◎記者何奎
戰(zhàn)略同質(zhì)化，手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)，低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，無序擴(kuò)張，詆毀同業(yè)——惡性競(jìng)爭(zhēng)困擾保險(xiǎn)行業(yè)久矣?！胺磧?nèi)卷”不僅是監(jiān)管部門引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵舉措，也是不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的呼聲和期盼。
據(jù)上海證券報(bào)記者最新統(tǒng)計(jì)，今年以來，金融監(jiān)管總局及河北、福建、安徽、廣東等地監(jiān)管部門或行業(yè)協(xié)會(huì)紛紛出臺(tái)抵制“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)相關(guān)舉措，從反價(jià)格“內(nèi)卷”，到反費(fèi)用“內(nèi)卷”，再到出臺(tái)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)負(fù)面清單，保險(xiǎn)業(yè)“反內(nèi)卷”持續(xù)升級(jí)。
戰(zhàn)略趨同加劇“內(nèi)卷”
“大部分中小保險(xiǎn)公司都感受到競(jìng)爭(zhēng)激烈、生存艱難，其實(shí)這與一些中小保險(xiǎn)公司追求‘小而全’的全國(guó)化布局有關(guān)。”一家中小壽險(xiǎn)公司總裁向記者表示，最初有關(guān)部門鼓勵(lì)并發(fā)展中小保險(xiǎn)公司，是為了拾遺補(bǔ)闕、填補(bǔ)大機(jī)構(gòu)覆蓋不到的地方，同時(shí)也是為了讓中小保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)差異化、特色化、區(qū)域化發(fā)展。
然而在“小而全”的經(jīng)營(yíng)思路下，中小保險(xiǎn)公司尋求向外鋪設(shè)機(jī)構(gòu)、過度追求主流業(yè)務(wù)，導(dǎo)致同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)加劇，同時(shí)也抬升了經(jīng)營(yíng)成本。
據(jù)記者了解，2024年以來，亞太財(cái)險(xiǎn)、愛心人壽、華夏人壽、太平科技等保險(xiǎn)公司均因跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)被監(jiān)管部門處罰。
在首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系副教授、博士生導(dǎo)師趙明看來，大量保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略趨同，尤其是資本實(shí)力有限的中小保險(xiǎn)公司，不顧自身資源稟賦，盲目追求“大而全”的全國(guó)化布局和保費(fèi)規(guī)模排名，忽視深耕區(qū)域市場(chǎng)或細(xì)分領(lǐng)域的價(jià)值，最終陷入低效擴(kuò)張與盈利困難的惡性循環(huán)。
行業(yè)供需失衡是“內(nèi)卷”主因
近年來，在內(nèi)外部環(huán)境的影響下，保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增速整體放緩。2024年，按可比口徑計(jì)算，保險(xiǎn)業(yè)匯總原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)約5.7%，較2023年下降約3.43個(gè)百分點(diǎn)，較2019年的雙位數(shù)增長(zhǎng)更是大幅下滑。
“行業(yè)供需失衡是‘內(nèi)卷’的主要原因，保費(fèi)增長(zhǎng)放緩但市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體持續(xù)增加，保險(xiǎn)公司被迫通過‘內(nèi)卷’維持市場(chǎng)份額?！北本┡排啪W(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘f。
在有限的市場(chǎng)“蛋糕”中競(jìng)爭(zhēng)，部分保險(xiǎn)公司通過費(fèi)用戰(zhàn)、渠道戰(zhàn)、價(jià)格戰(zhàn)搶占市場(chǎng)，同時(shí)采用一些違法方式擾亂市場(chǎng)秩序。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，近年來，虛列套取費(fèi)用、未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款費(fèi)率、給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益等違法事由是監(jiān)管處罰高發(fā)領(lǐng)域。
監(jiān)管部門與機(jī)構(gòu)須協(xié)力
在業(yè)內(nèi)人士看來，破解保險(xiǎn)業(yè)“內(nèi)卷式”惡性競(jìng)爭(zhēng)，需要監(jiān)管部門與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)力：一方面，建立更加精細(xì)化、導(dǎo)向性的科學(xué)監(jiān)管體系；另一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)須堅(jiān)定走差異化、特色化道路，尤其是中小保險(xiǎn)公司需要錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)揮細(xì)分區(qū)域、細(xì)分市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。
“當(dāng)前監(jiān)管制度的精細(xì)化還有待進(jìn)一步提高，例如產(chǎn)品利率、費(fèi)用規(guī)則未按風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)，抑制了保險(xiǎn)的差異化創(chuàng)新?！睂?duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格建議，建立分級(jí)分類監(jiān)管制度，按保險(xiǎn)公司評(píng)級(jí)動(dòng)態(tài)調(diào)整費(fèi)用等指標(biāo)監(jiān)管上限；鼓勵(lì)區(qū)域創(chuàng)新試點(diǎn)，支持地方特色險(xiǎn)種發(fā)展，并配套財(cái)稅激勵(lì)與數(shù)據(jù)共享制度。
趙明則建議，監(jiān)管層面亟須向精細(xì)化、多元化、導(dǎo)向性轉(zhuǎn)型：一方面，優(yōu)化償付能力、公司治理、產(chǎn)品備案等規(guī)則，建立更科學(xué)的分類監(jiān)管體系，體現(xiàn)對(duì)“小而美”“專而精”公司的差異化支持；另一方面，明確鼓勵(lì)創(chuàng)新與特色發(fā)展的政策導(dǎo)向，如為特定領(lǐng)域（養(yǎng)老、健康管理、綠色保險(xiǎn)、區(qū)域特色農(nóng)險(xiǎn)等）或特定模式（科技賦能、輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)等）提供制度便利，引導(dǎo)資源流向更高效的領(lǐng)域。
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