藍(lán)俊宏

來(lái)源：北京商報(bào)

作者：孟凡霞周義力

低息差環(huán)境與轉(zhuǎn)型壓力之下，商業(yè)銀行下半年經(jīng)營(yíng)路線圖如何謀劃？近期密集召開(kāi)的年中工作會(huì)議給出答案。7月29日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、華夏銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、北京銀行、蘇州銀行、長(zhǎng)沙銀行等多家銀行近日召開(kāi)2025年年中工作會(huì)議，金融“五篇大文章”、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等成為下半年銀行工作的“關(guān)鍵詞”，部分銀行更將“反內(nèi)卷”納入工作要點(diǎn)。

業(yè)內(nèi)分析人士指出，下半年銀行業(yè)發(fā)力的核心仍要落在“實(shí)效”上。既要把“五篇大文章”的特色路徑轉(zhuǎn)化為具體業(yè)務(wù)的滲透率與客戶獲得感，也要讓數(shù)字化轉(zhuǎn)型跳出技術(shù)堆砌的困境，真正嵌入業(yè)務(wù)流程以實(shí)現(xiàn)降本提效，同時(shí)需警惕低息差下的風(fēng)險(xiǎn)邊際變化，在普惠小微、科創(chuàng)企業(yè)等領(lǐng)域平衡好規(guī)模擴(kuò)張與資產(chǎn)質(zhì)量。

聚焦金融“五篇大文章”

上半年，在做好金融“五篇大文章”的政策指引下，多家銀行正在精準(zhǔn)發(fā)力。

對(duì)于下半年工作重點(diǎn)，金融“五篇大文章”依然是銀行錨定高質(zhì)量發(fā)展的核心方向，多家銀行明確了具體推進(jìn)路徑。

光大銀行提出要將“五篇大文章”做好做實(shí)，構(gòu)建綠色金融發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制，提升普惠金融線上化服務(wù)能力，發(fā)揮養(yǎng)老金融協(xié)同服務(wù)優(yōu)勢(shì)，加快推進(jìn)數(shù)字金融布局；興業(yè)銀行提出全力推進(jìn)產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展，強(qiáng)化研究賦能，推動(dòng)“三張名片”與“五篇大文章”的融合路徑；北京銀行將“五篇大文章”納入十項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)，持續(xù)打造“五大特色銀行”，發(fā)力“六大創(chuàng)新金融”。

蘇商銀行特約研究員武澤偉認(rèn)為，“五篇大文章”作為國(guó)家層面對(duì)金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)核心方向的要求，構(gòu)成了銀行業(yè)的共性戰(zhàn)略框架。各家銀行根據(jù)自身歷史沿革、客戶基礎(chǔ)、區(qū)域特點(diǎn)和核心能力探索特色化路徑，不僅能避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)和內(nèi)卷，引導(dǎo)銀行在各自優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域做深做透，還能精準(zhǔn)配置資源，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，更利于整個(gè)銀行業(yè)系統(tǒng)性、全方位覆蓋國(guó)家戰(zhàn)略重點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)薄弱環(huán)節(jié)，加速全行業(yè)從規(guī)模擴(kuò)張向質(zhì)量效益轉(zhuǎn)型。

博通咨詢首席分析師王蓬博表示，這本質(zhì)上是銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的必然選擇。“五篇大文章”劃定了行業(yè)轉(zhuǎn)型方向，避免了戰(zhàn)略迷失；差異化實(shí)踐則讓銀行在能力圈內(nèi)做深做透，以特色筑起護(hù)城河，既保證行業(yè)轉(zhuǎn)型不偏離國(guó)家戰(zhàn)略導(dǎo)向，又通過(guò)良性競(jìng)爭(zhēng)提升金融服務(wù)的精準(zhǔn)度。

從數(shù)字化向數(shù)智化轉(zhuǎn)型

在低息差持續(xù)的背景下，銀行業(yè)正通過(guò)改革尋找新動(dòng)能。平安銀行零售端重塑信用卡競(jìng)爭(zhēng)力、升級(jí)財(cái)富管理體系，對(duì)公端啟動(dòng)戰(zhàn)略改革，以提升風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益率為目標(biāo)優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)，下半年更將推進(jìn)四大改革強(qiáng)化總行對(duì)一線的賦能支撐；農(nóng)業(yè)銀行則加速智慧銀行建設(shè)，用科技為基層減負(fù)，以“客戶滿意、員工滿意”為目標(biāo)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程；光大銀行則提出平穩(wěn)有序優(yōu)化調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，有效推動(dòng)存款量質(zhì)提升，推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，堅(jiān)持帶頭過(guò)“緊日子”。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為多家銀行提質(zhì)增效的另一關(guān)鍵舉措。華夏銀行表示，通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和精細(xì)化管理提升效能；北京銀行加快全面數(shù)字化經(jīng)營(yíng)，確保20個(gè)科技重大項(xiàng)目圓滿收官，將數(shù)字化作為十項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)之一；福建海峽銀行提出擁抱數(shù)字化浪潮，鍛造拓客“新引擎”，織密數(shù)字“智能網(wǎng)”，暢通系統(tǒng)“高速路”，激活數(shù)據(jù)“能量礦”。

有銀行則更進(jìn)一步聚焦“數(shù)智化”轉(zhuǎn)型，浦發(fā)銀行提出，圍繞“數(shù)智化”戰(zhàn)略打造高品質(zhì)價(jià)值銀行，提出加速基礎(chǔ)技術(shù)能力建設(shè)，向全場(chǎng)景、全業(yè)務(wù)鏈條推進(jìn)技術(shù)滲透升級(jí)，推進(jìn)AI架構(gòu)及信創(chuàng)建設(shè)增效提速，集中精力做好超級(jí)產(chǎn)品、超級(jí)平臺(tái)、超級(jí)系統(tǒng)的建設(shè)與推廣。

對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的價(jià)值與瓶頸，業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)頗具共識(shí)。王蓬博表示，數(shù)字化通過(guò)前端智能獲客降本、中端流程自動(dòng)化提效、后端數(shù)據(jù)建模實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)，直接作用于成本與效率兩端。但目前仍面臨技術(shù)投入與業(yè)務(wù)價(jià)值的轉(zhuǎn)化鏈路不順暢、數(shù)據(jù)孤島未完全打破、內(nèi)外部數(shù)據(jù)整合應(yīng)用能力不足、復(fù)合型人才短缺等共性瓶頸，讓數(shù)字化難以真正穿透業(yè)務(wù)全鏈條。

武澤偉認(rèn)為，數(shù)字化的核心在于以智能風(fēng)控、自動(dòng)化審批降本提效、利用大數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷、個(gè)性化定價(jià)與資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化。當(dāng)前需突破數(shù)據(jù)治理不足、技術(shù)與業(yè)務(wù)融合不深、組織文化和人才結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型滯后及投入壓力等挑戰(zhàn)，方能充分釋放賦能效能。

值得關(guān)注的是，“反內(nèi)卷”成為一些銀行年中會(huì)議的新關(guān)鍵詞。平安銀行廣州分行此前召開(kāi)2025年年中工作會(huì)議暨反“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)宣導(dǎo)會(huì)議，部署全行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，推進(jìn)落實(shí)“反內(nèi)卷”式競(jìng)爭(zhēng)舉措；廣發(fā)銀行明確提出抵制“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，堅(jiān)持長(zhǎng)期主義經(jīng)營(yíng)理念，守牢風(fēng)險(xiǎn)底線，以自身實(shí)力提升的確定性應(yīng)對(duì)外部的不確定性。

針對(duì)這一現(xiàn)象，王蓬博表示，關(guān)鍵在于避免過(guò)度關(guān)注短期的KPI，重構(gòu)考核體系，弱化規(guī)模、增速等顯性指標(biāo)，強(qiáng)化客戶滿意度、資產(chǎn)質(zhì)量等長(zhǎng)期價(jià)值維度。從行業(yè)層面看，需要建立基于服務(wù)能力的良性競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，避免陷入價(jià)格戰(zhàn)、規(guī)模戰(zhàn)。回歸金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新、模式優(yōu)化創(chuàng)造增量?jī)r(jià)值，讓競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向做增量和加法，才是跳出內(nèi)卷的核心目的。

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