“借名貸”，讓他們背上糊涂債
汪宇堂王永強(qiáng)朱成興
為完成“清欠”任務(wù)，個(gè)別銀行職員找來(lái)中間人幫忙，利用大學(xué)生“征信干凈”的優(yōu)勢(shì)，以返現(xiàn)為誘餌，騙他們簽字貸款，完成“借新還舊”。事后，大學(xué)生因無(wú)力還款被銀行起訴，成為失信被執(zhí)行人。檢察機(jī)關(guān)抽絲剝繭，揭開(kāi)了借名貸款的黑幕——
“不要相信‘天上掉餡餅’，要樹(shù)立法律意識(shí)、安全意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，筑牢安全防線，遠(yuǎn)離貸款陷阱……”6月23日，河南省內(nèi)鄉(xiāng)縣檢察院在位于該縣的南陽(yáng)市宛西中等專(zhuān)業(yè)學(xué)校，舉辦了一場(chǎng)別開(kāi)生面的普法講座。檢察官通過(guò)講述案例故事，為在校學(xué)生敲響了警鐘。
據(jù)了解，這場(chǎng)講座是內(nèi)鄉(xiāng)縣檢察院今年以“遠(yuǎn)離‘借名貸’，不負(fù)青春債”為主題開(kāi)展的送法進(jìn)校園系列活動(dòng)之一。而舉辦這一主題活動(dòng)的初衷，源于該院辦理的一起特殊的金融借款合同糾紛民事檢察監(jiān)督案——
簽名付出代價(jià)
2023年7月的一天，劉女士帶著兒子小張來(lái)到內(nèi)鄉(xiāng)縣檢察院申請(qǐng)監(jiān)督。劉女士告訴檢察官，小張剛從大學(xué)畢業(yè)，因?yàn)闋可嬉黄鹳J款糾紛案成了失信被執(zhí)行人，銀行賬戶和電子支付平臺(tái)全部被凍結(jié)，個(gè)人征信留下不良記錄，應(yīng)聘工作屢屢碰壁?！拔覂鹤邮窃┩鞯模麖膩?lái)沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)銀行貸款，更沒(méi)有使用過(guò)銀行貸款，怎么成了拖欠16萬(wàn)元不良貸款的被執(zhí)行人？”劉女士情緒激動(dòng)地說(shuō)。
受理案件后，內(nèi)鄉(xiāng)縣檢察院承辦檢察官認(rèn)真審查了該案卷宗及民事調(diào)解書(shū)、執(zhí)行通知書(shū)等相關(guān)法律文書(shū)，詳細(xì)詢問(wèn)了案情。隨著調(diào)查的深入，這起金融借款合同糾紛案的黑幕被揭開(kāi)——
自2016年12月起，河南某商業(yè)銀行部署“清欠”工作，要求該銀行員工定時(shí)定額追繳自己經(jīng)手的“不良貸款”。該銀行客戶經(jīng)理江濤發(fā)現(xiàn)，自己經(jīng)手辦理的一筆16萬(wàn)元貸款的貸款人季春在貸款逾期后一直無(wú)力償還，這勢(shì)必影響自己的工作業(yè)績(jī)。為盡快解決問(wèn)題，他聯(lián)系了劉武。劉武常年混跡社會(huì)，手里有不少征信干凈、無(wú)違約記錄的客戶資源，可以借助這些“優(yōu)質(zhì)客戶”的資料辦理借名貸款，幫助銀行職員填補(bǔ)逾期貸款的窟窿，從中獲取一定的酬金。
應(yīng)江濤的請(qǐng)求，劉武很快找到了正在河南某大學(xué)就讀的學(xué)生小張和小楊，并以返現(xiàn)為誘餌，“請(qǐng)”兩人到銀行“幫忙簽個(gè)字”。不明就里的兩人為了不足200元的返現(xiàn)答應(yīng)了劉武的請(qǐng)求。
2016年12月13日，劉武帶著小張、小楊來(lái)到某商業(yè)銀行信貸部，江濤引導(dǎo)小張作為“貸款人”在空白的借貸申請(qǐng)書(shū)、客戶提款申請(qǐng)書(shū)、借款合同上簽名，并讓小楊作為“擔(dān)保人”，在空白的擔(dān)保合同上簽名，快速完成了一套貸款流程。就這樣，懵懵懂懂的小張和小楊聽(tīng)信了劉武“只是幫忙走個(gè)過(guò)場(chǎng)，對(duì)你們沒(méi)有任何影響”的承諾，分別變身成為16萬(wàn)元貸款的“貸款人”和“擔(dān)保人”。
隨后，江濤將16萬(wàn)元貸款取出，償還了季春的不良貸款，完成了一筆“清欠”任務(wù)。而那筆借小張和小楊的名義辦理的貸款卻沒(méi)了下文。
2019年10月的一天，剛大學(xué)畢業(yè)的小張突然接到銀行起訴他償還貸款的法院傳票，他連忙聯(lián)系劉武詢問(wèn)緣由。劉武糊弄他說(shuō)：“法院只是走個(gè)流程，你去簽個(gè)字就沒(méi)事了?！?/p>
聽(tīng)信了劉武的話，小張來(lái)到法院，在“調(diào)解筆錄”上簽了字，正在外地務(wù)工的小楊并未出現(xiàn)，法院遂出具了民事調(diào)解書(shū)：小張承擔(dān)16萬(wàn)元銀行貸款的還款責(zé)任，小楊承擔(dān)連帶清償責(zé)任。
2022年4月，河南某商業(yè)銀行向法院申請(qǐng)對(duì)小張、小楊強(qiáng)制執(zhí)行。法院下達(dá)執(zhí)行裁定：由小張、小楊償還16萬(wàn)元貸款本息。隨后，二人名下財(cái)產(chǎn)、銀行賬戶、電子支付平臺(tái)等全部被凍結(jié)。直到此時(shí)，二人才反應(yīng)過(guò)來(lái)，6年前的那次簽字不是鬧著玩的。
小張?jiān)俅闻c劉武聯(lián)系時(shí)，得知?jiǎng)⑽湟蜷L(zhǎng)期販賣(mài)貸款客戶信息獲利，已被判刑，正在異地服刑。小張的母親數(shù)十次到銀行、法院申訴，但都因缺乏證據(jù)無(wú)果而終。
檢察官揪出內(nèi)鬼
內(nèi)鄉(xiāng)縣檢察院承辦檢察官在調(diào)閱了該案全部卷宗、確定法院是在當(dāng)事人小楊未到庭的情況下缺席走完調(diào)解流程的基礎(chǔ)上，通過(guò)比對(duì)銀行貸款數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)：2016年12月13日15時(shí)30分，小張新開(kāi)通了一個(gè)銀行賬戶，并設(shè)置密碼，存入1元錢(qián)激活該賬戶。銀行根據(jù)前期的申請(qǐng)貸款流程向該賬戶發(fā)放貸款16萬(wàn)元。隨即，該16萬(wàn)元被支取，整個(gè)過(guò)程僅用時(shí)一個(gè)多小時(shí)。而幾乎就在從小張賬戶中支取16萬(wàn)元的同時(shí)，貸款人季春向該銀行償還了逾期的16萬(wàn)元貸款。“借新還舊”初見(jiàn)端倪。
為進(jìn)一步查證事實(shí)，承辦檢察官?zèng)Q定從劉武處打開(kāi)缺口。服刑中的劉武一開(kāi)始并不認(rèn)賬，否認(rèn)接觸過(guò)案涉貸款一事。當(dāng)承辦檢察官拿出法院卷宗、銀行檔案材料以及詢問(wèn)筆錄等證據(jù)時(shí)，劉武自知再難抵賴，只得供述借名貸款的來(lái)龍去脈。
據(jù)劉武交代，由于銀行長(zhǎng)期搞“清欠”，個(gè)別銀行職員需要征信干凈的“白戶”，他從中發(fā)現(xiàn)了“商機(jī)”，開(kāi)始有意識(shí)地收集社會(huì)上的各類(lèi)“白戶”信息。當(dāng)銀行職員江濤承諾提供一名“白戶”付9000元好處費(fèi)時(shí)，他爽快答應(yīng)，并很快物色到當(dāng)時(shí)還在讀大學(xué)二年級(jí)的小張和小楊，承諾只要到銀行簽個(gè)名，就可以給他們返現(xiàn)。兩個(gè)涉世未深的學(xué)生于是跟著劉武來(lái)到某商業(yè)銀行，在江濤的“指揮下”完成了全套貸款流程，并順利申請(qǐng)到16萬(wàn)元貸款。劉武稱(chēng)，江濤經(jīng)手的借名貸款有30多筆。
承辦檢察官認(rèn)為，某商業(yè)銀行未能甄別出小張、小楊系被借用身份信息為其他實(shí)際借款人辦理“借新還舊”的事實(shí)，便向法院提起訴訟，而法院在未審核該筆借款的銀行流水憑證、當(dāng)事人缺席的情況下，以調(diào)解結(jié)案，讓小張承擔(dān)償還全部借款本息的責(zé)任、小楊承擔(dān)連帶清償責(zé)任，屬于認(rèn)定事實(shí)不清、調(diào)解程序違法。
2023年10月16日，內(nèi)鄉(xiāng)縣檢察院依法向法院提出再審檢察建議。2024年7月3日，法院開(kāi)庭審理此案后作出再審判決：撤銷(xiāo)原民事調(diào)解書(shū)，駁回某商業(yè)銀行的訴訟請(qǐng)求，恢復(fù)小張、小楊的征信。某商業(yè)銀行不服該判決，提起上訴。2024年8月20日，南陽(yáng)市中級(jí)法院作出裁定：駁回上訴，維持原判。
在辦理此案的同時(shí)，內(nèi)鄉(xiāng)縣檢察院民事檢察部門(mén)將江濤涉嫌違法發(fā)放貸款、挪用資金犯罪線索移送該院刑事檢察部門(mén)。由于2024年初江濤已攜款潛逃，目前，公安機(jī)關(guān)正在對(duì)其進(jìn)行網(wǎng)上追逃。
放大辦案成效
如何從上千起金融借款合同糾紛案件中快速識(shí)別借名貸款案件，進(jìn)而高質(zhì)效開(kāi)展民事檢察監(jiān)督工作？?jī)?nèi)鄉(xiāng)縣檢察院以辦案為契機(jī)，通過(guò)分析研判，自主研發(fā)了數(shù)字化鑒別程序。辦案人員只要將“大學(xué)生”“五保戶”“缺席判決”等關(guān)鍵詞輸入該程序，通過(guò)在數(shù)據(jù)庫(kù)中搜索、碰撞，便能對(duì)其中存在借名貸款情形的案件作出精準(zhǔn)鑒別。
針對(duì)鑒別出的線索，該院組織檢察人員從三個(gè)方面開(kāi)展調(diào)查核實(shí)：一是圍繞貸款的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)。通過(guò)走訪調(diào)查，核實(shí)貸款的實(shí)際使用人和擔(dān)保人，查清貸款是否為借名貸款。二是圍繞是否存在違法發(fā)放貸款情形進(jìn)行核實(shí)。通過(guò)梳理銀行流水等，核實(shí)銀行的貸款經(jīng)辦人是否明知是借名貸款仍予以辦理，是否存在違法發(fā)放貸款的情形。三是圍繞審判活動(dòng)是否存在違法情形進(jìn)行核實(shí)。通過(guò)調(diào)閱卷宗，重點(diǎn)核實(shí)審判人員在涉貸款民事判決、裁定或調(diào)解中是否存在違法辦案或違反法定程序等問(wèn)題。經(jīng)過(guò)全面調(diào)查核實(shí)后，將符合監(jiān)督條件的線索移送相對(duì)應(yīng)的檢察業(yè)務(wù)部門(mén)，依法開(kāi)展監(jiān)督。
“目前，該程序已被河南省檢察院推廣至全省檢察機(jī)關(guān)使用，已協(xié)助30家基層檢察院篩查監(jiān)督線索1000余條。”內(nèi)鄉(xiāng)縣檢察院代檢察長(zhǎng)陶松巖介紹。
據(jù)了解，2023年以來(lái)，該院通過(guò)大數(shù)據(jù)賦能，先后辦理涉金融領(lǐng)域民事生效裁判監(jiān)督案件35件，審判程序違法監(jiān)督案件21件，民事執(zhí)行活動(dòng)監(jiān)督案件15件，為200余名當(dāng)事人恢復(fù)個(gè)人征信，消除“冤枉債”2700余萬(wàn)元，移送涉嫌違法發(fā)放貸款罪等金融領(lǐng)域犯罪案件線索10件10人。
“這起案件在今年2月入選了最高檢發(fā)布的‘檢察機(jī)關(guān)加強(qiáng)民生司法保障’典型案例，它所反映出的問(wèn)題并非個(gè)例。借名貸款行為，在金融借款領(lǐng)域存在多樣性、重復(fù)性、交叉性，是金融行業(yè)的一顆‘毒瘤’?！背修k檢察官介紹，在校學(xué)生、低保戶、五保戶、貧困戶、殘障人士等特定群體，由于平時(shí)開(kāi)展金融貸款活動(dòng)較少，也很少關(guān)注自己的征信狀況，加之信息不對(duì)稱(chēng)、法律知識(shí)欠缺、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足等，很容易成為被借名貸款的對(duì)象，許多受害人直到被法院強(qiáng)制執(zhí)行了，才知道自己背負(fù)了債務(wù)。
針對(duì)“借名貸”“就業(yè)貸”“培訓(xùn)貸”等頻頻“入侵”校園的情況，內(nèi)鄉(xiāng)縣檢察院今年以來(lái)積極開(kāi)展以“遠(yuǎn)離‘借名貸’，不負(fù)青春債”為主題的送法進(jìn)校園系列活動(dòng)，旨在教育在校學(xué)生深刻認(rèn)識(shí)到個(gè)人身份信息泄露所帶來(lái)的危害，引導(dǎo)在校學(xué)生增強(qiáng)法律意識(shí)和安全意識(shí)，保護(hù)好個(gè)人信息，珍惜個(gè)人信用，樹(shù)立正確的金錢(qián)觀，養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，遠(yuǎn)離不良貸款，避免掉進(jìn)貸款陷阱。此外，該院還進(jìn)一步延伸履職觸角，加大對(duì)低保戶、五保戶、殘障人士等特定群體的普法宣傳力度，有效增強(qiáng)特定群體的個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)和安全防范意識(shí)。
(文中案件當(dāng)事人均為化名）
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