反“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)的“春風(fēng)”終于吹到了銀行業(yè)。近日，廣東銀行同業(yè)公會(huì)召開(kāi)了專業(yè)委員會(huì)主任單位反“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)專題工作會(huì)議，部署“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)的綜合整治工作，平安銀行廣州分行已率先響應(yīng)反“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)倡議。
根據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，目前，銀行業(yè)的“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)在存貸款利率非對(duì)稱下降，凈息差持續(xù)收窄；銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，價(jià)格戰(zhàn)逐步升溫；貸款規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)趨弱，凈收入增速放緩。
多位業(yè)內(nèi)人士預(yù)期，后續(xù)或有更多地區(qū)銀行業(yè)加入反“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)行列。
廣東銀行業(yè)合力整治“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)
廣東銀行同業(yè)公會(huì)公眾號(hào)7月21日發(fā)布的文章顯示，7月17日，廣東銀行同業(yè)公會(huì)召開(kāi)專業(yè)委員會(huì)主任單位反“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)專題工作會(huì)議，會(huì)議由公會(huì)會(huì)長(zhǎng)、工商銀行廣東省分行黨委書記、行長(zhǎng)韓松主持。
韓松首先傳達(dá)了廣東金融監(jiān)管局黨委書記、局長(zhǎng)包祖明在轄內(nèi)銀行業(yè)“綜合整治‘內(nèi)卷式’競(jìng)爭(zhēng)座談會(huì)”上的講話精神和監(jiān)管要求。下一步，廣東銀行業(yè)擬按照“1+3+N”的制度體系推進(jìn)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)的綜合整治，“1”指監(jiān)管部門出臺(tái)綜合整治“內(nèi)卷式”負(fù)面清單，“3”指公會(huì)制定出臺(tái)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)自律公約、倡議書和承諾書，“N”指相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域反“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)自律舉措。
此次會(huì)議重點(diǎn)就“N”進(jìn)行了深入探討，并達(dá)成相關(guān)共識(shí)。參會(huì)代表均表示，要充分發(fā)揮公會(huì)專業(yè)委員會(huì)的職能作用，進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)自律，應(yīng)對(duì)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)。公會(huì)各專業(yè)委員會(huì)將以此次會(huì)議為契機(jī)，合力發(fā)揮好各自業(yè)務(wù)領(lǐng)域的自律管理責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)亂象的綜合治理，積極行動(dòng)起來(lái)，共同抵制“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)廣東銀行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
平安銀行廣州分行第一時(shí)間積極響應(yīng)，7月22日，平安銀行廣州分行召開(kāi)2025年年中工作會(huì)議暨反“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)宣導(dǎo)會(huì)議，推進(jìn)落實(shí)反“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)工作。
事實(shí)上，提及銀行業(yè)“內(nèi)卷”的最外在表現(xiàn)，莫過(guò)于存貸款利率。以消費(fèi)貸為例，今年年初，在政策引導(dǎo)與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的雙重推動(dòng)下，消費(fèi)貸利率持續(xù)下行，并一度突破3%的關(guān)口，部分商業(yè)銀行的消費(fèi)貸利率甚至已經(jīng)降至2.5%～2.8%的區(qū)間。由于消費(fèi)貸與房貸之間出現(xiàn)了較大的價(jià)差，導(dǎo)致“消費(fèi)貸置換房貸”的操作一度冒出苗頭。
“利率在3%以下的消費(fèi)貸，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)基本無(wú)利可圖。”華南某中型商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人在當(dāng)時(shí)接受記者采訪時(shí)說(shuō)。
4月初，消費(fèi)貸利率才回歸“3時(shí)代”，自4月起，多家銀行的信用消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率上調(diào)至不低于3%，存量3%以下的低利率貸款在3月31日前完成提款，關(guān)于消費(fèi)貸的“價(jià)格戰(zhàn)”暫告一段落。
這邊消費(fèi)貸才被按下去，那邊經(jīng)營(yíng)貸又浮上來(lái)。7月初，包括中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行在內(nèi)的多家大型銀行相繼推出年化利率3%左右的純信用經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品，利率水平較前期明顯下探。其中，有客戶稱，招商銀行通過(guò)發(fā)放利率優(yōu)惠券等方式，對(duì)部分優(yōu)質(zhì)客戶提供最低2.68%的特惠利率。
低利率時(shí)代的破局之道
對(duì)于銀行存貸款利率的“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，去年央行就曾“點(diǎn)名”。央行在2024年第三季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告的專欄文章《維護(hù)競(jìng)爭(zhēng)秩序改善政策利率傳導(dǎo)》中指出，1年期LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）累計(jì)下降0.9個(gè)百分點(diǎn)，而銀行貸款平均利率降幅為1.9個(gè)百分點(diǎn)；定期存款平均利率的降幅則僅為0.5個(gè)百分點(diǎn)，存貸款利率與政策利率調(diào)整幅度存在較大偏離。背后的主要原因是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行“內(nèi)卷”嚴(yán)重。
專欄文章指出，在貸款方面，利率“下行快”，在有效信貸需求不足情況下，銀行過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)貸款，部分貸款利率，特別是大企業(yè)貸款利率明顯低于同期限國(guó)債收益率。極少數(shù)銀行為搶占市場(chǎng)份額，還出現(xiàn)以顯著低于保本點(diǎn)的利率水平發(fā)放房貸的情況，不利于可持續(xù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展；存款方面，利率“降不動(dòng)”，銀行存在規(guī)模情結(jié)，認(rèn)為存款是“立行之本”，在月末、季末等業(yè)績(jī)考核時(shí)點(diǎn)，出現(xiàn)一些“高息買存款”“花錢買指標(biāo)”行為。一些銀行通過(guò)手工補(bǔ)息等操作把下調(diào)的存款利率又補(bǔ)回來(lái)，實(shí)際利率“明降實(shí)升”。部分銀行還不惜高息吸收同業(yè)存款，或以遠(yuǎn)高于市場(chǎng)的利率水平來(lái)進(jìn)行存款投標(biāo)，推升了付息率。
專欄文章直擊銀行業(yè)“內(nèi)卷”問(wèn)題所在，并引發(fā)了諸多銀行人的思考。江西省新余市人民政府公報(bào)2025年第2期刊發(fā)了一篇名為《利率新常態(tài)下破解銀行業(yè)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)路徑的分析思考》的調(diào)研文章，以新余市銀行業(yè)為例，剖析銀行業(yè)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)的主要表現(xiàn)、原因、挑戰(zhàn)。
該文指出，銀行“內(nèi)卷”的更深層次原因包括在低利率背景下，銀行市場(chǎng)越發(fā)呈現(xiàn)“內(nèi)卷化”態(tài)勢(shì)；當(dāng)前投資消費(fèi)有效內(nèi)需不足，供給需求兩端失衡；銀行間缺乏差異化競(jìng)爭(zhēng)，存貸份額加速集中。
文章稱，轄內(nèi)銀行業(yè)主要集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，盈利主要依靠利息凈收入，業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品服務(wù)上高度相似。另外，市場(chǎng)相互滲透顯著，最近幾年大型銀行服務(wù)重心快速下沉，憑借數(shù)字化能力、低利率貸款優(yōu)勢(shì)撬走大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶，尤其體現(xiàn)在普惠領(lǐng)域，而中小銀行對(duì)應(yīng)被動(dòng)降價(jià)以維持市場(chǎng)份額及完成普惠目標(biāo)，加劇“內(nèi)卷”現(xiàn)象。
對(duì)此，文章建議督促銀行業(yè)重塑經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念，探索差異化競(jìng)爭(zhēng)模式；創(chuàng)新優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)成本有序下降；加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動(dòng)，提升自主定價(jià)能力；推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管控，建立資本補(bǔ)充機(jī)制。
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