本報（chinatimes.net.cn）記者付樂實(shí)習(xí)生李佳禾北京報道

2025年上半年，跨境支付領(lǐng)域正經(jīng)歷一場前所未有的變革。從人工智能技術(shù)深度應(yīng)用，到全球牌照密集布局，再到人民幣國際化的新突破，行業(yè)生態(tài)的每一個環(huán)節(jié)都在被重構(gòu)。

頭部機(jī)構(gòu)通過AI技術(shù)，助力跨境支付體系向高效智能方向升級；新興市場金融合作與政策創(chuàng)新并行，為中國企業(yè)全球化進(jìn)程開辟了更暢通的發(fā)展路徑。一系列標(biāo)志性事件不僅降低了跨境支付交易成本，更構(gòu)建起多元化的支付網(wǎng)絡(luò)，為中小微企業(yè)“出?！碧峁┝藞?jiān)實(shí)支撐。

上半年，連連數(shù)字、螞蟻國際、PingPong、Payoneer、PayPal等頭部企業(yè)通過技術(shù)創(chuàng)新與牌照布局，持續(xù)拓展全球業(yè)務(wù)邊界，不僅提升了跨境支付的效率與安全性，更為人民幣國際化及新興市場的金融發(fā)展注入了新動能。

7月26日，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對《華夏時報》記者表示，跨境支付行業(yè)正朝著更加開放、智能、全球化的方向前進(jìn)。政策開放與基礎(chǔ)設(shè)施的互通為行業(yè)發(fā)展鋪就了堅(jiān)實(shí)道路，AI技術(shù)的深度應(yīng)用助力機(jī)構(gòu)降本增效，海外牌照拓展則為其業(yè)績打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。中國跨境支付機(jī)構(gòu)有望在國內(nèi)品牌出海過程中發(fā)揮更為關(guān)鍵的作用，未來也將催生更多創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和機(jī)會。

政策與基礎(chǔ)設(shè)施加速互通

2025年上半年，在政策與技術(shù)的驅(qū)動下，全球跨境支付基礎(chǔ)設(shè)施正迎來系統(tǒng)性升級，促進(jìn)跨境資金流動更加規(guī)范、高效、透明。

5月30日，香港《穩(wěn)定幣條例》正式生效，不僅降低企業(yè)對傳統(tǒng)跨境支付SWIFT體系的依賴，還能通過區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)更快速、更透明的人民幣跨境流動，為“一帶一路”沿線國家的貿(mào)易結(jié)算提供更靈活的人民幣結(jié)算方案。

與此同時，央行持續(xù)推動人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）國際化，上半年新增6家外資銀行接入，覆蓋非洲、中亞、新加坡等關(guān)鍵市場。CIPS這次擴(kuò)容進(jìn)一步夯實(shí)人民幣跨境清算的全球網(wǎng)絡(luò)，顯著降低了跨境交易成本，提升了資金清算效率，進(jìn)一步推動了人民幣在國際支付領(lǐng)域的應(yīng)用。

6月22日，“跨境支付通”正式上線，實(shí)現(xiàn)了內(nèi)地網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)與香港快速支付系統(tǒng)的直接連接。該平臺的推出打通兩地支付壁壘，為兩地居民提供了實(shí)時、便捷的跨境匯款服務(wù)，同時通過采用實(shí)時清算，提升資金周轉(zhuǎn)效率。

7月17日，Visa與興業(yè)銀行簽署合作備忘錄。興業(yè)銀行正式接入VisaDirect解決方案，目前項(xiàng)目已進(jìn)入系統(tǒng)開發(fā)階段，預(yù)計(jì)于今年底正式上線。

全球貿(mào)易數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮下，傳統(tǒng)跨境支付方式的高成本、低效率痛點(diǎn)日益凸顯，催生了市場對更便捷、更智能的支付解決方案的迫切需求。這一趨勢不僅推動了支付技術(shù)的革新，也加速了全球金融基礎(chǔ)設(shè)施的互聯(lián)互通進(jìn)程。跨境支付不再僅是資金劃轉(zhuǎn)工具，而是演變?yōu)槿诤险?、技術(shù)、金融基建和商業(yè)服務(wù)的生態(tài)系統(tǒng)。

2024年我國跨境電商進(jìn)出口2.63萬億元，同比增長10.8%。為進(jìn)一步加強(qiáng)跨境電商平臺與本土出口企業(yè)的對接、優(yōu)化海外布局，監(jiān)管鼓勵機(jī)構(gòu)推出針對跨境電商、服務(wù)貿(mào)易等新業(yè)態(tài)的專項(xiàng)金融產(chǎn)品，加大對東盟、“一帶一路”沿線國家等新興市場的小微外貿(mào)企業(yè)支持力度，幫助企業(yè)解決跨境結(jié)算中的資金難題。

從效率優(yōu)化邁向智能決策

縱觀今年以來跨境支付行業(yè)發(fā)展，AI的引入進(jìn)一步優(yōu)化了風(fēng)控、結(jié)算和用戶體驗(yàn)，使跨境支付進(jìn)入智能決策的新階段。在提升支付效率、降低欺詐風(fēng)險的背景下，跨境支付企業(yè)在AI方面頻頻發(fā)力。

連連數(shù)字近日發(fā)布公告，于2025年7月12日與配售代理訂立配售協(xié)議，計(jì)劃按每股10.25港元向不少于六名獨(dú)立專業(yè)人士、機(jī)構(gòu)或其他投資者配售3840萬股新H股。公告顯示，假設(shè)配售股份全數(shù)配售，配售所得款項(xiàng)總額預(yù)計(jì)約為3.94億港元，擬將所得款項(xiàng)凈額50%用于區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)在全球支付領(lǐng)域的創(chuàng)新及應(yīng)用。

同在7月，螞蟻國際旗下的商戶支付服務(wù)和數(shù)字化服務(wù)品牌Antom，推出行業(yè)首個AI拒付處理、AI輔助支付集成及入駐、風(fēng)控策略配置等功能，用于簡化跨境交易流程，降低中小企業(yè)的跨境交易操作門檻。智能風(fēng)控系統(tǒng)的引入，有望破解長期困擾跨境支付的欺詐識別難題。

同一時期，PayPal推出PayPalWorld，與全球各大支付系統(tǒng)及數(shù)字錢包連接，有望重塑消費(fèi)者和企業(yè)用戶在轉(zhuǎn)賬、在線購物、實(shí)體店支付以及AI賦能的各種跨境場景的用戶體驗(yàn)。

2025年，AI技術(shù)已從跨境支付的輔助工具升級為重構(gòu)行業(yè)生態(tài)的關(guān)鍵。頭部企業(yè)通過智能化升級，推動行業(yè)從效率優(yōu)化轉(zhuǎn)向智能決策。AI清算網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資金動態(tài)化掌控，智能風(fēng)控系統(tǒng)解決跨境支付的欺詐識別難點(diǎn)。AI技術(shù)的深度應(yīng)用提升了跨境支付的透明度、可靠性以及全球資金流轉(zhuǎn)效率。

除了降本增效，AI也是穩(wěn)風(fēng)控的關(guān)鍵。機(jī)器學(xué)習(xí)模型正在取代基于人工預(yù)設(shè)條件的傳統(tǒng)風(fēng)控系統(tǒng)，在整個支付流程中建立起從數(shù)據(jù)獲取到智能決策的完整機(jī)制。

例如Payoneer派安盈采用AI技術(shù)，通過分析設(shè)備的硬件特征以及用戶的行為模式如登錄時間、地點(diǎn)、操作習(xí)慣等，識別異常行為，檢測并阻止?jié)撛诘钠墼p交易。假設(shè)一個賬戶在短時間內(nèi)從兩個國家登錄，AI會標(biāo)記為潛在風(fēng)險，觸發(fā)進(jìn)一步驗(yàn)證。

連連國際CEO沈恩光對本報記者表示，傳統(tǒng)風(fēng)控依賴人工，面對海量交易數(shù)據(jù)時力不從心，而AI通過機(jī)器學(xué)習(xí)構(gòu)建用戶行為模型，可實(shí)時識別異常交易。以反洗錢為例，將AI應(yīng)用于盡調(diào)環(huán)節(jié)可進(jìn)一步降低運(yùn)營成本。

在當(dāng)前全球支付行業(yè)競爭白熱化的背景下，持續(xù)加碼技術(shù)創(chuàng)新已成為企業(yè)保持競爭力的關(guān)鍵。頭部支付企業(yè)已不再滿足于簡單的支付通道角色，而是通過加大底層技術(shù)研發(fā)投入，試圖重構(gòu)全球支付生態(tài)的競爭格局。

支付機(jī)構(gòu)加速海外牌照拓展

AI優(yōu)化了跨境支付行業(yè)資金流動速度，而全球牌照網(wǎng)絡(luò)則確保了業(yè)務(wù)拓展的廣度。在跨境支付行業(yè)，牌照的數(shù)量和質(zhì)量不容忽視，這已成為衡量頭部支付機(jī)構(gòu)全球化能力的核心指標(biāo)。

今年6月，PingPong成為中國首家持有馬來西亞MSB牌照的ToB跨境支付機(jī)構(gòu)，以及獲得阿聯(lián)酋中央銀行原則性批準(zhǔn)的第三方支付機(jī)構(gòu)。截至目前，PingPong已擁有60多張全球支付牌照及許可，可支持各類企業(yè)在北美、歐洲、東亞、東南亞、中東等主要貿(mào)易區(qū)域內(nèi)實(shí)現(xiàn)跨境資金往來。

5月，移卡獲得由美國亞利桑那州金融監(jiān)管部門頒發(fā)MTL牌照。海外業(yè)務(wù)是移卡近年來布局的重點(diǎn)，其先后獲得香港MSO、新加坡MPI、美國MSB等支付牌照和相關(guān)資質(zhì)，并且推出了本地錢包、海外錢包、信用卡、聯(lián)合收單、外匯及跨境匯款等服務(wù)。

連連數(shù)字則建立了由65項(xiàng)支付牌照及相關(guān)資質(zhì)組成的全球支付牌照布局，覆蓋中國內(nèi)地、中國香港、新加坡、美國、英國、盧森堡、泰國及印度尼西亞等市場。

素喜智研高級研究員蘇筱芮對本報記者表示，從上半年拿牌國家和地區(qū)來看，支付機(jī)構(gòu)期望以海外支付牌照作為切入點(diǎn)，做好跨境貿(mào)易與跨境商戶領(lǐng)域各項(xiàng)服務(wù)。

“中國支付機(jī)構(gòu)積極在海外拿牌，合規(guī)確實(shí)是其中的重要推動因素之一，牌照資源的獲取，意味著能夠在當(dāng)?shù)睾弦?guī)開展支付業(yè)務(wù)。在國內(nèi)支付競爭日趨激烈、疊加跨境支付毛利率優(yōu)于國內(nèi)支付等因素，向外拓展并謀求增量市場也是一種選擇?！碧K筱芮表示。

當(dāng)前，跨境支付企業(yè)牌照獲取大致分為三個梯度。首先是準(zhǔn)入層，以美國MSB、香港MSO等牌照為代表，解決業(yè)務(wù)合法性問題，主要服務(wù)成熟市場，是構(gòu)建全球跨境支付網(wǎng)絡(luò)的重要基礎(chǔ)；其次是經(jīng)營層，包括馬來西亞MSB牌照、阿聯(lián)酋央行批準(zhǔn)資質(zhì)等，支持本地貨幣結(jié)算等增值服務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)區(qū)域化、本地化運(yùn)營，助力新興市場發(fā)展；最后是生態(tài)層，如歐盟EMI牌照、新加坡MPI牌照等，能夠構(gòu)建包含支付、外匯、錢包在內(nèi)的綜合金融服務(wù)體系。

未來，隨著全球監(jiān)管環(huán)境的持續(xù)演變，那些既能獲取牌照，又能聚焦細(xì)分領(lǐng)域、實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展的機(jī)構(gòu)，將在跨境支付的競爭中占據(jù)優(yōu)勢。

馮櫻子主編：張志偉