第三方支付行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管仍在持續(xù)。
《中國經(jīng)營報(bào)》記者根據(jù)移動支付網(wǎng)系統(tǒng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2025年6月30日(以處罰時(shí)間計(jì)算),共有43家支付機(jī)構(gòu)(及相關(guān)責(zé)任人)收到中國人民銀行開出的49張罰單與警告,罰沒金額合計(jì)近1.6億元。
其中,匯元銀通(北京)在線支付技術(shù)有限公司(以下簡稱“匯元銀通”)、中通支付、雅酷時(shí)空、匯聚支付四家公司罰單金額均在千萬元以上;??迫谕?、盛迪嘉支付、快錢支付在內(nèi)的多家機(jī)構(gòu)被處百萬元以上罰沒款。處罰原因包括支付賬戶管理、清算管理、商戶管理、反洗錢等問題。而人民銀行北京市分行對匯元銀通合計(jì)超2431萬元的行政處罰,是年內(nèi)迄今為止金額最大的第三方支付罰單。
博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博在接受記者采訪表示,這一方面反映出行業(yè)機(jī)構(gòu)在快速擴(kuò)張過程中深層次合規(guī)意識薄弱與管理體系不健全,導(dǎo)致在資質(zhì)審核、風(fēng)險(xiǎn)管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)上存在漏洞;另一方面也說明部分收單支付機(jī)構(gòu)仍未摒棄傳統(tǒng)非合規(guī)模式,深層轉(zhuǎn)型仍需要時(shí)間。
反洗錢和賬戶管理重災(zāi)區(qū)
記者通過梳理發(fā)現(xiàn),今年以來第三方支付違法類型主要集中于未按照規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或可疑交易報(bào)告;未能確保交易信息真實(shí)、完整、可追溯以及在支付全流程中的一致性;未按照規(guī)定完整傳輸有關(guān)交易信息;與身份不明的客戶進(jìn)行交易或者未為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶;未落實(shí)支付賬戶限額管理等。指向的業(yè)務(wù)方向涉及賬戶管理和反洗錢等。
以收到最大罰單的匯元銀通為例,觸及的六項(xiàng)違法行為包括:預(yù)付卡在未簽署合作協(xié)議的特約商戶使用、支付接口管理不規(guī)范、違規(guī)進(jìn)行非同名劃轉(zhuǎn)、未嚴(yán)格落實(shí)開戶實(shí)名制、未落實(shí)支付賬戶限額管理、未嚴(yán)格落實(shí)商戶實(shí)名。
這些行為大多涉及支付機(jī)構(gòu)的“基本功”,是內(nèi)部風(fēng)控與制度建設(shè)的第一道防線。有業(yè)內(nèi)人士指出,以預(yù)付卡為例,按監(jiān)管要求其應(yīng)綁定實(shí)名賬戶,并與協(xié)議商戶閉環(huán)使用,否則極易被用于繞開資金監(jiān)管。而“非同名劃轉(zhuǎn)”和“未嚴(yán)格落實(shí)開戶實(shí)名制”可能導(dǎo)致交易追蹤困難,資金風(fēng)險(xiǎn)難控,甚至有被洗錢利用的風(fēng)險(xiǎn)。
這些違規(guī)問題其實(shí)是行業(yè)的共性老病。多位業(yè)內(nèi)人士共識在于,一些持牌機(jī)構(gòu)為了業(yè)務(wù)擴(kuò)張,容易在風(fēng)控流程上開口子,以追求規(guī)模增長或維持客戶黏性,但這在當(dāng)前監(jiān)管邏輯下,代價(jià)極大。
新金融行業(yè)專家余豐慧表示,基礎(chǔ)合規(guī)問題頻發(fā)反映出支付行業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí),部分機(jī)構(gòu)對合規(guī)管理重視不足,導(dǎo)致違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。當(dāng)前的監(jiān)管重點(diǎn)在于強(qiáng)化對支付機(jī)構(gòu)的資質(zhì)審核、業(yè)務(wù)規(guī)范以及風(fēng)險(xiǎn)防控能力的要求。在“穿透式監(jiān)管”的背景下,新合規(guī)領(lǐng)域在反洗錢與反恐怖融資、數(shù)據(jù)安全和個(gè)人信息保護(hù)等方面值得關(guān)注。特別是隨著數(shù)字化進(jìn)程的加快,支付機(jī)構(gòu)需要更加注重用戶數(shù)據(jù)的安全防護(hù),防止數(shù)據(jù)泄露和濫用。同時(shí),在跨境支付日益普及的情況下,機(jī)構(gòu)還需遵守國際標(biāo)準(zhǔn)和不同國家或地區(qū)的法律法規(guī),以確保全球范圍內(nèi)的合規(guī)運(yùn)營。
亟須尋找經(jīng)營增量
近年來,支付機(jī)構(gòu)強(qiáng)監(jiān)管持續(xù),《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》(以下簡稱《條例》)《中華人民共和國反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》等政策陸續(xù)落地,推動監(jiān)管邏輯從“事后發(fā)現(xiàn)”向“全流程穿透”演進(jìn),數(shù)據(jù)合規(guī)、系統(tǒng)安全、客戶授權(quán)等新要求進(jìn)一步提升,給機(jī)構(gòu)合規(guī)提出更高要求。
記者注意到,在行政處罰公布當(dāng)日,匯元銀通母公司北京匯元網(wǎng)科技股份有限公司(以下簡稱“匯元科技”,832028.NQ)發(fā)布公告稱,本次處罰事項(xiàng)主要發(fā)生在2023年及之前,公司高度重視檢查發(fā)現(xiàn)的問題,目前均已完成整改。本次行政處罰不會對公司經(jīng)營方面產(chǎn)生重大不利影響,不會對匯元銀通支付牌照產(chǎn)生影響。
王蓬博認(rèn)為,所有的支付機(jī)構(gòu)都應(yīng)該滿足《條例》的要求,提高運(yùn)營門檻,那些具備強(qiáng)大技術(shù)、資金實(shí)力和嚴(yán)格內(nèi)控體系的支付機(jī)構(gòu)更容易適應(yīng)新的監(jiān)管周期,能夠迅速調(diào)整策略,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)操作,以滿足日益嚴(yán)格的監(jiān)管要求;相反,對于那些依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式、缺乏創(chuàng)新能力的支付機(jī)構(gòu)而言,新監(jiān)管周期可能意味著更大的挑戰(zhàn),甚至面臨被邊緣化或市場出清的風(fēng)險(xiǎn)。
伴隨強(qiáng)監(jiān)管,支付行業(yè)的深度也步入深水區(qū),如何告別傳統(tǒng)模式尋找增量市場,機(jī)構(gòu)面臨壓力。
從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看,前述收到千萬級罰單的匯元銀通是匯元科技最核心的收入來源。在新三板市場上,匯元科技曾被視作“支付+場景整合”的技術(shù)型企業(yè)代表,其產(chǎn)品包括“匯付寶”“匯收銀”等聚合支付工具,還擁有國內(nèi)發(fā)行量最大的互聯(lián)網(wǎng)線上預(yù)付卡“駿卡”。值得注意的是,匯元科技支付業(yè)務(wù)板塊2024年收入同比下滑19.43%,毛利率下降至63.48%,較上年減少3.34個(gè)百分點(diǎn)。
Wind數(shù)據(jù)顯示,同屬支付行業(yè)的??迫谕?024年歸母凈利潤1.88億元,同比減少66.81%;拉卡拉(300773.SZ)2024年歸母凈利潤為3.51億元,同比下降23.26%;新國都(300130.SZ)2024年歸母凈利潤2.34億元,同比下降68.98%。一定程度折射行業(yè)面臨的轉(zhuǎn)型與盈利壓力。
薩摩耶云科技首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家鄭磊認(rèn)為,第三方支付機(jī)構(gòu)在合規(guī)和經(jīng)營方面,只有同時(shí)做到“制度流程化、風(fēng)控?cái)?shù)字化、業(yè)務(wù)自營化、監(jiān)督透明化”,才能算真正完成“根本性修復(fù)”。判斷一家機(jī)構(gòu)是否完成“根本性修復(fù)”,應(yīng)同時(shí)滿足四條硬性標(biāo)準(zhǔn):把合規(guī)寫進(jìn)“公司章程+業(yè)務(wù)流程+考核指標(biāo)”;以數(shù)據(jù)化的方式讓每一筆交易“可追溯、可穿透、可問責(zé)”;關(guān)鍵崗位、核心系統(tǒng)不得外包或變相外包;持續(xù)性地用外部審計(jì)和公開披露固化“長牙齒”的監(jiān)督。
(文章來源:中國經(jīng)營報(bào))
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