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摩根大通表示，那些幫助新一代金融應(yīng)用程序與傳統(tǒng)支票賬戶建立連接的金融科技中間商，正以大量不必要的數(shù)據(jù)請(qǐng)求充斥該銀行的系統(tǒng)。

摩根大通的一名系統(tǒng)員工上周在給零售支付業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人梅麗莎?費(fèi)爾德舍的內(nèi)部備忘錄中寫道：“數(shù)據(jù)聚合商每天多次訪問(wèn)客戶數(shù)據(jù)，即便客戶并未積極使用相關(guān)應(yīng)用程序。這些訪問(wèn)請(qǐng)求正極大地消耗我們的系統(tǒng)資源?！?/p>

據(jù)備忘錄顯示，6月份來(lái)自中間商、進(jìn)入摩根大通系統(tǒng)的18.9億次數(shù)據(jù)請(qǐng)求中，僅有13%是由客戶為完成交易而發(fā)起的。

一位了解該備忘錄的人士稱，大部分被稱為API調(diào)用的數(shù)據(jù)提取，其用途多樣，包括幫助金融科技公司改進(jìn)產(chǎn)品、防范欺詐，以及其他一些行為，如收集數(shù)據(jù)用于銷售等。

作為美國(guó)資產(chǎn)規(guī)模最大的銀行，摩根大通正準(zhǔn)備向這些中間商收取新的費(fèi)用，用于訪問(wèn)其稱維護(hù)成本日益高昂的系統(tǒng)。知情人士表示，摩根大通與這些金融科技中間商的談判仍在進(jìn)行中，但新費(fèi)用最早可能于10月開始收取。

此舉可能會(huì)給金融科技生態(tài)系統(tǒng)帶來(lái)動(dòng)蕩。該生態(tài)系統(tǒng)曾因Plaid和MX等聚合商將傳統(tǒng)銀行與新興機(jī)構(gòu)連接起來(lái)而蓬勃發(fā)展。多年來(lái)，API訪問(wèn)一直是免費(fèi)的，這使得中間商能夠通過(guò)向金融科技公司出售連接服務(wù)獲利，而這些金融科技公司反過(guò)來(lái)又提供無(wú)手續(xù)費(fèi)的支票賬戶或交易服務(wù)。

今年5月，情況發(fā)生了變化。美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）提出一項(xiàng)動(dòng)議，支持銀行業(yè)的一項(xiàng)訴訟，該訴訟旨在終止所謂的“開放銀行”規(guī)則。

這項(xiàng)規(guī)則是在拜登政府任期的最后幾個(gè)月由當(dāng)時(shí)的CFPB最終敲定的，它要求銀行必須免費(fèi)向授權(quán)方提供數(shù)據(jù)。該規(guī)則通過(guò)一周后，摩根大通首席執(zhí)行官杰米?戴蒙呼吁銀行家們“反擊”他所說(shuō)的不公平監(jiān)管。

數(shù)量激增

本月有消息稱摩根大通計(jì)劃對(duì)客戶數(shù)據(jù)收費(fèi)，這引發(fā)了風(fēng)險(xiǎn)資本投資者以及金融科技和加密貨幣高管的指責(zé)，他們稱摩根大通通過(guò)對(duì)客戶數(shù)據(jù)設(shè)置付費(fèi)墻，從事“反競(jìng)爭(zhēng)、尋租行為”。

但摩根大通表示，它承擔(dān)著因維護(hù)應(yīng)對(duì)數(shù)量激增所需的基礎(chǔ)設(shè)施而不斷上升的成本，以及與金融科技生態(tài)系統(tǒng)中的支付相關(guān)的欺詐索賠增加的成本。

備忘錄顯示，過(guò)去兩年，摩根大通收到的API調(diào)用總量增加了一倍多。

備忘錄稱，涉及通過(guò)電子ACH交易轉(zhuǎn)賬的交易，如果涉及數(shù)據(jù)中間商，其產(chǎn)生欺詐索賠的可能性要高出69%。

備忘錄顯示，摩根大通從通過(guò)聚合商發(fā)起的ACH交易中看到了約5000萬(wàn)美元的欺詐索賠，該行預(yù)計(jì)這一數(shù)字將在5年內(nèi)增至三倍。

在該行備忘錄中追蹤的13家金融科技公司中，6月份超過(guò)一半的活動(dòng)（10.8億次API請(qǐng)求）來(lái)自一家公司。盡管這些公司未被點(diǎn)名，但CNBC了解到，數(shù)據(jù)中占比最大的參與者是Plaid。

摩根大通的數(shù)據(jù)顯示，Plaid的API調(diào)用中僅有6%是由客戶發(fā)起的。

授予訪問(wèn)權(quán)限

Plaid在一份聲明中表示，這一數(shù)據(jù)“歪曲了數(shù)據(jù)訪問(wèn)的運(yùn)作方式”，因?yàn)樗谢顒?dòng)都是從客戶在注冊(cè)賬戶時(shí)授予金融科技公司權(quán)限開始的。當(dāng)然，許多客戶在開設(shè)新賬戶前，并不會(huì)仔細(xì)閱讀包含數(shù)據(jù)共享披露內(nèi)容的冗長(zhǎng)“條款和條件”頁(yè)面。

Plaid表示：“一旦用戶授權(quán)連接，即便用戶不在場(chǎng)，調(diào)用銀行的API也是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)做法，所有主要銀行都支持這一做法，目的是讓消費(fèi)者能夠收到關(guān)于透支費(fèi)用或可疑活動(dòng)的重要警報(bào)?！?/p>

Plaid還表示，摩根大通關(guān)于聚合商存在更多欺詐行為的說(shuō)法“具有誤導(dǎo)性”，但并未詳細(xì)說(shuō)明。

Plaid稱：“隨著消費(fèi)者對(duì)更智能、更快、更貼合自身需求的金融工具的需求增加，數(shù)據(jù)訪問(wèn)量也在增加，這并不奇怪?！?/p>

“需要明確的是，我們認(rèn)為數(shù)據(jù)共享生態(tài)系統(tǒng)必須對(duì)所有參與者都有效，包括消費(fèi)者、金融科技開發(fā)者和金融機(jī)構(gòu)——其中許多機(jī)構(gòu)在自己的產(chǎn)品中利用開放銀行，”該公司表示。

據(jù)《福布斯》報(bào)道，摩根大通提出的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可能導(dǎo)致Plaid每年支付3000萬(wàn)美元的新費(fèi)用。

摩根大通文件中追蹤的其他公司規(guī)模要小得多；僅有另外四家中間商的月度API調(diào)用量超過(guò)1億次。

價(jià)差

如果拜登時(shí)代的“開放銀行”規(guī)則被法院推翻，主要問(wèn)題不在于中間商是否必須為數(shù)據(jù)付費(fèi)，而在于他們需要支付多少費(fèi)用。

摩根大通與中間商之間的反復(fù)交涉是一個(gè)私人過(guò)程，如今公之于眾，目的是達(dá)成一個(gè)各方都能接受的新現(xiàn)實(shí)。

一位了解談判情況的人士稱，摩根大通已與幾家數(shù)據(jù)聚合商進(jìn)行了富有成效的對(duì)話，這些聚合商承認(rèn)，如果數(shù)據(jù)不再免費(fèi)，他們可以改變提取數(shù)據(jù)的方式。

這位人士說(shuō)：“我認(rèn)為雙方都充分認(rèn)識(shí)到，他們可以采取一些措施來(lái)合理調(diào)整調(diào)用量。”