gè)性化、貼心的服務(wù)，同時(shí)利用地方特色資源構(gòu)建獨(dú)特的金融服務(wù)生態(tài)，才能形成與大銀行差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

天眼查信息顯示，云南紅塔銀行第一大股東云南合和集團(tuán)分別持有云南白藥集團(tuán)、云南紅塔銀行8.19%和19.99%的股權(quán)。

大行頭部效應(yīng)明顯，流量碾壓同行

艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，截至3月末，中國(guó)手機(jī)銀行APP活躍規(guī)模前50名中，大中小銀行活躍度差距較大，農(nóng)行以2.4億平均MAU居首，排名最后的內(nèi)蒙古農(nóng)信則不足百萬。

更早之前數(shù)據(jù)顯示，中小行手機(jī)銀行流量正面對(duì)大行的絕對(duì)碾壓。艾瑞咨詢報(bào)告顯示，2024年12月的月活量數(shù)據(jù)中，農(nóng)業(yè)銀行占比22.4%，工商銀行占比19.0%，建設(shè)銀行占比10.6%，三家銀行APP月活量之和已經(jīng)超過銀行業(yè)總體月活量的50%，頭部效應(yīng)明顯。

7月23日，某股份行廣州分行網(wǎng)點(diǎn)零售業(yè)務(wù)人士對(duì)財(cái)聯(lián)社表示，大行的個(gè)人客戶體量本身占據(jù)優(yōu)勢(shì)，主賬戶的比重也大于中小行。股份行這幾年在力推代發(fā)工資、集團(tuán)客戶包括信用卡客戶，都是為加大客群基數(shù)。但是，與大行相差還是比較大。

年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)行、工行和建行客戶零售客戶數(shù)量在7億-9億之間，頭部股份行招行零售客戶在2億左右。

易觀千帆銀行業(yè)咨詢專家韋玲艷對(duì)財(cái)聯(lián)社表示，頭部銀行如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等通過構(gòu)建全生態(tài)服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)”金融即服務(wù)”的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。這背后是銀行業(yè)希望通過高頻生活場(chǎng)景帶動(dòng)低頻金融交易，形成良性的生態(tài)循環(huán)。

一減一增，中小行APP優(yōu)勢(shì)何在？

財(cái)聯(lián)社記者注意到，在政策引導(dǎo)和運(yùn)營(yíng)的壓力下，今年以來多家中小行在精簡(jiǎn)APP。如北京農(nóng)商銀行將旗下信用卡APP“鳳凰信用卡”、北京銀行直銷銀行APP均宣布停止服務(wù)；華潤(rùn)銀行宣布“潤(rùn)錢包”APP將于2025年10月15日起正式停止服務(wù)。

韋玲艷認(rèn)為，當(dāng)前銀行App呈現(xiàn)第三方場(chǎng)景擴(kuò)容與自身數(shù)量精簡(jiǎn)的雙向調(diào)整，對(duì)應(yīng)的是從功能提供轉(zhuǎn)向智能化融合，發(fā)展生態(tài)平臺(tái)已成為各家銀行App的核心戰(zhàn)略方向。

財(cái)聯(lián)社記者發(fā)現(xiàn)，面對(duì)線上客戶資源的爭(zhēng)奪，大部分中小銀行APP追隨大行出現(xiàn)平臺(tái)化和生態(tài)化的趨勢(shì)。如紅塔銀行APP生活服務(wù)一欄除新上的“云找藥”小程序之外，還包括云影票、美團(tuán)外賣、美團(tuán)到店、優(yōu)惠洗車等；寧波銀行生活推薦包含中醫(yī)院自助購藥、保潔服務(wù)等；吉林銀行還包括有騰訊視頻、愛奇藝等會(huì)員充值服務(wù)等。

易觀千帆最新報(bào)告也認(rèn)為，過去十年手機(jī)銀行用戶結(jié)構(gòu)也發(fā)生顯著變化，手機(jī)網(wǎng)民50歲以上用戶占比從9.2%升至34.1%，將加速向中高齡遷移，銀行可緊抓人口結(jié)構(gòu)變遷帶來的服務(wù)場(chǎng)景機(jī)遇，提前布局分齡運(yùn)營(yíng)。

不過，前述股份行產(chǎn)品研發(fā)人士認(rèn)為，手機(jī)APP首先是打造技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景，而活躍度還是跟客戶基數(shù)、產(chǎn)品滿足度、需求挖掘度有關(guān)，單純鋪各種服務(wù)和應(yīng)用，沒有形成連動(dòng)和閉環(huán)，對(duì)點(diǎn)擊量和活躍度的提升效果有限。