于穎穎

接電話6分鐘扣款超600元，莫名其妙“被”投保了兩份商業(yè)保險(xiǎn)——今年5月，一通電話讓趙明（化名）陷入了一場(chǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售陷阱。

這并非個(gè)例，近期，在投訴網(wǎng)【下載黑貓投訴客戶端】站及社交平臺(tái)上，一些打著“就醫(yī)補(bǔ)助領(lǐng)取”幌子誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的陷阱引發(fā)熱議。

社交平臺(tái)上，多位用戶提示“就醫(yī)補(bǔ)助領(lǐng)取”陷阱。

多位投訴人及網(wǎng)友揭露的套路出奇一致：先是接到一個(gè)電話，對(duì)方宣稱(chēng)投訴人有就醫(yī)補(bǔ)助還沒(méi)領(lǐng)取。隨后，工作人員將其引導(dǎo)至微信公眾號(hào)，關(guān)注后輸入領(lǐng)取碼，支付0.6元，投訴人以為就此獲得了保障，但沒(méi)多久，其賬戶便會(huì)收到一筆數(shù)十元到上百元不等的扣款，均用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

微信公眾號(hào)中就醫(yī)補(bǔ)助領(lǐng)取頁(yè)面

誰(shuí)在打著“就醫(yī)補(bǔ)助領(lǐng)取”的幌子制造投保陷阱，這到底是什么樣的套路？消費(fèi)者該如何避坑？

“就醫(yī)補(bǔ)助”誘餌下的保險(xiǎn)銷(xiāo)售陷阱

2025年5月23日19點(diǎn)48分，趙明接通了一個(gè)“95”開(kāi)頭的電話，該通話持續(xù)了6分鐘。

“對(duì)方先是說(shuō)了一句終于聯(lián)系到你了，然后讓我領(lǐng)取就醫(yī)補(bǔ)助，而且說(shuō)每個(gè)人都要辦，要求我在微信里搜索‘安健?！娞?hào)，輸入工號(hào)后，按照他的要求操作，但我還沒(méi)輸入支付密碼，就顯示快捷支付功能已開(kāi)通，掛了電話就發(fā)現(xiàn)賬戶已經(jīng)有三筆扣款，分別是0.6元、62.55元和626.13元?！壁w明對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者說(shuō)。

趙明向記者提供的扣款截圖顯示，5月23日19點(diǎn)51分，其被扣款0.6元，19點(diǎn)53分則有兩筆扣款，分別為62.55元和626.13元。對(duì)方戶名均為天天有保（湖南）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)有限公司。

貝殼財(cái)經(jīng)記者了解到，趙明的三筆扣款分別用于購(gòu)買(mǎi)2份保單，第一筆0.6元的扣款，購(gòu)買(mǎi)的是眾惠相互旗下的無(wú)憂保·百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，月交0.6元，總保費(fèi)為7.2元/年，保險(xiǎn)責(zé)任包括一般醫(yī)療保險(xiǎn)金和重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金，保額均為300萬(wàn)元。

不過(guò)，電子保單中的特別約定提到，兩類(lèi)保險(xiǎn)責(zé)任的免賠額均為5萬(wàn)元，且兩項(xiàng)責(zé)任不共享免賠額，同時(shí)，保險(xiǎn)人僅承擔(dān)醫(yī)保目錄內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，且扣除免賠額后，最高賠付比例僅為50%。

第二筆合計(jì)被扣除688.68元?jiǎng)t用于購(gòu)買(mǎi)了利寶保險(xiǎn)承保的個(gè)人重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任包括重大疾病保險(xiǎn)金（110種）、輕度疾病保險(xiǎn)金（60種）、特定疾病保險(xiǎn)金（20種）以及指定疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金，保額分別為30萬(wàn)元、9萬(wàn)元、15萬(wàn)元及600萬(wàn)元。

兩份保險(xiǎn)的銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)均為天天有保（湖南）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)有限公司。

張敏也遇到了類(lèi)似套路。6月19日，其收到一條短信稱(chēng)，“提醒您多次了，您的南京就醫(yī)治病補(bǔ)貼已送達(dá)?！?/p>

張敏打開(kāi)短信上的網(wǎng)址，發(fā)現(xiàn)所謂的“就醫(yī)治病補(bǔ)貼”實(shí)則為太平人壽的贈(zèng)險(xiǎn)，且在完成投保后，頁(yè)面便會(huì)自動(dòng)跳至0.6元/月的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)投保頁(yè)面。兩個(gè)頁(yè)面均顯示，產(chǎn)品由愛(ài)邦保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司銷(xiāo)售。

當(dāng)天下午，張敏又接到電話，對(duì)方宣稱(chēng)，醫(yī)療補(bǔ)貼款再不確認(rèn)就要從賬上收走了，讓其注意短信，還稱(chēng)這是之前張敏用支付寶、微信消費(fèi)拿到的醫(yī)療補(bǔ)充保障。記者點(diǎn)開(kāi)短信上的鏈接，發(fā)現(xiàn)依然是保險(xiǎn)贈(zèng)險(xiǎn)的領(lǐng)取頁(yè)面。

套路起底：混淆商保與醫(yī)保，引導(dǎo)用戶開(kāi)通快捷支付方便扣款

趙明和張敏的經(jīng)歷并非個(gè)例，類(lèi)似投訴自去年起便在社交平臺(tái)上頻繁出現(xiàn)。投訴人可能會(huì)被引導(dǎo)至關(guān)注不同的微信公眾號(hào)，如安享保、有康保、明天保等，還有投訴人通過(guò)短信鏈接被誘導(dǎo)到投保頁(yè)面。

這些套路如何環(huán)環(huán)相扣？

首先，電話銷(xiāo)售人員話術(shù)存在明顯誤導(dǎo)。在張敏向記者提供的通話錄音中，對(duì)方宣稱(chēng)：“您醫(yī)療補(bǔ)貼款不是已經(jīng)下來(lái)了，轉(zhuǎn)進(jìn)賬戶時(shí)候怎么還沒(méi)有確認(rèn)？給您墊付醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)用的，再不確認(rèn)就要從賬上收走了?！边€稱(chēng)“升級(jí)高端醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)福利，升級(jí)的費(fèi)用只要6毛錢(qián)，只有極少數(shù)評(píng)分高的用戶才能拿到?！?/p>

通篇話術(shù)并未明確提及領(lǐng)取及購(gòu)買(mǎi)的是商業(yè)保險(xiǎn)，而是混淆商業(yè)保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的概念，利用人們對(duì)醫(yī)保的高度關(guān)注，引導(dǎo)對(duì)方按指引操作。同時(shí)，0.6元/月起的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)只要符合健康告知和相關(guān)年齡段均可購(gòu)買(mǎi)，并非“只有極少數(shù)評(píng)分高的用戶才能拿到”。

6月25日，貝殼財(cái)經(jīng)記者也接到一個(gè)“95”開(kāi)頭的電話，銷(xiāo)售人員稱(chēng)：“來(lái)電是幫您領(lǐng)取一下醫(yī)療險(xiǎn)的電子保單?！?/p>

記者點(diǎn)開(kāi)對(duì)方發(fā)送的以“星火?！遍_(kāi)頭的短信鏈接，發(fā)現(xiàn)這是一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)0.6元/月，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為安行天下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（上海）有限公司，記者一再詢(xún)問(wèn)這是不是保險(xiǎn)，銷(xiāo)售人員并未正面回復(fù)，只說(shuō)這是一份可以報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用的保單。

記者發(fā)現(xiàn)，這份保險(xiǎn)有免賠額，且設(shè)置了一定的賠付比例。但銷(xiāo)售人員明確表示，社保、醫(yī)保報(bào)完之后，剩余部分保單全部可報(bào)，這顯然與實(shí)際保障范圍不符。

此外，對(duì)方宣稱(chēng)投保鏈接只有當(dāng)天有效，但次日記者點(diǎn)開(kāi)鏈接，依然可以進(jìn)入投保頁(yè)面。

其次，正是由于混淆了商業(yè)保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的概念，銷(xiāo)售人員在引導(dǎo)客戶投保商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，并未引導(dǎo)客戶關(guān)注健康告知、除外責(zé)任等關(guān)鍵信息，這可能導(dǎo)致客戶面臨花錢(qián)投保后因不符合健康告知而無(wú)法獲得理賠的風(fēng)險(xiǎn)。

記者在接到上述“95”開(kāi)頭電話時(shí)，銷(xiāo)售人員直接引導(dǎo)記者填寫(xiě)信息后點(diǎn)擊完善保障，當(dāng)記者詢(xún)問(wèn)閱讀并同意《健康告知》等十余份文件如何處理時(shí)，對(duì)方直言“您不用管，只需要填一下您的信息。”

貝殼財(cái)經(jīng)記者在投訴人爆料的微信公眾號(hào)之一“有康保”投保0.6元/月的“眾惠．百萬(wàn)醫(yī)療”時(shí)發(fā)現(xiàn)，投保頁(yè)面自動(dòng)勾選了“次年自動(dòng)重新投保，保障不間斷”以及“我已確認(rèn)閱讀并同意”客戶告知書(shū)、健康告知、重要告知、惡性腫瘤特定藥品目錄等總計(jì)12份重要文件，且并未采取任何措施提示投保人仔細(xì)閱讀這些文件，這份保單由天天有保（湖南）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)有限公司銷(xiāo)售。

而《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》明確規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在銷(xiāo)售流程的各個(gè)環(huán)節(jié)以清晰、簡(jiǎn)潔的方式保障消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)真實(shí)的購(gòu)買(mǎi)意愿，不得采取默認(rèn)勾選、限制取消自動(dòng)扣費(fèi)功能等方式剝奪消費(fèi)者自主選擇的權(quán)利。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，或接受保險(xiǎn)公司委托，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)的，應(yīng)參照本辦法有關(guān)于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)規(guī)則執(zhí)行。

此外，還有一個(gè)重要的問(wèn)題是，趙明并未輸入支付密碼即被扣款，這是如何實(shí)現(xiàn)的？

記者在“有康?！蓖侗?.6元/月的“眾惠．百萬(wàn)醫(yī)療”時(shí)，在支付頁(yè)面點(diǎn)擊相應(yīng)的銀行和卡類(lèi)型后，便彈出快捷支付簽約頁(yè)面，只需輸入手機(jī)驗(yàn)證碼，簽約后點(diǎn)擊同意并支付，無(wú)需輸入支付密碼即可投保成功。

這其中，“快捷支付”便是無(wú)需輸入密碼的主要原因。記者發(fā)現(xiàn)，在開(kāi)通支付快捷支付功能后，后續(xù)通過(guò)該功能進(jìn)行的App支付、自動(dòng)扣款、還款等交易均無(wú)需驗(yàn)證銀行卡密碼。

記者撥打天天有保客服電話，對(duì)方告訴記者，投保時(shí)需要開(kāi)通快捷支付。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是一年期的，客戶卻要按月繳費(fèi)，每月自動(dòng)續(xù)費(fèi)則需通過(guò)開(kāi)通快捷支付來(lái)實(shí)現(xiàn)?！叭缈蛻敉吮?，快捷支付就自動(dòng)關(guān)閉。”客服人員稱(chēng)。

最后，記者在投?！氨娀荩偃f(wàn)醫(yī)療”成功后發(fā)現(xiàn)，頁(yè)面還多次引導(dǎo)升級(jí)保障，顯示“您的保障可完善至全面保障”，完善后次月保費(fèi)為144.32元/月，左滑無(wú)法退出，如此多次反復(fù)，直到點(diǎn)擊左上角的“關(guān)閉”，才能徹底退出這一頁(yè)面。

違規(guī)操作指向多家持牌機(jī)構(gòu)專(zhuān)家：保險(xiǎn)公司有義務(wù)把控銷(xiāo)售渠道

據(jù)了解，“有康?！蔽⑿殴娞?hào)的認(rèn)證主體為湖南省大鴻保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司廣東分公司，而根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局的信息，天天有保（湖南）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)有限公司即為原湖南省大鴻保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。

貝殼財(cái)經(jīng)記者在天天有保（湖南）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)有限公司官網(wǎng)看到，該公司成立于2015年9月，持有全國(guó)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。公司宣稱(chēng)，已累計(jì)服務(wù)超5億用戶，與超50家保險(xiǎn)公司、超30家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成戰(zhàn)略合作。

此外，通過(guò)“就醫(yī)治病補(bǔ)貼”話術(shù)或相關(guān)電話話術(shù)誘導(dǎo)個(gè)人進(jìn)入贈(zèng)險(xiǎn)領(lǐng)取頁(yè)面或投保頁(yè)面的愛(ài)邦保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、安行天下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（上海）有限公司也均為持牌機(jī)構(gòu)。

其中，愛(ài)邦保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司是一家全國(guó)性的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，于2004年經(jīng)監(jiān)管批準(zhǔn)注冊(cè)成立，設(shè)有上海與深圳技術(shù)及產(chǎn)品兩地運(yùn)營(yíng)中心，擁有全國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)經(jīng)營(yíng)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雙重經(jīng)營(yíng)許可牌照。安行天下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（上海）有限公司成立時(shí)間為2008年，持有保險(xiǎn)中介許可證。

針對(duì)上述情況，星火保相關(guān)人士對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，經(jīng)核實(shí)，上述提及的相關(guān)情況違反了公司銷(xiāo)售人員行為準(zhǔn)則及銷(xiāo)售流程規(guī)范要求?！拔宜疽寻垂局贫葘?duì)該銷(xiāo)售人員進(jìn)行了處理及新一輪的制度培訓(xùn)。并對(duì)銷(xiāo)售部門(mén)再次進(jìn)行了規(guī)戒培訓(xùn)。公司有標(biāo)準(zhǔn)化的銷(xiāo)售話術(shù)規(guī)范及明確的銷(xiāo)售流程要求，對(duì)違反規(guī)定的行為實(shí)施分級(jí)管控措施并明確處罰規(guī)則，同時(shí)，建立智能化與人工相結(jié)合的質(zhì)檢機(jī)制。對(duì)于質(zhì)檢中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，將依據(jù)情節(jié)嚴(yán)重程度依規(guī)采取相應(yīng)處罰措施。”

針對(duì)相關(guān)套路，多個(gè)官方機(jī)構(gòu)已發(fā)布相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示。

6月初，武漢市醫(yī)保局提醒稱(chēng)，接到群眾反映，有不法分子冒充醫(yī)保部門(mén)，通過(guò)短信或電話謊稱(chēng)可領(lǐng)取“武漢城鄉(xiāng)醫(yī)療補(bǔ)助金”，并誘導(dǎo)點(diǎn)擊不明鏈接詐騙短信，甚至威脅逾期不領(lǐng)將影響醫(yī)保待遇企圖騙取參保人身份證號(hào)、銀行卡號(hào)等敏感信息，其提示“遇可疑信息，可撥打武漢醫(yī)保服務(wù)熱線核實(shí)，或到各區(qū)醫(yī)保經(jīng)辦窗口咨詢(xún)。”

4月底，塔城市醫(yī)療保障局提醒稱(chēng)，近期，不法分子冒充政府部門(mén)以“95”開(kāi)頭的詐騙電話發(fā)送“醫(yī)療補(bǔ)助金到賬，逾期收回”等短信或電話，以“確認(rèn)領(lǐng)取”為由，誘導(dǎo)點(diǎn)擊鏈接、提供個(gè)人信息或轉(zhuǎn)賬，如收到類(lèi)似電話或短信內(nèi)容，千萬(wàn)不要相信對(duì)方，不要點(diǎn)擊不明鏈接。

北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院金融系教師楊澤云對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，近年來(lái)，保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道在推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也暴露出大量銷(xiāo)售誤導(dǎo)、違規(guī)宣傳等問(wèn)題，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者合法權(quán)益，影響保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。盡管這些行為多發(fā)于中介機(jī)構(gòu)等銷(xiāo)售終端，但保險(xiǎn)公司作為產(chǎn)品提供方、利益核心方，應(yīng)對(duì)渠道銷(xiāo)售行為承擔(dān)監(jiān)管與管理責(zé)任。

“目前，一些保險(xiǎn)公司存在‘重業(yè)績(jī)、輕合規(guī)’的傾向，缺位渠道合規(guī)管理，既不利于消費(fèi)者保護(hù)，也形成了系統(tǒng)性合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。為強(qiáng)化行業(yè)治理體系，建議明確并壓實(shí)保險(xiǎn)公司在渠道銷(xiāo)售行為中的管理責(zé)任，推動(dòng)建立完善的合規(guī)管理機(jī)制?！睏顫稍品Q(chēng)。

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