來源：國際金融報
銀行信用卡分中心正加速消失！
7月24日，《國際金融報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來，交通銀行、民生銀行和廣發(fā)銀行等合計超40家信用卡分中心獲批終止營業(yè)。與此同時，信用卡縮量、權益門檻上調(diào)等消息不斷傳來，存量競爭下，銀行信用卡業(yè)務新格局正在形成。
受訪專家指出，銀行將信用卡業(yè)務納入屬地客戶綜合金融業(yè)務板塊已成趨勢，也正在推動從狠抓“發(fā)卡獲客”到“精耕存量”的經(jīng)營策略轉(zhuǎn)變，從關注數(shù)量到更看重質(zhì)量，以價值貢獻為錨來重塑信用卡的業(yè)務邏輯。
年內(nèi)超40家分中心退場
近日，國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局發(fā)布一則批復公告，同意民生銀行信用卡中心華南分中心終止營業(yè)?！秶H金融報》記者注意到，2025年以來，銀行信用卡分中心正在加速退出市場。
記者梳理金融監(jiān)管總局網(wǎng)站披露的信息發(fā)現(xiàn)，截至7月24日，年內(nèi)獲批終止營業(yè)的銀行信用卡分中心已超40家，僅7月以來就有5家分中心關閉。其中，交通銀行是信用卡中心退潮的主陣地，7月內(nèi)便接連關閉了淄博、珠海、長春和鞍山4處分中心，年內(nèi)終止營業(yè)的信用卡分中心數(shù)量最多，達到34家。此外，廣發(fā)銀行和民生銀行也有多家信用卡分支機構關停。
素喜智研高級研究員蘇筱芮告訴記者，銀行此前在各地設立信用卡中心分中心，主要是借助這一組織架構來強化線下信用卡的獲客運營，但隨著金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及移動用戶規(guī)模的日益增長，線上渠道的重要性與日俱增。
“此外，在信用卡資產(chǎn)質(zhì)量承壓、盈利能力不足，以及互聯(lián)網(wǎng)信用支付類產(chǎn)品愈發(fā)深入使用的大環(huán)境之下，信用卡面臨著‘內(nèi)憂外患’的挑戰(zhàn)。因此，此類調(diào)整主要是通過組織架構變革，以順應信用卡自內(nèi)而外的轉(zhuǎn)型趨勢，旨在促使信用卡走出當下的發(fā)展瓶頸?！碧K筱芮進一步表示。
浙江浙杭律師事務所吳雨奇律師指出，當前信用卡行業(yè)已從增量擴張進入存量競爭，市場飽和、獲客成本高，銀行需降本增效，且信用卡分中心與分行職能重疊、效率低，將其并入分行可優(yōu)化事業(yè)部制，降低運營成本。監(jiān)管趨嚴的環(huán)境下，銀行也需整合資源，以應對合規(guī)要求。
“從短期影響來看，裁撤冗余機構可減少銀行開支，但發(fā)卡量、消費額下滑趨勢恐難立刻扭轉(zhuǎn)?！眳怯昶娣治龅?，“客戶服務方面，屬地分行接手后，若銜接順利，可依托本地網(wǎng)點提升體驗。此外，信用卡業(yè)務布局轉(zhuǎn)向總行統(tǒng)籌和分行屬地化運營的模式，為長期精細化經(jīng)營鋪路?！?/p>
零售融合發(fā)展將更普及
值得關注的是，信用卡發(fā)卡量和權益縮水的消息也不斷傳來。近日，一則招商銀行調(diào)整高端信用卡權益的消息備受矚目。在此次調(diào)整中，該行經(jīng)典版白金信用卡（芯片卡）在原先的年費規(guī)則基礎上，新增了主卡須消費滿18萬元、附屬卡消費滿10萬元的門檻。
據(jù)央行發(fā)布的《2025年第一季度支付體系運行總體情況》，截至一季度末，全國共開立銀行卡100.00億張。其中，借記卡92.79億張，信用卡和借貸合一卡7.21億張，相比2024年末的7.27億張，2025年一季度再減少600萬張。
蘇筱芮指出，目前看來，多家銀行機構將信用卡業(yè)務納入屬地客戶綜合金融業(yè)務板塊已成趨勢，同時推動從狠抓“發(fā)卡獲客”到“精耕存量”的經(jīng)營策略轉(zhuǎn)變，從關注數(shù)量到更看重質(zhì)量，以價值貢獻為錨來重塑信用卡的業(yè)務邏輯。
展望后續(xù)，吳雨奇認為，銀行的信用卡業(yè)務正在形成新格局。
“一方面是數(shù)字化轉(zhuǎn)型，包括服務渠道、風險管理等方面的數(shù)字化和智能化轉(zhuǎn)型，通過銀行APP完成大部分的信用卡服務，通過大數(shù)據(jù)模型監(jiān)控信用風險。另一方面，隨著市場飽和與競爭加劇，資源向經(jīng)營穩(wěn)健的銀行集中，這也推動銀行打造差異化競爭優(yōu)勢?！眳怯昶娣治龅?，“同時，銀行會更重視監(jiān)管合規(guī)與消費者權益保護。隨著信用卡相關法規(guī)的健全，銀行信用卡業(yè)務面臨更嚴格的合規(guī)要求，特別是如睡眠卡管理、分期利率披露、消費者權益保護等方面?！?/p>
蘇筱芮也指出，未來零售融合發(fā)展的思路將更加普及，將儲蓄、理財、貸款、信用卡等業(yè)務進行融合串聯(lián)，有助于提升銀行高端客群的綜合金融服務質(zhì)量，使得高端客戶留存更具效率，從而為信用卡機構帶來更多盈利貢獻。
吳雨奇建議，銀行應當從傳統(tǒng)的規(guī)模驅(qū)動型發(fā)展模式轉(zhuǎn)向以價值創(chuàng)造為核心的新模式，從戰(zhàn)略定位、客戶經(jīng)營、產(chǎn)品服務和風險管理等多個維度轉(zhuǎn)變業(yè)務思路。比如，客戶經(jīng)營從廣覆蓋向深耕耘轉(zhuǎn)變，產(chǎn)品服務從標準化向個性化升級等。同時，在推進戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中，銀行需特別關注消費者權益保護、數(shù)據(jù)隱私合規(guī)等關鍵法律風險點，確保業(yè)務調(diào)整平穩(wěn)有序、合法合規(guī)。
