反“內(nèi)卷式”競爭的“春風”終于吹到了銀行業(yè)。近日，廣東銀行同業(yè)公會召開了專業(yè)委員會主任單位反“內(nèi)卷式”競爭專題工作會議，部署“內(nèi)卷式”競爭的綜合整治工作，平安銀行廣州分行已率先響應反“內(nèi)卷式”競爭倡議。
根據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，目前，銀行業(yè)的“內(nèi)卷式”競爭主要表現(xiàn)在存貸款利率非對稱下降，凈息差持續(xù)收窄；銀行市場競爭越發(fā)激烈，價格戰(zhàn)逐步升溫；貸款規(guī)模經(jīng)濟效應趨弱，凈收入增速放緩。
多位業(yè)內(nèi)人士預期，后續(xù)或有更多地區(qū)銀行業(yè)加入反“內(nèi)卷式”競爭行列。
廣東銀行業(yè)合力整治“內(nèi)卷式”競爭
廣東銀行同業(yè)公會公眾號7月21日發(fā)布的文章顯示，7月17日，廣東銀行同業(yè)公會召開專業(yè)委員會主任單位反“內(nèi)卷式”競爭專題工作會議，會議由公會會長、工商銀行廣東省分行黨委書記、行長韓松主持。
韓松首先傳達了廣東金融監(jiān)管局黨委書記、局長包祖明在轄內(nèi)銀行業(yè)“綜合整治‘內(nèi)卷式’競爭座談會”上的講話精神和監(jiān)管要求。下一步，廣東銀行業(yè)擬按照“1+3+N”的制度體系推進“內(nèi)卷式”競爭的綜合整治，“1”指監(jiān)管部門出臺綜合整治“內(nèi)卷式”負面清單，“3”指公會制定出臺反不正當競爭自律公約、倡議書和承諾書，“N”指相關(guān)業(yè)務領(lǐng)域反“內(nèi)卷式”競爭的行業(yè)自律舉措。
此次會議重點就“N”進行了深入探討，并達成相關(guān)共識。參會代表均表示，要充分發(fā)揮公會專業(yè)委員會的職能作用，進一步加強行業(yè)自律，應對“內(nèi)卷式”競爭挑戰(zhàn)。公會各專業(yè)委員會將以此次會議為契機，合力發(fā)揮好各自業(yè)務領(lǐng)域的自律管理責任，加強對“內(nèi)卷式”競爭亂象的綜合治理，積極行動起來，共同抵制“內(nèi)卷式”競爭，推動廣東銀行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
平安銀行廣州分行第一時間積極響應，7月22日，平安銀行廣州分行召開2025年年中工作會議暨反“內(nèi)卷式”競爭宣導會議，推進落實反“內(nèi)卷式”競爭工作。
事實上，提及銀行業(yè)“內(nèi)卷”的最外在表現(xiàn)，莫過于存貸款利率。以消費貸為例，今年年初，在政策引導與市場競爭的雙重推動下，消費貸利率持續(xù)下行，并一度突破3%的關(guān)口，部分商業(yè)銀行的消費貸利率甚至已經(jīng)降至2.5%～2.8%的區(qū)間。由于消費貸與房貸之間出現(xiàn)了較大的價差，導致“消費貸置換房貸”的操作一度冒出苗頭。
“利率在3%以下的消費貸，對銀行來說基本無利可圖。”華南某中型商業(yè)銀行零售業(yè)務負責人在當時接受記者采訪時說。
4月初，消費貸利率才回歸“3時代”，自4月起，多家銀行的信用消費貸產(chǎn)品年化利率上調(diào)至不低于3%，存量3%以下的低利率貸款在3月31日前完成提款，關(guān)于消費貸的“價格戰(zhàn)”暫告一段落。
這邊消費貸才被按下去，那邊經(jīng)營貸又浮上來。7月初，包括中國銀行、建設銀行、招商銀行在內(nèi)的多家大型銀行相繼推出年化利率3%左右的純信用經(jīng)營貸產(chǎn)品，利率水平較前期明顯下探。其中，有客戶稱，招商銀行通過發(fā)放利率優(yōu)惠券等方式，對部分優(yōu)質(zhì)客戶提供最低2.68%的特惠利率。
低利率時代的破局之道
對于銀行存貸款利率的“內(nèi)卷式”競爭，去年央行就曾“點名”。央行在2024年第三季度中國貨幣政策執(zhí)行報告的專欄文章《維護競爭秩序改善政策利率傳導》中指出，1年期LPR（貸款市場報價利率）累計下降0.9個百分點，而銀行貸款平均利率降幅為1.9個百分點；定期存款平均利率的降幅則僅為0.5個百分點，存貸款利率與政策利率調(diào)整幅度存在較大偏離。背后的主要原因是市場競爭激烈，銀行“內(nèi)卷”嚴重。
專欄文章指出，在貸款方面，利率“下行快”，在有效信貸需求不足情況下，銀行過度競爭貸款，部分貸款利率，特別是大企業(yè)貸款利率明顯低于同期限國債收益率。極少數(shù)銀行為搶占市場份額，還出現(xiàn)以顯著低于保本點的利率水平發(fā)放房貸的情況，不利于可持續(xù)支持實體經(jīng)濟發(fā)展；存款方面，利率“降不動”，銀行存在規(guī)模情結(jié)，認為存款是“立行之本”，在月末、季末等業(yè)績考核時點，出現(xiàn)一些“高息買存款”“花錢買指標”行為。一些銀行通過手工補息等操作把下調(diào)的存款利率又補回來，實際利率“明降實升”。部分銀行還不惜高息吸收同業(yè)存款，或以遠高于市場的利率水平來進行存款投標，推升了付息率。
專欄文章直擊銀行業(yè)“內(nèi)卷”問題所在，并引發(fā)了諸多銀行人的思考。江西省新余市人民政府公報2025年第2期刊發(fā)了一篇名為《利率新常態(tài)下破解銀行業(yè)“內(nèi)卷式”競爭路徑的分析思考》的調(diào)研文章，以新余市銀行業(yè)為例，剖析銀行業(yè)“內(nèi)卷式”競爭的主要表現(xiàn)、原因、挑戰(zhàn)。
該文指出，銀行“內(nèi)卷”的更深層次原因包括在低利率背景下，銀行市場越發(fā)呈現(xiàn)“內(nèi)卷化”態(tài)勢；當前投資消費有效內(nèi)需不足，供給需求兩端失衡；銀行間缺乏差異化競爭，存貸份額加速集中。
文章稱，轄內(nèi)銀行業(yè)主要集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務上，盈利主要依靠利息凈收入，業(yè)務模式和產(chǎn)品服務上高度相似。另外，市場相互滲透顯著，最近幾年大型銀行服務重心快速下沉，憑借數(shù)字化能力、低利率貸款優(yōu)勢撬走大量優(yōu)質(zhì)客戶，尤其體現(xiàn)在普惠領(lǐng)域，而中小銀行對應被動降價以維持市場份額及完成普惠目標，加劇“內(nèi)卷”現(xiàn)象。
對此，文章建議督促銀行業(yè)重塑經(jīng)營發(fā)展理念，探索差異化競爭模式；創(chuàng)新優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)，引導成本有序下降；加強資產(chǎn)負債聯(lián)動，提升自主定價能力；推進全面風險管控，建立資本補充機制。
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