禮晴照

“以前是瞎碰運(yùn)氣，上千家企業(yè)挨個敲門，不少人打心底里排斥?，F(xiàn)在政府牽線，可以直接聯(lián)系到實(shí)控人，這效率提升太明顯了！”溫州銀行平陽支行相關(guān)負(fù)責(zé)人的感慨，道出了支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制帶來的直觀變化。

借助“申報(bào)清單”與“推薦清單”的閉環(huán)管理，以及多部門整合的企業(yè)數(shù)據(jù)畫像，銀行告別了“盲目走訪”，精準(zhǔn)對接能力顯著提升，走訪效率大幅提高。

去年10月，金融監(jiān)管總局、國家發(fā)展改革委牽頭建立了支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，加強(qiáng)央地聯(lián)動，從供需兩端發(fā)力，統(tǒng)籌解決小微企業(yè)融資難和銀行放貸難的問題。

這套協(xié)調(diào)工作機(jī)制的成效不僅體現(xiàn)在對接效率上，更滲透到服務(wù)的全鏈條。第一財(cái)經(jīng)記者近期跟隨金融監(jiān)管總局赴浙江、福建、山東等地區(qū)調(diào)研采訪，過程中記者了解到，從首貸服務(wù)破冰到無還本續(xù)貸擴(kuò)面；從盲目走訪到精準(zhǔn)對接；從小微企業(yè)融資難題的逐步破解到金融服務(wù)生態(tài)的持續(xù)優(yōu)化；從無序競爭到差異競合，一系列的轉(zhuǎn)變支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制引導(dǎo)不同銀行各展所長，形成互補(bǔ)服務(wù)生態(tài)，讓金融活水更精準(zhǔn)地流向小微群體，為其發(fā)展注入強(qiáng)勁動力。

機(jī)制破冰：首貸服務(wù)為初創(chuàng)企業(yè)注入強(qiáng)心劑

通過“千企萬戶大走訪”開展首貸戶“破冰”行動，是融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制的重點(diǎn)工作之一。

傳統(tǒng)小微客戶營銷存在精準(zhǔn)度不足的問題，企業(yè)“首貸”身份需深度對接后才能確認(rèn)。特別是初創(chuàng)期，不少小微經(jīng)營主體由于不符合銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)被拒之門外。

為破解小微企業(yè)首貸難題，多地引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)“敢貸愿貸”，推動小微金融服務(wù)提質(zhì)增效。以溫州金融監(jiān)管分局為例，該局對全市活躍經(jīng)營主體進(jìn)行篩分，梳理出無貸戶與有貸戶清單，指導(dǎo)銀行建立首貸戶儲備庫，結(jié)合企業(yè)融資意愿提升走訪對接效率，讓金融服務(wù)精準(zhǔn)觸達(dá)需求。

浙江傲隆管道科技有限公司（下稱“傲隆管道”）便是這一機(jī)制的受益者。該公司成立于2024年12月，作為溫州地區(qū)唯一的螺旋管生產(chǎn)企業(yè)，雖成立時間短、無營業(yè)收入和資產(chǎn)，但管理團(tuán)隊(duì)擁有15年以上行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，已與中交、中鐵簽訂7000多萬元訂單。溫州銀行平陽支行根據(jù)無貸戶清單精準(zhǔn)對接，在平陽縣支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制專班支持下，突破傳統(tǒng)授信門檻，綜合考量企業(yè)訂單、法人信用等因素，1周內(nèi)完成420萬元信用貸款審批放款。

“我們致力于為企業(yè)量身定制專屬金融解決方案。企業(yè)有央企訂單作為強(qiáng)有力背書，經(jīng)過綜合評判，在準(zhǔn)入端我們覺得是能進(jìn)入的。”溫州銀行平陽支行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，相較于國有大行在公司類貸款中對企業(yè)報(bào)表數(shù)據(jù)、經(jīng)營歷史等傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)的要求，地方中小銀行更加靈活，采取“一事一議”的方式處理，降低首貸戶準(zhǔn)入門檻，為更多企業(yè)提供支持。

投產(chǎn)后，該公司還將投入資金對廠房加固，添置新設(shè)備等，仍需要部分的資金支持。當(dāng)前，溫州銀行平陽支行已經(jīng)在對接增加額度事宜，預(yù)計(jì)給予配置流貸、固貸、承兌、保函等多種融資產(chǎn)品，按照公司真實(shí)用途給予放款。

“我們企業(yè)的資金痛點(diǎn)主要在兩個方面。”傲隆管道相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一是資金壓力，“因?yàn)榍捌谝O(shè)備投入，廠房改造，還要原材料采購，這一塊銀行已經(jīng)幫我們解決了資金需求”；二是央企的結(jié)算周期一般都在三個月以上。企業(yè)負(fù)責(zé)人坦言，銀行解決了初創(chuàng)期的資金壓力，但后續(xù)央企供應(yīng)鏈票據(jù)結(jié)算周期長、成本較高仍是待解痛點(diǎn)，期待進(jìn)一步的金融支持。

效率提升：兩張清單推動銀企對接從盲目到精準(zhǔn)

融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制的核心在于“申報(bào)清單”與“推薦清單”的無縫銜接，形成從需求摸排到精準(zhǔn)服務(wù)的完整鏈條。該機(jī)制區(qū)縣工作專班聯(lián)合街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、工商聯(lián)等力量深入園區(qū)、社區(qū)、鄉(xiāng)村，開展“千企萬戶大走訪”，全面摸排小微企業(yè)的融資需求。

此后，專班按照“合規(guī)持續(xù)經(jīng)營、固定經(jīng)營場所、真實(shí)融資需求、信用狀況良好、貸款用途依法合規(guī)”的標(biāo)準(zhǔn)，對“申報(bào)清單”進(jìn)行嚴(yán)格篩選，最終形成“推薦清單”。這份清單不僅精準(zhǔn)鎖定目標(biāo)企業(yè)，更附上政府整合的多部門數(shù)據(jù)“畫像”：稅務(wù)、發(fā)改、科技等部門的信息聯(lián)動，讓企業(yè)經(jīng)營狀況變得“可視化”。

“以前對外來企業(yè)了解不深入，傳統(tǒng)信貸辦法難以全面摸清底細(xì)。”路橋農(nóng)商銀行負(fù)責(zé)人舉例說，“現(xiàn)在協(xié)調(diào)機(jī)制幫助我們更好地打通物流、資金流、水電費(fèi)數(shù)據(jù)，哪怕企業(yè)沒有抵押物，我們也能判斷它的經(jīng)營穩(wěn)定性。”精準(zhǔn)的信息支撐，讓銀行告別了“拿著名單碰運(yùn)氣”的低效模式，走訪效率大幅提升。

銀行的角色也在悄悄“變化”。起初，客戶經(jīng)理們對著數(shù)量龐大的企業(yè)清單犯怵，覺得是“額外任務(wù)”。“剛開始我們有些工作人員比較排斥，到后面我們發(fā)現(xiàn)工作機(jī)制確實(shí)有效果，就變成之前我們被動走訪到現(xiàn)在主動要去走訪。”溫州銀行平陽支行相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

機(jī)制的高效運(yùn)轉(zhuǎn)，離不開“國家統(tǒng)籌、地方落實(shí)、銀行聯(lián)動”的三級架構(gòu)支撐。國家層面，國家金融監(jiān)管總局與國家發(fā)展改革委牽頭，聯(lián)動多部門形成政策合力；地方層面，省、市、區(qū)縣分級落實(shí)，特別是區(qū)縣工作專班作為“神經(jīng)末梢”，每月組織銀企對接會，對銀行的走訪數(shù)量、頻次、授信額度、發(fā)放貸款等實(shí)行臺賬式管理；銀行則組建專項(xiàng)團(tuán)隊(duì)，從“被動等待”轉(zhuǎn)為“主動敲門”，服務(wù)姿態(tài)徹底轉(zhuǎn)變。

招商銀行淄博桓臺支行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，以前，銀行去尋找有貸款需求的客戶需要付出很多時間和人力成本。“有時候銀企信息不對稱也導(dǎo)致了部分企業(yè)融資成本提高，我們真心希望機(jī)制和政府多給我們銀行和企業(yè)搭建溝通橋梁。”

政策擴(kuò)面：無還本續(xù)貸為中型企業(yè)解續(xù)貸壓力

將中型企業(yè)納入"政策朋友圈"，如一陣及時雨灑向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

國家金融監(jiān)督管理總局去年9月發(fā)布的《關(guān)于做好續(xù)貸工作提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》，突破性地提出階段性拓展適用對象。對2027年9月30日前到期的中型企業(yè)流動資金貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身風(fēng)險管控水平和信貸管理制度，比照小微企業(yè)續(xù)貸相關(guān)要求提供續(xù)貸支持。

三年期的政策窗口，為中型企業(yè)打通了資金周轉(zhuǎn)的"任督二脈"。浙江省瑞安市華忠水產(chǎn)食品有限公司就真切嘗到了政策的甜頭。這家深耕水產(chǎn)養(yǎng)殖、加工與銷售的企業(yè)，今年初正陷入“錢荒”的焦慮：5500多萬元流動資金貸款即將到期，疊加原材料價格一路看漲，讓企業(yè)犯了難。

得益于支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制架橋，讓瑞安農(nóng)商銀行第一時間捕捉到了企業(yè)的困境。銀行客戶經(jīng)理帶著方案找上門，迅速為企業(yè)制定信用融資方案，開辟“綠色通道”，壓縮信貸流程，為其提供了5500萬元流動資金貸款無還本續(xù)貸，成功解決了企業(yè)的續(xù)貸難題，有效降低了財(cái)務(wù)成本。

“其實(shí)基層在這幾年調(diào)研過程中，小微企業(yè)已經(jīng)享受很多年無還本續(xù)貸政策了，但是中型企業(yè)一直呼吁較多。中型企業(yè)的轉(zhuǎn)貸壓力對資金的需求其實(shí)更大，所以去年下半年的增量政策是一個很好的契機(jī)。”溫州金融監(jiān)管分局相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。

去年新政一出，溫州金融監(jiān)管分局督促銀行“提前1個月對接企業(yè)”，建立完善續(xù)貸支持、盡職免責(zé)和風(fēng)險管理機(jī)制，確保對符合條件的企業(yè)“應(yīng)續(xù)盡續(xù)”。

生態(tài)優(yōu)化：銀行競爭從無序到競合

曾經(jīng)，大型銀行憑借資源優(yōu)勢下沉市場，“掐尖”優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的現(xiàn)象一度擠壓中小銀行生存空間。如今，隨著支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制深入推進(jìn)與監(jiān)管引領(lǐng)，銀行間競爭正從無序爭搶轉(zhuǎn)向差異化良性發(fā)展。

監(jiān)管導(dǎo)向成為關(guān)鍵推力。國家金融監(jiān)管總局今年5月發(fā)布的《關(guān)于做好2025年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》明確要求，金融機(jī)構(gòu)需結(jié)合自身特點(diǎn)找準(zhǔn)定位，探索可持續(xù)服務(wù)模式，避免無序競爭。臺州金融監(jiān)管分局相關(guān)負(fù)責(zé)人直言：“金融服務(wù)可以‘卷’，但要‘卷’在核心優(yōu)勢上，走差異化道路。”

融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制的落地進(jìn)一步優(yōu)化了競爭生態(tài)。第一財(cái)經(jīng)調(diào)研獲悉，企業(yè)被納入“推薦清單”后，通常由兩三家銀行對接，各展所長避免扎堆爭搶。

農(nóng)業(yè)銀行東營分行負(fù)責(zé)人感受明顯：“銀行間不再是同類競爭，而是互補(bǔ)合作。比如農(nóng)商行擅長結(jié)算效率，我們專注匯率避險，共同為企業(yè)提供組合服務(wù)，這正是機(jī)制的價值所在。”

不過，這套協(xié)調(diào)機(jī)制外“私下拉客”的現(xiàn)象仍偶有發(fā)生。山東青州農(nóng)商行負(fù)責(zé)人坦言，部分企業(yè)會因多家銀行的外部營銷討價還價，但避免無序競爭已成為行業(yè)默契。“面對大型銀行下沉的沖擊，中小銀行不得不通過優(yōu)化辦貸效率、調(diào)整利率與產(chǎn)品政策提升競爭力，沒有優(yōu)勢就難守原有市場份額”。

三門農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說：“我們農(nóng)商行的定位是服務(wù)三農(nóng)、支持小微企業(yè)。我們的走訪偏好和業(yè)務(wù)重心始終聚焦‘做小做散’，專注服務(wù)小微企業(yè)。畢竟，大型成熟企業(yè)已有更具實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)提供支持，我們更應(yīng)關(guān)注那些易被大型金融機(jī)構(gòu)忽視的群體，比如大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者等，為他們提供亟需的金融支持，這既是我們的責(zé)任，也是契合自身發(fā)展特點(diǎn)的選擇。”

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