線含秀

近年來(lái)，隨著金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革持續(xù)深化和社會(huì)信用體系不斷完善，小微企業(yè)融資環(huán)境已取得顯著改善。然而，受制于銀企信息不對(duì)稱、信用評(píng)估機(jī)制不健全等深層次矛盾，融資可得性不足、信用貸款占比偏低等問(wèn)題依然突出，融資難融資貴仍是制約中小微企業(yè)發(fā)展的結(jié)構(gòu)性難題。2025年《中共中央辦公廳國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于健全社會(huì)信用體系的意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)，要建立基于信用信息的企業(yè)融資增信制度，提升中小微企業(yè)信用貸款比重。

作為國(guó)內(nèi)首家同時(shí)擁有個(gè)人征信和企業(yè)征信雙業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)，百行征信有限公司（簡(jiǎn)稱百行征信）在中國(guó)人民銀行的監(jiān)管指導(dǎo)下，按照構(gòu)建“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)征信市場(chǎng)發(fā)展模式的總體部署，堅(jiān)持征信工作的政治性、人民性，致力于搭建并暢通金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的橋梁，解決小微企業(yè)融資的“最后一公里”問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)的精準(zhǔn)滴灌。

發(fā)揮“個(gè)人+企業(yè)”雙業(yè)務(wù)資質(zhì)優(yōu)勢(shì)，打造特色小微征信產(chǎn)品

根據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)，截至2024年末，普惠型小微貸款余額32.93萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.6%，貸款增速高于同期各項(xiàng)貸款平均增速，普惠小微授信戶數(shù)超過(guò)6000萬(wàn)戶，覆蓋了約1/3經(jīng)營(yíng)主體。未來(lái)，小微企業(yè)貸款投放力度將繼續(xù)加大，首貸、續(xù)貸、信用貸成為發(fā)力重點(diǎn)。

實(shí)踐中，由于風(fēng)險(xiǎn)大、規(guī)模較小、資產(chǎn)有限、財(cái)務(wù)制度不夠健全，僅基于傳統(tǒng)的“三表”信息，小微企業(yè)在傳統(tǒng)金融體系中常常難以獲得足夠的信貸支持。眾多小微企業(yè)本質(zhì)上以個(gè)人經(jīng)營(yíng)為主，金融機(jī)構(gòu)信貸審批時(shí)，除企業(yè)數(shù)據(jù)外，一般需要依靠個(gè)人征信深入挖掘個(gè)人信用數(shù)據(jù)及個(gè)人和企業(yè)的信用關(guān)聯(lián)，全面評(píng)估小微企業(yè)及小微企業(yè)主的信用價(jià)值。

百行征信依托市場(chǎng)化優(yōu)勢(shì)，積極發(fā)揮個(gè)人征信、企業(yè)征信雙資質(zhì)的獨(dú)特稟賦，聚焦小微金融，將支持和服務(wù)小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為重要的特色，依法合規(guī)推動(dòng)非信貸信息采集，探索應(yīng)用于信貸領(lǐng)域，不斷提高對(duì)信用白戶、薄信用客戶，尤其是個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主、農(nóng)戶等群體的覆蓋面。目前，百行征信小微企業(yè)征信已廣泛接入了工商、司法、支付等各類數(shù)據(jù)，所接入信息可覆蓋所有實(shí)際有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的各類主體。在此基礎(chǔ)上，百行征信推動(dòng)產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新，陸續(xù)推出基本信息類、風(fēng)險(xiǎn)信息類、經(jīng)營(yíng)信息類、信用評(píng)估類、涉農(nóng)信息類五類產(chǎn)品矩陣。通過(guò)深度整合工商數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)定位小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者，顯著提升授信的主動(dòng)性和精準(zhǔn)度。此外，攜手第三方支付公司，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)支付流水進(jìn)行精細(xì)化加工，打造創(chuàng)新支付類產(chǎn)品，幫助金融機(jī)構(gòu)更精準(zhǔn)掌握小微企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)情況，加大對(duì)小微商戶的扶持力度等。

百行征信小微企業(yè)征信產(chǎn)品自2020年投入市場(chǎng)以來(lái)，憑借強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理與分析能力，已成功服務(wù)超過(guò)200家金融機(jī)構(gòu)。日均調(diào)用量峰值超過(guò)1億筆，累計(jì)調(diào)用次數(shù)突破40億筆，為小微經(jīng)濟(jì)與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展提供了有力支撐，成為推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的新生力量。

深挖關(guān)鍵數(shù)據(jù)，破解小微融資難題

數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是普惠金融供給的核心要素，產(chǎn)品創(chuàng)新是普惠金融與市場(chǎng)化征信有效銜接的關(guān)鍵支撐。由于存在銀企信息不對(duì)稱難題，金融機(jī)構(gòu)迫切需要評(píng)估個(gè)體工商戶、小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者等群體真實(shí)存在、真實(shí)經(jīng)營(yíng)、真實(shí)收入和真實(shí)貸款意愿的征信服務(wù)，縮短信貸審核流程、降低決策成本。在此背景下，百行征信小微企業(yè)征信業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)充數(shù)據(jù)維度，推出服務(wù)小微金融的全系列征信產(chǎn)品，切實(shí)將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為推動(dòng)普惠金融發(fā)展的資源要素。

圍繞小微企業(yè)真實(shí)存在及真實(shí)經(jīng)營(yíng)識(shí)別問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，尤其是純線上經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，常面臨身份識(shí)別困境。百行征信依托個(gè)人征信與企業(yè)征信雙業(yè)務(wù)資質(zhì)優(yōu)勢(shì)，推出信息核查類產(chǎn)品。其中，基于工商數(shù)據(jù)，核驗(yàn)并挖掘小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者，幫助金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)個(gè)體工商、小微企業(yè)主等信用白戶，提升授信主動(dòng)性?；谄髽I(yè)地址數(shù)據(jù)，結(jié)合經(jīng)營(yíng)位置與人流情況，輔助金融機(jī)構(gòu)識(shí)別個(gè)體商戶的真實(shí)經(jīng)營(yíng)地址，并評(píng)估其真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況?；谌r(nóng)數(shù)據(jù)，助力金融機(jī)構(gòu)核驗(yàn)和挖掘農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，降低普惠型農(nóng)戶及涉農(nóng)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款的融資成本和融資門(mén)檻。

圍繞小微企業(yè)真實(shí)收入和真實(shí)貸款意愿問(wèn)題。小微企業(yè)通常缺乏負(fù)債數(shù)據(jù)和信用記錄，而交易流水信息可作為有效補(bǔ)充，反映小微商戶的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況及可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。百行征信針對(duì)小微商戶支付結(jié)算數(shù)據(jù)分散且缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的問(wèn)題，聯(lián)合多家支付機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)了統(tǒng)一的經(jīng)營(yíng)類交易流水?dāng)?shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，并聯(lián)合銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)基于商戶支付結(jié)算數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)了經(jīng)營(yíng)信息類產(chǎn)品。該產(chǎn)品創(chuàng)新性地以企業(yè)主為維度，整合多家支付結(jié)算機(jī)構(gòu)所掌握的商戶經(jīng)營(yíng)狀況、潛在風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)趨勢(shì)，覆蓋超千萬(wàn)家實(shí)體商戶，幫助金融機(jī)構(gòu)更精準(zhǔn)掌握小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況。此外，基于小微企業(yè)的借貸行為數(shù)據(jù)、公共數(shù)據(jù)等，打造風(fēng)險(xiǎn)信息類產(chǎn)品，助力金融機(jī)構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)線上化的趨勢(shì)下，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，提前防控共債風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，發(fā)掘客戶資金意愿度，提升貸中管理效率，降低運(yùn)行成本。

參與標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，服務(wù)大灣區(qū)跨境征信

在扎實(shí)做好業(yè)務(wù)的同時(shí)，百行征信積極發(fā)揮行業(yè)引領(lǐng)作用，加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)制定，開(kāi)展前沿探索。

在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)指導(dǎo)下，百行征信作為主要起草單位，攜手多家機(jī)構(gòu)總結(jié)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，制定《小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者和個(gè)體工商戶信用評(píng)價(jià)指南》團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)。歸納相關(guān)群體信用評(píng)價(jià)的基本原則、參考數(shù)據(jù)、基本流程和評(píng)價(jià)結(jié)果等，直接推動(dòng)了支付等非信貸數(shù)據(jù)在小微征信領(lǐng)域的應(yīng)用。

參編公共數(shù)據(jù)和失信主體方面的標(biāo)準(zhǔn)，有助于開(kāi)展對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)估。為進(jìn)一步加強(qiáng)公共數(shù)據(jù)在信貸市場(chǎng)的創(chuàng)新應(yīng)用，百行征信作為主要起草單位參與制定《公共數(shù)據(jù)在企業(yè)征信領(lǐng)域應(yīng)用的指南》，提供了公共數(shù)據(jù)在企業(yè)征信業(yè)務(wù)場(chǎng)景下的分級(jí)分類、采集治理和數(shù)據(jù)應(yīng)用等方面的指導(dǎo)。經(jīng)營(yíng)主體失信信息是社會(huì)信用信息重要內(nèi)容之一，百行征信參與了由全國(guó)社會(huì)信用標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)（SAC/TC470）組織制定的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)《經(jīng)營(yíng)主體失信信息分類指南》。基于經(jīng)驗(yàn)積累，百行征信在深圳市綠色金融協(xié)會(huì)指導(dǎo)下，參與地方標(biāo)準(zhǔn)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)《中小企業(yè)環(huán)境信息披露指南》，進(jìn)一步貫徹“負(fù)責(zé)任金融”理念，全方位推動(dòng)對(duì)中小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)。

此外，根據(jù)《關(guān)于金融支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的意見(jiàn)》、“前海金融三十條”等政策，在人民銀行的指導(dǎo)和深圳市各方的支持下，百行征信與香港征信機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，幫助內(nèi)地金融機(jī)構(gòu)更好地分析港資背景企業(yè)的信用狀況，管理信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)科技型、貿(mào)易型等各類中小港資創(chuàng)業(yè)展業(yè)。百行征信參與深港跨境數(shù)據(jù)驗(yàn)證平臺(tái)，服務(wù)內(nèi)地企業(yè)“走出去”的發(fā)展需求，完成內(nèi)地信用信息跨境驗(yàn)證，為內(nèi)地背景企業(yè)在港融資提供有益探索。

實(shí)踐意義及應(yīng)用成效

百行征信持續(xù)加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)制定和前沿業(yè)務(wù)探索，達(dá)成以下成效。

一是推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)制定，加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù)，避免替代數(shù)據(jù)的誤用或?yàn)E用。通過(guò)建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)使用規(guī)范，強(qiáng)化流程管理，圍繞小微企業(yè)及小微企業(yè)主，積極推動(dòng)多源數(shù)據(jù)的開(kāi)放共享，實(shí)現(xiàn)異構(gòu)數(shù)據(jù)的規(guī)范整合，促進(jìn)替代數(shù)據(jù)的合理共享、高效應(yīng)用，提高數(shù)據(jù)處理和應(yīng)用的透明性。

二是增強(qiáng)征信供給，完善小微金融服務(wù)配套，打造普惠金融的有力抓手。通過(guò)推出服務(wù)小微企業(yè)的征信產(chǎn)品矩陣，支持金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)和提供適合個(gè)體工商戶、小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等各類主體發(fā)展特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)貸款的規(guī)模和覆蓋面，提高貸款精準(zhǔn)性和便利度。

三是支持普惠金融，提升小微企業(yè)融資可得性，賦能小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。截至目前，百行征信的小微企業(yè)征信產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)國(guó)有行、股份行、民營(yíng)銀行、消費(fèi)金融等多類金融機(jī)構(gòu)的每日穩(wěn)定調(diào)用，累計(jì)調(diào)用量超40億筆。服務(wù)覆蓋超千萬(wàn)企業(yè)主體，累計(jì)授信金額超千億元。

在加快培育數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)、賦能民營(yíng)企業(yè)融資的時(shí)代背景下，百行征信將繼續(xù)秉持“征信為民”的理念，嚴(yán)守信息安全和個(gè)人隱私保護(hù)的生命線，迅速響應(yīng)多元化、精細(xì)化的數(shù)字信貸需求，全面提升數(shù)據(jù)能力、產(chǎn)品能力、技術(shù)能力和整體對(duì)外服務(wù)能力，助力金融服務(wù)觸達(dá)更多普惠客群，賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展。

（此文刊發(fā)于《金融電子化》2025年5月上半月刊）

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