竺蕭

無(wú)論是燃油車(chē)還是新能源車(chē)，交強(qiáng)險(xiǎn)均執(zhí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，差異僅體現(xiàn)在出險(xiǎn)記錄帶來(lái)的折扣幅度上。

真正拉開(kāi)保費(fèi)差距的，是商業(yè)險(xiǎn)部分，主要包括：第三者責(zé)任險(xiǎn)（保障第三方人身/財(cái)產(chǎn)損失）；車(chē)損險(xiǎn)（保障車(chē)輛自身?yè)p失）；附加險(xiǎn)（如車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等）。

以我的iCAR03為例，第二年續(xù)保總費(fèi)用為3230元，其中：車(chē)損險(xiǎn)（保額14.5萬(wàn)）：1600余元（占比近50%）；第三者責(zé)任險(xiǎn)（300萬(wàn)保額）：1200余元；附加險(xiǎn)（乘客責(zé)任險(xiǎn)等）：400余元。

電車(chē)與油車(chē)保費(fèi)差異的核心：車(chē)損險(xiǎn)

車(chē)損險(xiǎn)是電車(chē)保費(fèi)的“重災(zāi)區(qū)”，原因有三：電池維修成本高；電動(dòng)車(chē)底部電池包易磕碰，一旦受損需整體換，費(fèi)用動(dòng)輒數(shù)萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司為覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，必然提高保費(fèi)。

部分電車(chē)設(shè)計(jì)激進(jìn)（如底盤(pán)低、智能化功能多），事故率較高；同時(shí)，三電系統(tǒng)、傳感器等專(zhuān)屬配件價(jià)格昂貴，推高維修成本。

折舊率影響保額

電車(chē)第二年保額已降至14.5萬(wàn)（新車(chē)購(gòu)置價(jià)約15萬(wàn)），但保費(fèi)仍高達(dá)1600元，與同價(jià)位油車(chē)相比差距不大。

真正的差距在于：油車(chē)3年后可棄購(gòu)車(chē)損險(xiǎn)，而電車(chē)需長(zhǎng)期投保。

第三者責(zé)任險(xiǎn)：保額與車(chē)型的博弈

保額選擇：200萬(wàn)與300萬(wàn)保額保費(fèi)相差約10%-15%，建議直接投保300萬(wàn)（一線城市尤需如此）。

車(chē)型因素：事故率高的車(chē)型（如部分新勢(shì)力品牌）保費(fèi)可能上浮，但差異較?。ㄍǔ＃?00元）。

電車(chē)保費(fèi)“貴”的真相

短期看：電車(chē)與同價(jià)位油車(chē)保費(fèi)差異不大（如iCAR03vs勝達(dá)），但電車(chē)需長(zhǎng)期購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)（油車(chē)可中途取消）。

長(zhǎng)期看：電車(chē)因電池風(fēng)險(xiǎn)，保費(fèi)“剛性支出”更高；油車(chē)后期僅需基礎(chǔ)商業(yè)險(xiǎn)（如三者險(xiǎn)+不計(jì)免賠），成本斷崖式下降。

理性建議

必選項(xiàng)：車(chē)損險(xiǎn)（尤其電車(chē)）、三者險(xiǎn)300萬(wàn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)。

可選項(xiàng)：劃痕險(xiǎn)（依停車(chē)環(huán)境）、駕意險(xiǎn)（補(bǔ)充駕駛員保障）。

避坑指南：對(duì)比不同保司報(bào)價(jià)，新能源專(zhuān)屬保險(xiǎn)（如比亞迪、蔚來(lái)合作產(chǎn)品）可能更優(yōu)惠。

總結(jié)

電車(chē)保費(fèi)并非“大坑”，而是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的結(jié)果。短期內(nèi)與油車(chē)保費(fèi)相近，但需接受長(zhǎng)期購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)。對(duì)于車(chē)主而言，合理選購(gòu)險(xiǎn)種、謹(jǐn)慎駕駛降低事故率，才是控制保費(fèi)的關(guān)鍵。

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