7月14日，中國人民銀行信貸市場司司長彭立峰在國新辦舉行的新聞發(fā)布會上表示，提振消費是2025年經(jīng)濟工作首要的重點任務(wù)。消費是拉動經(jīng)濟增長的主引擎之一，而提振消費往往離不開消費金融的助力。消費金融在居民經(jīng)濟生活中扮演著重要角色，金融機構(gòu)在加大消費金融供給的同時，還應(yīng)著力解決制約消費金融發(fā)展的堵點問題，加快釋放居民消費新動能。

加大消費信貸

近年來，金融機構(gòu)以提振消費為己任，加大消費信貸供給力度，把金融產(chǎn)品融入消費場景中，更好滿足消費領(lǐng)域的金融需求。金融支持消費力度逐步加大，2024年末全部消費貸款余額58.7萬億元，是2010年末的7.8倍。

近日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局等6部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于金融支持提振和擴大消費的指導意見》提出，支持金融機構(gòu)聚焦“食、住、行、游、購、娛、醫(yī)”等重點消費場景，持續(xù)推進支付便利化建設(shè)。隨著消費品以舊換新等提振消費舉措的出臺，為金融機構(gòu)深耕消費市場指明了方向。

圍繞促消費的系列增量政策，中小金融機構(gòu)加碼促消費力度，以此提升居民消費能力和意愿。長沙銀行近期發(fā)布金融支持消費行動方案，將圍繞以舊換新、住房消費、文娛餐飲等方面，從消費者、商戶兩端精準發(fā)力，激活消費動能。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)吳興農(nóng)商銀行等金融機構(gòu)聚焦新市民消費場景，創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品與服務(wù)，有效滿足新市民群體租房裝修、子女教育等方面的消費需求。

消費金融公司作為金融體系必要的有益補充，應(yīng)拓寬金融服務(wù)場景，有效滿足長尾客群合理的消費信貸需求。比如，興業(yè)消費金融緊扣寵物經(jīng)濟、母嬰消費、健康管理等細分領(lǐng)域，將金融服務(wù)融入年輕人的生活點滴，滿足了消費升級需求。中原消費金融與鄭州市花園路萬達坊聯(lián)合打造促消費主題活動，將信貸服務(wù)嵌入消費體驗中，實現(xiàn)了金融服務(wù)與消費需求的無縫對接。

當前，銀行、消費金融公司等機構(gòu)不斷完善促消費舉措，加快完善多層次消費金融供給體系，為消費市場穩(wěn)定發(fā)展提供重要支撐。然而，還要看到消費金融在一些領(lǐng)域還存在諸多挑戰(zhàn)。比如，個別領(lǐng)域信貸供給質(zhì)量偏弱，增加了居民綜合消費支出；金融產(chǎn)品與居民消費需求之間尚未完全匹配，導致居民消費意愿不強。

消費信貸的使用場景、便捷程度和良好體驗是消費者選擇的重要考量，也是提振消費、增強居民消費動力的重要因素。招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼認為，金融機構(gòu)可打造“場景+金融”新生態(tài)，實現(xiàn)終端客戶的多場景觸達，構(gòu)建消費金融朋友圈、生態(tài)圈。隨著促消費政策加力擴圍，金融機構(gòu)要加快推動消費措施與信貸產(chǎn)品有機融合，并通過發(fā)放折扣券、分期免息等多種方式讓利消費者。

強化重點領(lǐng)域

近年來，提振消費的相關(guān)政策不斷加碼，引導金融機構(gòu)創(chuàng)新推出多元消費信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式，促進信貸資金流向促消費的重點領(lǐng)域，激發(fā)居民敢消費、愿消費的潛能。

提振消費離不開金融支持。5月9日，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于設(shè)立服務(wù)消費與養(yǎng)老再貸款有關(guān)事宜的通知》，設(shè)立了5000億元服務(wù)消費與養(yǎng)老再貸款，專門用于激勵引導金融機構(gòu)加大對服務(wù)消費重點領(lǐng)域和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融支持。

中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《提振消費專項行動方案》提出，強化信貸支持。鼓勵金融機構(gòu)在風險可控前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設(shè)置消費貸款額度、期限、利率。支持金融機構(gòu)按照市場化、法治化原則優(yōu)化個人消費貸款償還方式，有序開展續(xù)貸工作。

中國人民銀行信貸市場司負責人車士義表示，人民銀行將認真落實《提振消費專項行動方案》要求，強化部門協(xié)同配合，加大對文旅、養(yǎng)老、體育等消費重點領(lǐng)域經(jīng)營主體的金融支持，促進消費相關(guān)產(chǎn)業(yè)、相關(guān)企業(yè)發(fā)展壯大。加強對消費基礎(chǔ)設(shè)施、商貿(mào)流通體系建設(shè)等專業(yè)化金融服務(wù)，促進提升消費供給質(zhì)量和能效。推動金融與財政貼息、減稅降費等政策共同發(fā)力，支持增加高質(zhì)量消費產(chǎn)品和服務(wù)供給，提升人民群眾消費滿意度。

為進一步推動促消費與惠民生有機融合，金融監(jiān)管部門印發(fā)相關(guān)通知，引導金融機構(gòu)發(fā)展消費金融。今年以來，金融監(jiān)管總局從便利金融服務(wù)、營造良好消費環(huán)境出發(fā)，提出優(yōu)化消費金融政策的具體舉措。比如，一是兼顧供需，統(tǒng)籌加大對居民消費需求與消費供給主體的金融支持。二是適度優(yōu)惠，針對長期、大額消費需求，從消費貸款額度、期限等方面給予支持。

銀行積極響應(yīng)國家促消費號召，深入開展消費金融服務(wù)，通過金融創(chuàng)新和服務(wù)升級提振消費。建設(shè)銀行相關(guān)負責人表示，該行通過發(fā)布《消費金融專項行動方案》，以“提振消費擴內(nèi)需，消費金融在行動”為主題，部署一系列消費金融服務(wù)舉措，加強重點領(lǐng)域的綜合金融服務(wù)。優(yōu)化支付結(jié)算功能，提升消費支付便利性；完善商戶端貸款、收單、開戶、賬戶結(jié)算、投資理財、信用卡特惠商戶服務(wù)等一攬子金融服務(wù)功能，持續(xù)提升金融服務(wù)支持力度。

中央財經(jīng)大學中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝表示，消費增長需要消費者有消費能力和消費意愿，強化重點領(lǐng)域金融服務(wù)是增強消費意愿的有效途徑。創(chuàng)新發(fā)展消費金融，只有不斷優(yōu)化金融服務(wù)、精準識別消費者需求，才能充分滿足消費者多元消費需求。

發(fā)力數(shù)字金融

中央金融工作會議提出做好金融“五篇大文章”以來，數(shù)字金融成為金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型升級和提升競爭力的重要驅(qū)動力。近年來，金融機構(gòu)緊抓數(shù)字科技帶來的機遇，大力推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這也為我國消費金融市場的壯大提供了重要支撐。

歐陽日輝表示，傳統(tǒng)消費金融業(yè)務(wù)更加依賴線下網(wǎng)點、人工推廣等方式，存在獲客成本高、覆蓋范圍有限、客戶畫像模糊等問題。而數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠通過技術(shù)手段優(yōu)化這一過程，比如借助大數(shù)據(jù)分析用戶的消費習慣、信用特征、行為軌跡等數(shù)據(jù)，構(gòu)建多維度客戶畫像，識別潛在需求人群，實現(xiàn)“按需推送”而非盲目營銷，在降低獲客成本的同時提升轉(zhuǎn)化率。金融機構(gòu)還可以將貸款申請、資料提交、審批、放款等環(huán)節(jié)遷移至線上，用戶通過手機即可完成所有操作，無需線下奔波。這種“零接觸”服務(wù)不僅提升了客戶體驗，還能突破地域限制，覆蓋偏遠地區(qū)或傳統(tǒng)網(wǎng)點難以觸達的客群。

實際上，金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，本質(zhì)上是通過數(shù)字技術(shù)對業(yè)務(wù)全流程進行重構(gòu)與升級，打破傳統(tǒng)模式的局限，實現(xiàn)業(yè)務(wù)效率、服務(wù)能力、風險控制等多維度的提升。這種賦能并非簡單的技術(shù)疊加，而是從底層邏輯上改變業(yè)務(wù)運行的方式。通過發(fā)力數(shù)字金融，有助于全面賦能消費金融業(yè)務(wù)流程重塑、價值創(chuàng)造、風險管理。

為精準匹配我國居民消費需求升級、結(jié)構(gòu)優(yōu)化，商業(yè)銀行加快向數(shù)字化、生態(tài)化、綜合化轉(zhuǎn)型。中國郵政儲蓄銀行行長劉建軍表示，該行數(shù)字金融賦能增強，上線新一代公司業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)等449項工程，發(fā)布首個自有大模型“郵智”，自主研發(fā)系統(tǒng)占比提升至80%。

以大模型為例，當下的金融機構(gòu)為提升競爭力，積極擁抱大模型。海爾消費金融首席信息官梁樹峰表示，金融科技已進入人工智能（AI）驅(qū)動業(yè)務(wù)重構(gòu)的新紀元，大模型技術(shù)正推動行業(yè)從效率提升向價值重塑的跨越，成為催生金融新質(zhì)生產(chǎn)力的核心引擎。AI不再是輔助工具，而是定義新業(yè)務(wù)模式的核心動能。在這一階段，技術(shù)不僅能提升效率，更能從根本上改變金融服務(wù)的底層邏輯，推動金融行業(yè)更好滿足用戶消費需求。

隨著數(shù)字金融持續(xù)賦能，金融機構(gòu)展業(yè)范圍將更加廣闊。專家建議，金融機構(gòu)還應(yīng)持續(xù)完善數(shù)據(jù)模型風險管理，實現(xiàn)對客戶風險識別數(shù)據(jù)化、反欺詐防控智能化、風險評級實時化管理，形成對消費信貸業(yè)務(wù)全流程的風險防控。

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