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距離10月1日施行的《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（下稱“互聯(lián)網(wǎng)助貸新規(guī)”）還剩2月有余，監(jiān)管部門正加速對助貸行業(yè)“24%+權(quán)益”模式展開全面調(diào)研。近期有多家媒體報道，國家金融監(jiān)督管理總局已向31家消費金融公司下發(fā)專項調(diào)研問卷，重點核查會員權(quán)益費用對借款人綜合融資成本的實際影響，以及是否存在變相突破24%利率上限的情形。

根據(jù)調(diào)研文件顯示，此次核查主要聚焦四個維度：一是消費金融公司自主提供的權(quán)益服務(wù)運營情況；二是與助貸平臺合作的會員權(quán)益服務(wù)模式；三是對借款人融資成本及業(yè)務(wù)風(fēng)險的影響評估；四是當(dāng)前業(yè)務(wù)開展中存在的主要問題。

值得注意的是，今年4月1日發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)助貸新規(guī)已明確將消費金融公司納入監(jiān)管范圍，這意味著持牌消費金融機構(gòu)將面臨與商業(yè)銀行相同的合規(guī)要求。由于目標(biāo)群體更為下沉，風(fēng)險更高，消費金融公司在落實新規(guī)時面臨的挑戰(zhàn)可能更為嚴(yán)峻。如何在控制風(fēng)險、滿足合規(guī)要求的同時，保持業(yè)務(wù)的可持續(xù)性，將是消費金融公司未來需要重點解決的問題。

監(jiān)管聚焦綜合成本與權(quán)益合規(guī)

此次調(diào)研被視為互聯(lián)網(wǎng)助貸新規(guī)落地前的關(guān)鍵動作，助貸行業(yè)年化利率壓降至24%以下將成定局。然而，部分機構(gòu)為承接原24%—36%區(qū)間的高風(fēng)險客群，探索“24%+權(quán)益”模式，卻因默認(rèn)勾選、強制捆綁等亂象引發(fā)大量投訴，相關(guān)投訴量已超5000條。

互聯(lián)網(wǎng)助貸新規(guī)第六條明確規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議中明確平臺服務(wù)、增信服務(wù)的費用標(biāo)準(zhǔn)或區(qū)間，將增信服務(wù)費計入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，同時明確平臺運營機構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費，增信服務(wù)機構(gòu)不得以咨詢費、顧問費等形式變相提高增信服務(wù)費率。

調(diào)查問卷顯示，監(jiān)管部門重點關(guān)注會員權(quán)益費用是否推高借款人實際成本、是否被納入綜合融資成本計算，以及最終成本是否突破24%紅線。此前，第一財經(jīng)曾報道，部分平臺“大權(quán)益”費用與借款額度掛鉤，單次扣費高達上千元，變相加息問題突出。

業(yè)內(nèi)人士透露，新規(guī)發(fā)布后，監(jiān)管已對頭部助貸平臺進行過一輪摸底，此次向消費金融公司延伸調(diào)研，意在全面評估行業(yè)轉(zhuǎn)型進展。這一舉措顯示出監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的決心，力求不留監(jiān)管盲區(qū)。頭部平臺資源豐富、體量較大，其轉(zhuǎn)型情況具有一定代表性，但消費金融公司作為助貸體系中的重要一環(huán)，其服務(wù)對象往往更為廣泛且風(fēng)險相對較高，若其轉(zhuǎn)型不到位，可能引發(fā)更大的風(fēng)險。通過向消費金融公司延伸調(diào)研，監(jiān)管能夠更全面地掌握整個行業(yè)在落實新規(guī)過程中的實際情況，及時發(fā)現(xiàn)存在的問題和潛在風(fēng)險。這既是對前期摸底工作的補充，也是對行業(yè)合規(guī)發(fā)展的一次深度檢驗，促使整個助貸行業(yè)在合規(guī)的道路上不斷邁進，確保金融服務(wù)能夠真正惠及廣大消費者，實現(xiàn)行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

風(fēng)險定價與合規(guī)發(fā)展的博弈

一旦將綜合融資成本嚴(yán)格限定在24%以內(nèi)，消費金融公司將面臨前所未有的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型壓力。對主要服務(wù)信用資質(zhì)相對較弱客群的消金機構(gòu)而言，24%的利率上限顯著壓縮了風(fēng)險定價空間，而“24%+權(quán)益”模式作為過渡方案，實則反映了行業(yè)在商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營與合規(guī)發(fā)展之間的深層矛盾。

從風(fēng)險定價角度來看，信用資質(zhì)相對較弱客群的資金成本、風(fēng)險損失與運營成本天然較高。業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)顯示，部分信用風(fēng)險較高借款人的實際風(fēng)險成本可能接近甚至超過30%，單純依靠24%的利率難以實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。這使得消費金融公司不得不通過附加權(quán)益服務(wù)來平衡收益。然而實際操作中，完全自愿開通模式因客戶付費意愿低導(dǎo)致轉(zhuǎn)化率普遍不足5%，而帶有營銷引導(dǎo)性質(zhì)的權(quán)益服務(wù)又容易引發(fā)消費者投訴。某頭部平臺運營數(shù)據(jù)顯示，涉及權(quán)益捆綁的產(chǎn)品客訴率較普通產(chǎn)品高出3倍以上。

更深層次的矛盾在于監(jiān)管導(dǎo)向與市場需求的協(xié)調(diào)。一方面，監(jiān)管要求綜合融資成本透明化，禁止任何形式的變相加息；另一方面，信用資質(zhì)相對較弱客群的金融服務(wù)需求客觀存在，過度壓縮利潤空間可能導(dǎo)致金融服務(wù)供給不足。相關(guān)研究顯示，若嚴(yán)格執(zhí)行24%上限，約40%的信用資質(zhì)較弱借款人可能面臨信貸獲取難度加大的情況。

這種兩難處境反映了當(dāng)前金融監(jiān)管需要解決的核心命題：如何在保護消費者權(quán)益與保障金融服務(wù)的普惠性之間取得平衡。有觀點建議，未來可能需要建立更加精細(xì)化的監(jiān)管框架，例如基于風(fēng)險水平實施差異化的定價機制，或在充分信息披露的前提下，允許持牌機構(gòu)進行合理的風(fēng)險定價探索。否則，過于剛性的利率管制可能催生更隱蔽的收費創(chuàng)新，最終反而不利于消費者權(quán)益保護。

未來路徑：技術(shù)破局與差異化監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)助貸新規(guī)的初衷是規(guī)范市場、保護消費者，但利率硬約束下，機構(gòu)如何在合規(guī)與商業(yè)可持續(xù)之間找到平衡點，仍是待解難題。“24%+權(quán)益”模式的爭議，本質(zhì)是高風(fēng)險客群服務(wù)成本與利率上限的矛盾。若簡單禁止權(quán)益捆綁，可能迫使機構(gòu)進一步收緊信貸，影響普惠金融覆蓋面；若放任變相加息，則背離監(jiān)管初衷。

未來，行業(yè)或需從兩方面突破：

技術(shù)降本增效：通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控、AI信用評估等手段降低壞賬率，減少對高利率的依賴；

差異化定價探索：在透明合規(guī)的前提下，允許機構(gòu)針對不同風(fēng)險等級的借款人制定階梯式利率，而非“一刀切”限制。

監(jiān)管與市場的此次博弈，或?qū)⒅厮苤J行業(yè)的價值邏輯。長期來看，金融科技的發(fā)展可能成為關(guān)鍵變量——若能通過技術(shù)手段降低運營與風(fēng)控成本，機構(gòu)便能在合規(guī)框架下維持合理利潤，而無需依賴變相收費。同時，監(jiān)管政策也需更具彈性，在保護消費者與維持市場活力之間找到動態(tài)平衡點。

這場變革的最終目標(biāo)，應(yīng)是構(gòu)建一個更透明、更可持續(xù)的信貸市場，讓真正有需求的借款人獲得可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)，而非在“高利率”與“無服務(wù)”之間被迫選擇。

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