金閔雨

財(cái)聯(lián)社7月30日訊（記者鄒俊濤）繼廣東之后，多地銀行業(yè)協(xié)會(huì)宣布防止行業(yè)“內(nèi)卷”。7月29日晚，寧波、寧夏兩地銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布公告，要求各自轄區(qū)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)共同防止“內(nèi)卷式”惡性競(jìng)爭(zhēng)，且均將矛頭指向房貸“返傭”“返點(diǎn)”亂象。

寧波市銀行業(yè)協(xié)會(huì)稱，近期召開《寧波銀行業(yè)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)自律公約》推進(jìn)會(huì)，共同防止“內(nèi)卷式”惡性競(jìng)爭(zhēng)。其中，重點(diǎn)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)與房地產(chǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員之間存在的返傭亂象進(jìn)行整治。該協(xié)會(huì)表示，《公約》將由銀行機(jī)構(gòu)簽署后生效，正式叫停任何形式的“返點(diǎn)”行為，為防止“內(nèi)卷式”惡性競(jìng)爭(zhēng)貢獻(xiàn)力量。

寧夏回族自治區(qū)銀行業(yè)協(xié)會(huì)稱，針對(duì)個(gè)人住房貸款領(lǐng)域“返傭”亂象，協(xié)會(huì)主動(dòng)出擊，組織會(huì)員單位及房屋中介機(jī)構(gòu)開展交流，剖析返傭成因、危害及治理路徑。并將“全面啟動(dòng)公約落實(shí)情況專項(xiàng)檢查，通過成立檢查組現(xiàn)場(chǎng)督查，督促問題整改，增強(qiáng)會(huì)員單位執(zhí)行自覺性，推動(dòng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。”

7月29日晚間，有寧波地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)相關(guān)人士告訴財(cái)聯(lián)社記者，目前已了解到該情況，但相關(guān)要求具體執(zhí)行尚未開始。

其他受訪業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行業(yè)協(xié)會(huì)屬于行業(yè)自律組織，引導(dǎo)行業(yè)防止“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)有望成為接下來(lái)的重要工作方向。財(cái)聯(lián)社記者注意到，近期廣東地區(qū)發(fā)布《廣東銀行業(yè)自律公約》，其中也提到“返傭返利管理上，禁止通過高額返傭等不正當(dāng)手段搶占市場(chǎng)”。

財(cái)聯(lián)社記者注意到，今年6月，全國(guó)各地叫停車貸市場(chǎng)“高息高返”亂象，而房貸“返點(diǎn)”亂象則隱秘流行已久，此前多地發(fā)文叫停該行為。此次寧波、寧夏等多地再以防止“內(nèi)卷式”惡性競(jìng)爭(zhēng)名義進(jìn)行叫停。

房貸“返點(diǎn)”不合規(guī)，多地屢禁不止

所謂房貸“返點(diǎn)”指的是銀行向提供房貸業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)（如房產(chǎn)中介、擔(dān)保公司）按貸款總額的一定比例返還傭金的現(xiàn)象。不過，也有現(xiàn)象顯示，現(xiàn)在也有銀行將原來(lái)“返”給中介的錢直接給到購(gòu)房者。

“購(gòu)房人如果通過中介購(gòu)買新房，可根據(jù)雙方協(xié)商情況獲得一定的返現(xiàn)，而這一般都是行業(yè)慣例，銀行方面也會(huì)先給到中介相應(yīng)返點(diǎn)?！比A南某房地產(chǎn)從業(yè)者告訴財(cái)聯(lián)社記者，房貸“返點(diǎn)”在行業(yè)里并非新鮮事。

上述行為并不合規(guī)。早在2010年，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于規(guī)范做好個(gè)人房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)維護(hù)市場(chǎng)秩序的自律共識(shí)的通知》文件，要求國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不得以任何形式向房產(chǎn)中介以及房貸中介支付房貸返點(diǎn)。2024年以來(lái)，上海、江蘇、山東等多地銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)文叫停房貸“返點(diǎn)”。

不過，前述房地產(chǎn)從業(yè)者認(rèn)為，“當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，房貸客戶爭(zhēng)奪激烈，導(dǎo)致銀行在此方面‘內(nèi)卷’加劇”，繼而導(dǎo)致房貸“返點(diǎn)”亂象屢禁不止。尤其是今年4月，一則關(guān)于“中介公司給銀行開會(huì)并考核銀行”的消息在網(wǎng)絡(luò)上流出，引發(fā)市場(chǎng)軒然大波。

盤古智庫(kù)高級(jí)研究員余豐慧接受財(cái)聯(lián)社記者采訪指出，“返點(diǎn)”容易引發(fā)房貸業(yè)務(wù)惡性競(jìng)爭(zhēng)，擾亂市場(chǎng)秩序；而高“返點(diǎn)”則抬高了銀行經(jīng)營(yíng)成本，損害銀行利益，同時(shí)也損害消費(fèi)者利益。

財(cái)聯(lián)社記者注意到，據(jù)此前《華夏時(shí)報(bào)》等媒體報(bào)道，有地區(qū)銀行對(duì)于辦理個(gè)人住房按揭貸款的客戶給予返點(diǎn)率在0.4%到1%之間不等，即100萬(wàn)貸款返點(diǎn)1萬(wàn)塊錢。

截至2025年7月，寧波市最新房貸利率為首套和二套房商業(yè)貸款利率均為3.05%（LPR-45BP）。參照前述0.4%到1%不等的返點(diǎn)率，這意味著“返點(diǎn)”將進(jìn)一步侵蝕銀行利潤(rùn)空間。

行業(yè)加強(qiáng)引導(dǎo)“反內(nèi)卷”，銀行要如何平衡競(jìng)爭(zhēng)與業(yè)務(wù)增長(zhǎng)？

財(cái)聯(lián)社記者注意到，不同于以往各地叫停房貸“返點(diǎn)”，此次寧波、寧夏兩地銀行業(yè)協(xié)會(huì)以防止“內(nèi)卷式”惡性競(jìng)爭(zhēng)的名義官宣對(duì)其進(jìn)行整治。

而近期多地銀行業(yè)協(xié)會(huì)或同業(yè)公會(huì)發(fā)起行業(yè)“反內(nèi)卷”行動(dòng)。7月17日，廣東銀行同業(yè)公會(huì)召開專業(yè)委員會(huì)主任單位反“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)專題工作會(huì)議，根據(jù)會(huì)議部署，下一步，廣東銀行業(yè)擬按照“1+3+N”的制度體系推進(jìn)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)的綜合整治。7月24日，在2025年上半年廣東銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)新聞通氣會(huì)上，《廣東銀行業(yè)自律公約》公布，從8個(gè)方面提出具體規(guī)范，鮮明反對(duì)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)。

“監(jiān)管呼吁銀行‘反內(nèi)卷’競(jìng)爭(zhēng)，主要是為了防止銀行業(yè)因過度競(jìng)爭(zhēng)而采取不正當(dāng)手段，這會(huì)損害行業(yè)整體利益和服務(wù)質(zhì)量。通過規(guī)范市場(chǎng)行為，能夠促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展，確保服務(wù)質(zhì)量，并鼓勵(lì)良性競(jìng)爭(zhēng)?！庇嘭S慧表示。

不過，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行“內(nèi)卷”有一定的外部因素導(dǎo)致，“業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，貸款市場(chǎng)緊縮”等是導(dǎo)致行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的重要原因。

銀行要如何平衡競(jìng)爭(zhēng)與業(yè)務(wù)增長(zhǎng)？“還是要避免過度關(guān)注短期的KPI，重構(gòu)考核體系，弱化規(guī)模、增速等顯性指標(biāo)，強(qiáng)化客戶滿意度、資產(chǎn)質(zhì)量等長(zhǎng)期價(jià)值維度?！辈┩ǚ治鼋鹑谛袠I(yè)資深分析師王蓬博接受財(cái)聯(lián)社記者采訪表示，從行業(yè)看，需要建立基于服務(wù)能力的良性競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，避免陷入價(jià)格戰(zhàn)、規(guī)模戰(zhàn)。

“回歸金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、模式優(yōu)化創(chuàng)造增量?jī)r(jià)值，讓競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向做增量和加法，才是跳出內(nèi)卷的核心目的。”王蓬博認(rèn)為。余豐慧也持有類似觀點(diǎn)表示，銀行要在“反內(nèi)卷”的同時(shí)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，關(guān)鍵在于提升服務(wù)質(zhì)量和效率。在避免惡性競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，開辟新的盈利渠道。