陳君憲

在低利率、寬信貸的背景下，“包裝貸”黑灰產再度活躍，手段不斷翻新。從早期的汽車貸款套現(xiàn)，演變?yōu)槿缃窭梅慨a“高評高貸”、短期內多筆貸款套取資金，使“職業(yè)背債人”的債務規(guī)模大幅攀升。央視近期曝光的案例顯示，53歲的黃某禮被中介包裝后，通過偽造收入、勾結銀行人員等手段，累計騙取48.2萬元貸款，最終背負巨額債務。

更令人擔憂的是，這一灰色產業(yè)鏈已形成“中介—炒房客—銀行內鬼”的合謀模式。“職業(yè)收房人”通過低價收購房產、拉高評估價，協(xié)助套取超額貸款；而部分銀行因風控松懈或內部人員參與，使得虛假材料屢屢過關。盡管監(jiān)管多次警示，但仍有中介以“快速致富”為誘餌，吸引“白戶”參與，甚至承諾“僅需還款半年即可獲利”，實則讓背債人深陷法律與金融風險。

隨著樓市低迷，評估價操作空間增大，此類騙貸行為更加層出不窮。業(yè)內指出，職業(yè)背債人不僅面臨信用破產，還可能因共犯風險被追責；而銀行若疏于審查，將推高不良率并招致監(jiān)管重罰。

“包裝貸”進一步升級

在貸款利率持續(xù)走低、部分銀行貸款門檻趨于放松的背景下，沉寂多時的“包裝貸”重出江湖，手法不斷翻新。

與以往主要針對汽車貸款不同，如今的“包裝貸”已升級為通過偽造資質、拉高房產評估價等手段，同時在多家銀行套取大額貸款，讓“背債人”陷入更深的債務陷阱。

據(jù)央視新聞報道，53歲的黃某禮原本靠打零工維生，后來被貸款中介盯上，成為“職業(yè)背債人”。中介承諾幫他貸出80萬元，只需還一年，剩余部分歸他所有，代價是成為“黑戶”。

此類模式已形成一條灰色產業(yè)鏈。貸款經辦人陳某通過炒房客游某操作“高評高貸”，將一套20萬元的二手房以42.5萬元高價賣給黃某禮，銀行按評估價80%發(fā)放34萬房貸，其中近15萬元被游某轉走。為通過審核，中介偽造黃某禮的工作單位、收入證明和工資流水，甚至勾結銀行內部人員。此后，中介又利用虛假裝修、偽造還款證明等手段，先后從農商行、農行和郵儲銀行騙取裝修貸、毛竹貸等累計48.2萬元。

第一財經記者調查發(fā)現(xiàn)，類似案例并非個例。部分中介在社交媒體上以“快速致富”“債務不用還”為誘餌，招募“白戶”充當背債人。實際是通過虛構職業(yè)、偽造流水等手段包裝不符合貸款條件的借款人，利用房屋“高評高貸”貸出巨額資金，并從中分成。

記者以參與者身份咨詢時，一名貸款中介告訴記者，目前“背債”風聲較緊，要過段時間再做。到時候需要配合購入一套約750萬元的房產，將評估價做到1000萬元。他們會提供收入證明等全套資料，幫助向銀行貸款800萬元。其中，750萬元支付給房主，中介會抽取一定比例的傭金，約20萬元。“你只需要還幾個月的貸款，剩余部分都歸你。”該中介稱。

在問到購買的房產會拉高多少評估價、怎么操作時，該中介表示要看市場的情況定，確保可以貸出足夠的資金。具體流程不便透露。

華南地區(qū)一名房地產中介透露，近年來“高評高貸”現(xiàn)象有所抬頭。由于部分區(qū)域房價下跌，評估價與實際市場價的差距被利用，存在一定超貸的空間。再加上部分地區(qū)興起的“背債”亂象，實際風險極大。

“職業(yè)收房人”興起

在這條灰色產業(yè)鏈中，"炒房客"游某這樣的角色絕非個例，而是整個騙局升級的關鍵推手。記者調查發(fā)現(xiàn)，市場上正悄然涌現(xiàn)一批以"低價收房、拉高評估價"為業(yè)的職業(yè)收房人，他們與貸款中介沆瀣一氣，在職業(yè)背債人騙局中扮演著至關重要的角色。

在某社交平臺上，以"收房"為關鍵詞的帖子多達上百條，其中不少賬號背后很可能就是這類職業(yè)操盤手。

一位自稱在華南地區(qū)收房的從業(yè)者向記者透露，他們可以收購多地的房產，但需要購房者配合完成一些"靈活操作"，通過做高合同價來拉高評估價，從而套取更多貸款資金。然而當記者追問具體操作細節(jié)和潛在風險時，對方立即變得謹慎起來，堅持要求線下詳談。

一名地產資深業(yè)內人士對記者透露，這些“職業(yè)收房人”的操作手法極具針對性。他們完全不在意房屋本身的品質、裝修或朝向，只關心評估價能被抬到多高，能擠出多少"超貸"空間。那些短期內價格暴跌、成交量低迷的小區(qū)尤其受他們青睞，因為這類房產的評估價往往存在更大的操作余地。

記者從多位業(yè)內人士處獲悉，目前“職業(yè)收房人”主要有兩種模式。第一種，一種是先以市場價8～9折的低價收購房產，再通過“高評高貸”轉手給職業(yè)背債人，從中賺取差價；另一種則更為隱蔽，“收房人”并不真正持有房產，而是說服急于出手的房主配合抬高評估價，讓職業(yè)背債人接盤，自己則從中抽取高額傭金。值得注意的是，在實操中，不少“收房人”往往雙管齊下，既吃差價又拿傭金，將風險完全轉嫁給銀行。

銀行審查為何存在漏洞

職業(yè)背債人亂象死灰復燃的背后，暗藏著一條由貸款中介、背債人與銀行內部人員共同編織的利益鏈。在黃某禮案件中，多家銀行客戶經理不僅對明顯違規(guī)操作視而不見，更有甚者直接參與偽造貸款材料，為騙貸行為開“綠燈”。例如，在辦理第四筆貸款中，銀行客戶經理陳某直接協(xié)助黃某禮偽造貸款材料。

華南某股份制銀行資深信貸經理向記者透露，近年來銀行業(yè)普遍面臨降薪壓力，部分客戶經理為完成業(yè)績指標或謀取額外收益，不惜與外部貸款中介暗中勾結。這些“內鬼”深諳銀行審批機制的漏洞，比如利用征信數(shù)據(jù)更新的時間差，指導借款人在短時間內向多家銀行集中申請貸款。在黃某禮案中，正是由于銀行未對其工作單位、收入證明等關鍵信息進行核實，才使得騙貸行為屢屢得手。

“例如，當一家銀行放款后，借款人立即向第二家銀行申請貸款，而第二家銀行因征信數(shù)據(jù)尚未同步，無法及時識別其新增負債。一些中介便借此漏洞，指導借款人密集申貸。”該信貸經理舉例稱。

在職業(yè)背債人騙貸案件中，除了明目張膽進行違規(guī)操作外，銀行系統(tǒng)內部的管理漏洞同樣不容忽視。多家涉案銀行在貸前審查時，對黃某禮的工作單位、收入證明等關鍵材料未作實質核查，這種“應核未核”的失職行為被當?shù)亟鹑诒O(jiān)管局明確認定為銀行貸前審查不盡責的表現(xiàn)。

一位國有銀行客戶經理向記者透露了更深層的原因。“在業(yè)績指標的重壓下，不少客戶經理形成了‘重放貸輕風控’的工作慣性。特別是對房貸這類傳統(tǒng)低風險業(yè)務，部分網(wǎng)點確實存在簡化審批流程的現(xiàn)象。”他提到，與樓市高峰期嚴格的審核標準相比，當前銀行對房產抵押貸款的審批明顯寬松，尤其在季度末等考核時點，審批流程往往被迫加速。

此外，該客戶經理坦言，在高壓工作環(huán)境下，工作人員難免會出現(xiàn)疏漏，而正是這些看似偶然的疏忽，往往成為“職業(yè)背債人”突破銀行防線的關鍵缺口。

存在哪些風險

職業(yè)背債灰色產業(yè)鏈中的每個參與者都面臨著不容忽視的法律和金融風險。

表面上看，職業(yè)背債人似乎能輕松獲利“躺贏”，但現(xiàn)實卻遠非如此。近期金融監(jiān)管總局發(fā)布的風險提示中，集中揭示了職業(yè)背債人存在的幾類風險。

一是承擔高額債務。背債人作為借款人，需依法償還全部本金及利息，逾期未償還將面臨催收、罰息，甚至被起訴。從實際案例看，背債人到手的“背債費”只是貸款金額的一部分，大量資金被不良中介和不法人員瓜分，而背債人卻要背負遠超自身所得的債務。

二是個人信用受損。一旦背債人無力償還貸款，個人征信將留下不良記錄，影響未來獲取正規(guī)金融服務，甚至成為失信被執(zhí)行人，出行、就業(yè)等正常生活將受到限制。

三是法律風險極高。協(xié)助偽造資料騙取金融機構資金的行為，可能涉嫌詐騙、非法集資、騙取貸款、洗錢等刑事犯罪，淪為不法分子的共犯，面臨被追究法律責任的風險。

銀行體系同樣為此付出沉重代價。職業(yè)背債人普遍缺乏還款能力，直接推高了銀行的不良貸款率。

近期，銀行不良率本就處于承壓狀態(tài)。數(shù)據(jù)顯示，一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額3.4萬億元，較上季末增加1574億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.51%，較上季末上升0.01個百分點。

而涉及的銀行、銀行客戶經理可能還將面臨監(jiān)管、法律的處罰。

第一財經不完全統(tǒng)計，2024年至少有718家銀行因信貸違規(guī)被罰款。具體原因包括，違規(guī)發(fā)放貸款、貸款三查不到位、貸后管理不盡職及信貸資金被挪用于歸還貸款等。例如，2024年8月，浙江蕭山農商行，因為流動資金貸款管理不審慎，資金被挪用于股市，個人經營性貸款管理不審慎，資金違規(guī)流入股市等原因被罰款450萬元。裁判文書網(wǎng)判例顯示，近年已有多名銀行員工因與非持牌中介利益輸送被判刑，罪名多為“非國家工作人員受賄罪”。

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