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多位專家建議，金融管理部門應(yīng)采取有力措施，更好地推動(dòng)形成多層次、廣覆蓋、有差異的金融機(jī)構(gòu)體系。讓各類機(jī)構(gòu)從金融市場和客戶需求出發(fā)，立足各自功能定位和資源稟賦，為不同客戶群體提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提升穩(wěn)健發(fā)展能力和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

◎記者黃坤

貸款利率屢破下限，存款“暗戰(zhàn)”此起彼伏，優(yōu)質(zhì)客戶被低價(jià)奪走，考核難以擺脫“規(guī)模情結(jié)”束縛——銀行業(yè)的內(nèi)卷困局，早已不是個(gè)別機(jī)構(gòu)的煩惱，而是牽動(dòng)行業(yè)發(fā)展的共性難題。當(dāng)“拼價(jià)格”“沖規(guī)?！钡睦下吩阶咴秸胺磧?nèi)卷”的破局點(diǎn)究竟藏在哪里？

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，銀行“反內(nèi)卷”是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要多方從差異化定位、優(yōu)化定價(jià)、考核激勵(lì)、評估監(jiān)督等方面入手，改變以規(guī)模為導(dǎo)向的發(fā)展模式，建立可持續(xù)的價(jià)值創(chuàng)造機(jī)制。只有形成有效的制度約束和市場秩序，才能讓銀行業(yè)真正走出內(nèi)卷困境，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

內(nèi)卷沒有贏家

當(dāng)前銀行業(yè)競爭激烈，存貸款價(jià)格戰(zhàn)不斷加劇。而對客戶資源的爭奪，特別是優(yōu)質(zhì)客戶的競爭，成為內(nèi)卷的核心內(nèi)容。

卷價(jià)格，其實(shí)是為了卷出市場份額。今年初，消費(fèi)貸利率一路下探，個(gè)別銀行低至2.6%左右。直至4月，銀行才普遍將信用消費(fèi)貸利率拉回至3%以上。但7月初，多家銀行又推出2.5%左右的經(jīng)營貸“以價(jià)換量”，甚至“賠本賺吆喝”。此外，個(gè)別銀行為了爭奪優(yōu)質(zhì)客戶，出現(xiàn)房貸“返點(diǎn)”亂象。

“我們遇到一家寵物包裝公司的老板，他直接說不要拿農(nóng)商行的貸款，因?yàn)槔室?%以上，而國有大行只有2%左右?！币患肄r(nóng)商行支行行長告訴上海證券報(bào)記者，許多中小銀行不得已只能跟隨國有大行降低貸款利率，被迫卷入低價(jià)競爭。

卷考核，部分銀行存在變相高息攬儲現(xiàn)象。一些銀行在月末、季末等考核時(shí)點(diǎn)，通過“高息買存款”“花錢買指標(biāo)”等各種隱蔽方式提高存款實(shí)際利率，以吸引儲戶。

卷產(chǎn)品，各類銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。一家城商行的業(yè)務(wù)人士說，銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化，不管是信貸產(chǎn)品，還是中小企業(yè)的金融服務(wù)方案，都在互相學(xué)習(xí)模仿，想做到“人無我有”“人有我優(yōu)”很難。

在利率下行的大背景下，再加上種種內(nèi)卷式競爭的推動(dòng)，一季度銀行凈息差已降至1.43%，行業(yè)盈利空間越來越小。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行參與內(nèi)卷的好處在于短期內(nèi)可以創(chuàng)造出很亮眼的業(yè)績，但長期來看不僅侵蝕行業(yè)利潤，導(dǎo)致資源配置效率下降，更埋下金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。

突圍困難重重

破除內(nèi)卷，究竟難在哪？業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，銀行“反內(nèi)卷”之所以困難重重，根本原因在于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)稀缺、規(guī)模情結(jié)難解、議價(jià)能力下降、競爭能力弱等多重因素交織。

從宏觀環(huán)境看，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛表示，當(dāng)前銀行資金成本雖然降低了，但LPR等機(jī)制改革也壓縮了銀行定價(jià)空間。監(jiān)管部門要求加大相關(guān)領(lǐng)域的金融支持力度，部分銀行往往通過降價(jià)來完成任務(wù)指標(biāo)。

從微觀層面看，銀行業(yè)陷入了典型的“囚徒困境”。每家銀行都知道價(jià)格戰(zhàn)損害行業(yè)整體利益，但擔(dān)心競爭對手降價(jià)讓自己吃虧，而選擇跟進(jìn)降價(jià)、甚至主動(dòng)降價(jià)。

“為了防止無序競爭，我們當(dāng)?shù)?年期自律機(jī)制底線利率是2.41%?！闭憬患肄r(nóng)商行的業(yè)務(wù)人士說，但總有一些銀行明里暗里不守規(guī)矩，以優(yōu)惠券、權(quán)益等不同形式鉆空子，突破自律機(jī)制底線。

之所以出現(xiàn)上述現(xiàn)象，是因?yàn)殂y行的規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)難解?！般y行分支機(jī)構(gòu)為了完成放貸任務(wù)，往往選擇‘簡單有效’的降價(jià)沖量方式?！币患页巧绦械母毙虚L告訴記者，近年大型銀行通過打價(jià)格戰(zhàn)提高市場份額的現(xiàn)象較為明顯，中小銀行“活下去”是首要的考量，從而被迫降價(jià)。

從外部環(huán)境看，大型企業(yè)客戶的議價(jià)能力不斷增強(qiáng)，推動(dòng)銀行競相壓價(jià)，進(jìn)一步削弱了銀行的議價(jià)權(quán)?！肮卷?xiàng)目剛成立的時(shí)候，融資成本相對比較高。后面國有大行進(jìn)來服務(wù)了，政策性銀行也開始進(jìn)來了，利率就開始往下‘卷’了，我會在多家銀行間比價(jià)?！苯B興一家科技企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人對記者說。

從內(nèi)部機(jī)制看，“現(xiàn)在各類銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)能力、反應(yīng)速度等方面的差異并不大?！比A南一家銀行的公司金融部人士說，如果在價(jià)格上有明顯的短板，根本就沒有機(jī)會擠進(jìn)去服務(wù)，所以“反內(nèi)卷”非常難。

重構(gòu)商業(yè)模式

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，應(yīng)發(fā)揮政策引導(dǎo)與市場機(jī)制的雙重作用，優(yōu)化銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)，推動(dòng)構(gòu)建分層競爭與協(xié)同共生的行業(yè)格局。

多位專家建議，金融管理部門應(yīng)采取有力措施，更好地推動(dòng)形成多層次、廣覆蓋、有差異的金融機(jī)構(gòu)體系。讓各類機(jī)構(gòu)從金融市場和客戶需求出發(fā)，立足各自功能定位和資源稟賦，為不同客戶群體提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，不斷提升穩(wěn)健發(fā)展能力和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

山東開放大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理教學(xué)部副教授梁宇建議：國有銀行應(yīng)強(qiáng)化其“系統(tǒng)重要性銀行”職能，限制非理性規(guī)模擴(kuò)張；中小銀行應(yīng)聚焦本地特色產(chǎn)業(yè)，開發(fā)“小而美”的特色信貸產(chǎn)品，避免扎堆爭奪頭部客戶。

更重要的是，要推動(dòng)銀行業(yè)績考核從規(guī)模導(dǎo)向轉(zhuǎn)向質(zhì)量效益導(dǎo)向，將風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益率、客戶價(jià)值貢獻(xiàn)等指標(biāo)納入評估體系。

“在當(dāng)前市場環(huán)境下，銀行規(guī)模負(fù)增長或低速增長，具有合理性?！闭新?lián)首席研究員董希淼表示，銀行真正的價(jià)值從不在于規(guī)模大小，而在于發(fā)展的高質(zhì)量和穩(wěn)健性。

曾剛建議：首先，要重構(gòu)商業(yè)模式，從規(guī)模驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向價(jià)值驅(qū)動(dòng)，注重單客戶盈利能力的提升；其次，要發(fā)展綜合金融服務(wù)能力，減少對單一信貸產(chǎn)品的依賴，通過產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級建立差異化優(yōu)勢。

在銀行內(nèi)部管理上，要改革分支機(jī)構(gòu)考核體系，平衡規(guī)模、質(zhì)量、效益指標(biāo)的權(quán)重，完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，實(shí)現(xiàn)基于風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)定價(jià)?！巴ㄟ^將服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)防控與創(chuàng)新能力納入考核指標(biāo)，引導(dǎo)銀行從‘規(guī)模導(dǎo)向’轉(zhuǎn)向‘價(jià)值導(dǎo)向’?！绷河钫f。

此外，自律組織要發(fā)揮好協(xié)調(diào)和約束作用。曾剛建議：完善行業(yè)自律公約，明確價(jià)格行為底線，建立有效的違約懲戒機(jī)制；推動(dòng)建立行業(yè)定價(jià)信息交流平臺，避免信息不對稱導(dǎo)致的過度競爭。同時(shí)，要推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，建立統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)評估和定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

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