傅欣怡

來(lái)源：國(guó)際金融報(bào)

銀行信用卡分中心正加速消失！

7月24日，《國(guó)際金融報(bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)，交通銀行、民生銀行和廣發(fā)銀行等合計(jì)超40家信用卡分中心獲批終止?fàn)I業(yè)。與此同時(shí)，信用卡縮量、權(quán)益門(mén)檻上調(diào)等消息不斷傳來(lái)，存量競(jìng)爭(zhēng)下，銀行信用卡業(yè)務(wù)新格局正在形成。

受訪專(zhuān)家指出，銀行將信用卡業(yè)務(wù)納入屬地客戶綜合金融業(yè)務(wù)板塊已成趨勢(shì)，也正在推動(dòng)從狠抓“發(fā)卡獲客”到“精耕存量”的經(jīng)營(yíng)策略轉(zhuǎn)變，從關(guān)注數(shù)量到更看重質(zhì)量，以?xún)r(jià)值貢獻(xiàn)為錨來(lái)重塑信用卡的業(yè)務(wù)邏輯。

年內(nèi)超40家分中心退場(chǎng)

近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局發(fā)布一則批復(fù)公告，同意民生銀行信用卡中心華南分中心終止?fàn)I業(yè)?！秶?guó)際金融報(bào)》記者注意到，2025年以來(lái)，銀行信用卡分中心正在加速退出市場(chǎng)。

記者梳理金融監(jiān)管總局網(wǎng)站披露的信息發(fā)現(xiàn)，截至7月24日，年內(nèi)獲批終止?fàn)I業(yè)的銀行信用卡分中心已超40家，僅7月以來(lái)就有5家分中心關(guān)閉。其中，交通銀行是信用卡中心退潮的主陣地，7月內(nèi)便接連關(guān)閉了淄博、珠海、長(zhǎng)春和鞍山4處分中心，年內(nèi)終止?fàn)I業(yè)的信用卡分中心數(shù)量最多，達(dá)到34家。此外，廣發(fā)銀行和民生銀行也有多家信用卡分支機(jī)構(gòu)關(guān)停。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮告訴記者，銀行此前在各地設(shè)立信用卡中心分中心，主要是借助這一組織架構(gòu)來(lái)強(qiáng)化線下信用卡的獲客運(yùn)營(yíng)，但隨著金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及移動(dòng)用戶規(guī)模的日益增長(zhǎng)，線上渠道的重要性與日俱增。

“此外，在信用卡資產(chǎn)質(zhì)量承壓、盈利能力不足，以及互聯(lián)網(wǎng)信用支付類(lèi)產(chǎn)品愈發(fā)深入使用的大環(huán)境之下，信用卡面臨著‘內(nèi)憂外患’的挑戰(zhàn)。因此，此類(lèi)調(diào)整主要是通過(guò)組織架構(gòu)變革，以順應(yīng)信用卡自?xún)?nèi)而外的轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，旨在促使信用卡走出當(dāng)下的發(fā)展瓶頸。”蘇筱芮進(jìn)一步表示。

浙江浙杭律師事務(wù)所吳雨奇律師指出，當(dāng)前信用卡行業(yè)已從增量擴(kuò)張進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)飽和、獲客成本高，銀行需降本增效，且信用卡分中心與分行職能重疊、效率低，將其并入分行可優(yōu)化事業(yè)部制，降低運(yùn)營(yíng)成本。監(jiān)管趨嚴(yán)的環(huán)境下，銀行也需整合資源，以應(yīng)對(duì)合規(guī)要求。

“從短期影響來(lái)看，裁撤冗余機(jī)構(gòu)可減少銀行開(kāi)支，但發(fā)卡量、消費(fèi)額下滑趨勢(shì)恐難立刻扭轉(zhuǎn)?！眳怯昶娣治龅?，“客戶服務(wù)方面，屬地分行接手后，若銜接順利，可依托本地網(wǎng)點(diǎn)提升體驗(yàn)。此外，信用卡業(yè)務(wù)布局轉(zhuǎn)向總行統(tǒng)籌和分行屬地化運(yùn)營(yíng)的模式，為長(zhǎng)期精細(xì)化經(jīng)營(yíng)鋪路?！?/p>

零售融合發(fā)展將更普及

值得關(guān)注的是，信用卡發(fā)卡量和權(quán)益縮水的消息也不斷傳來(lái)。近日，一則招商銀行調(diào)整高端信用卡權(quán)益的消息備受矚目。在此次調(diào)整中，該行經(jīng)典版白金信用卡（芯片卡）在原先的年費(fèi)規(guī)則基礎(chǔ)上，新增了主卡須消費(fèi)滿18萬(wàn)元、附屬卡消費(fèi)滿10萬(wàn)元的門(mén)檻。

據(jù)央行發(fā)布的《2025年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截至一季度末，全國(guó)共開(kāi)立銀行卡100.00億張。其中，借記卡92.79億張，信用卡和借貸合一卡7.21億張，相比2024年末的7.27億張，2025年一季度再減少600萬(wàn)張。

蘇筱芮指出，目前看來(lái)，多家銀行機(jī)構(gòu)將信用卡業(yè)務(wù)納入屬地客戶綜合金融業(yè)務(wù)板塊已成趨勢(shì)，同時(shí)推動(dòng)從狠抓“發(fā)卡獲客”到“精耕存量”的經(jīng)營(yíng)策略轉(zhuǎn)變，從關(guān)注數(shù)量到更看重質(zhì)量，以?xún)r(jià)值貢獻(xiàn)為錨來(lái)重塑信用卡的業(yè)務(wù)邏輯。

展望后續(xù)，吳雨奇認(rèn)為，銀行的信用卡業(yè)務(wù)正在形成新格局。

“一方面是數(shù)字化轉(zhuǎn)型，包括服務(wù)渠道、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的數(shù)字化和智能化轉(zhuǎn)型，通過(guò)銀行APP完成大部分的信用卡服務(wù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)模型監(jiān)控信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，隨著市場(chǎng)飽和與競(jìng)爭(zhēng)加劇，資源向經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行集中，這也推動(dòng)銀行打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?！眳怯昶娣治龅?，“同時(shí)，銀行會(huì)更重視監(jiān)管合規(guī)與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。隨著信用卡相關(guān)法規(guī)的健全，銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨更嚴(yán)格的合規(guī)要求，特別是如睡眠卡管理、分期利率披露、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面?！?/p>

蘇筱芮也指出，未來(lái)零售融合發(fā)展的思路將更加普及，將儲(chǔ)蓄、理財(cái)、貸款、信用卡等業(yè)務(wù)進(jìn)行融合串聯(lián)，有助于提升銀行高端客群的綜合金融服務(wù)質(zhì)量，使得高端客戶留存更具效率，從而為信用卡機(jī)構(gòu)帶來(lái)更多盈利貢獻(xiàn)。

吳雨奇建議，銀行應(yīng)當(dāng)從傳統(tǒng)的規(guī)模驅(qū)動(dòng)型發(fā)展模式轉(zhuǎn)向以?xún)r(jià)值創(chuàng)造為核心的新模式，從戰(zhàn)略定位、客戶經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理等多個(gè)維度轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)思路。比如，客戶經(jīng)營(yíng)從廣覆蓋向深耕耘轉(zhuǎn)變，產(chǎn)品服務(wù)從標(biāo)準(zhǔn)化向個(gè)性化升級(jí)等。同時(shí)，在推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過(guò)程中，銀行需特別關(guān)注消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、數(shù)據(jù)隱私合規(guī)等關(guān)鍵法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，確保業(yè)務(wù)調(diào)整平穩(wěn)有序、合法合規(guī)。

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