“9月起，保險產(chǎn)品預(yù)定利率將下調(diào)，重疾險等保障型產(chǎn)品保費將上漲，年金險等儲蓄型產(chǎn)品收益將減少，8月底前投保還可以鎖定當(dāng)下利率?！蹦炒笮捅ｋU公司資深代理人陳先生告訴中國證券報記者，最近咨詢保險產(chǎn)品的客戶變多了。
自人身險產(chǎn)品預(yù)定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機制建立以來，人身險產(chǎn)品預(yù)定利率將迎來首次調(diào)降。多家保險公司表示，普通型、分紅型保險產(chǎn)品的預(yù)定利率最高值將分別調(diào)降至2.0%、1.75%，萬能型保險產(chǎn)品最低保證利率最高值將調(diào)降至1.0%，超出上述預(yù)定利率最高值的保險產(chǎn)品將于8月31日前停售。記者從業(yè)內(nèi)調(diào)研了解到，多家保險公司正在進行產(chǎn)品切換。預(yù)定利率下調(diào)后，分紅型保險產(chǎn)品將成為人身險公司的銷售重點。
●本報記者陳露
產(chǎn)品陸續(xù)切換
“公司現(xiàn)有的超出最新預(yù)定利率最高值的保險產(chǎn)品將于8月31日前陸續(xù)停售，部分產(chǎn)品停售時間較早。比如，最近我收到公司通知，包括重疾險、年金險、兩全保險等險種在內(nèi)的7款產(chǎn)品會在7月31日停售，新產(chǎn)品上架時間需要等公司進一步通知?！标愊壬f。
根據(jù)預(yù)定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機制，9月起，人身險產(chǎn)品預(yù)定利率將下調(diào)。與陳先生所說的情況類似，不少保險銷售人員近日向記者表示，險企正在著手進行產(chǎn)品切換。某保險經(jīng)紀公司經(jīng)紀人趙先生說，他最近每天都能收到保險產(chǎn)品停售的通知，不同險企的產(chǎn)品停售時間不盡相同，但它們都會在8月31日前停售。
長城人壽相關(guān)負責(zé)人告訴記者，公司積極應(yīng)對新一輪預(yù)定利率下調(diào)。在產(chǎn)品儲備方面，公司采取“調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險、強創(chuàng)新”的策略，推動產(chǎn)品體系向浮動型、保障型方向轉(zhuǎn)型，已啟動產(chǎn)品切換工作，部分主力產(chǎn)品低預(yù)定利率版本的備案已完成。
中國人壽、平安人壽、太平洋人壽等險企近日發(fā)布公告稱，將調(diào)整新備案保險產(chǎn)品的預(yù)定利率最高值。其中，普通型保險產(chǎn)品預(yù)定利率最高值將調(diào)整為2.0%，分紅型保險產(chǎn)品預(yù)定利率最高值將調(diào)整為1.75%，萬能型保險產(chǎn)品最低保證利率最高值將調(diào)整為1.0%。多家保險公司明確，2025年8月31日24時起，不再接受超過上述預(yù)定利率最高值的保險產(chǎn)品投保申請。
記者注意到，在停售現(xiàn)有保險產(chǎn)品的同時，已有保險公司率先行動推出新的保險產(chǎn)品，預(yù)定利率較此前有所降低。比如，同方全球人壽近期上新的分紅險產(chǎn)品將保底利率從目前市場主流的2%下調(diào)50個基點，至1.5%。恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽、中意人壽也均推出了保底利率1.5%的分紅險產(chǎn)品。
首次觸發(fā)預(yù)定利率動態(tài)調(diào)整機制
此次人身險產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)是自建立人身險產(chǎn)品預(yù)定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機制以來的首次調(diào)降。
中國保險行業(yè)協(xié)會近日公布，當(dāng)前普通型人身保險產(chǎn)品預(yù)定利率研究值為1.99%。這是中國保險行業(yè)協(xié)會第三次披露這一數(shù)據(jù)。今年1月、4月，該協(xié)會披露的普通型人身保險產(chǎn)品預(yù)定利率研究值分別為2.34%、2.13%。
最新預(yù)定利率研究值的出爐，正式觸發(fā)預(yù)定利率動態(tài)調(diào)整機制。今年1月，金融監(jiān)管總局發(fā)布通知，要求建立預(yù)定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機制。根據(jù)該機制，當(dāng)保險公司在售普通型人身保險產(chǎn)品預(yù)定利率最高值連續(xù)2個季度比預(yù)定利率研究值高25個基點及以上時，要及時下調(diào)新產(chǎn)品預(yù)定利率最高值，并在2個月內(nèi)平穩(wěn)做好新老產(chǎn)品切換工作。
當(dāng)前，各家公司備案的普通型保險產(chǎn)品預(yù)定利率最高值為2.5%，分紅型保險產(chǎn)品預(yù)定利率最高值為2.0%，萬能型保險產(chǎn)品最低保證利率最高值為1.5%。普通型保險產(chǎn)品預(yù)定利率最高值已連續(xù)2個季度比預(yù)定利率研究值高25個基點以上。根據(jù)相關(guān)要求，保險公司需下調(diào)新產(chǎn)品預(yù)定利率最高值。
業(yè)內(nèi)人士認為，在市場利率下行的背景下，保險產(chǎn)品下調(diào)預(yù)定利率是大勢所趨。此舉有助于降低保險公司負債端成本，緩解利差損壓力。東吳證券非銀金融首席分析師孫婷認為，預(yù)定利率下調(diào)將推動新業(yè)務(wù)負債成本繼續(xù)下降，伴隨新業(yè)務(wù)對存量負債的逐步稀釋，存量負債的平均成本也將逐步改善。疊加近期長端利率企穩(wěn)上行、股市走強，預(yù)計壽險行業(yè)利差損壓力將緩解。
分紅險吸引力料上升
從中國人壽等公司公告來看，傳統(tǒng)險預(yù)定利率、萬能險最低保證利率最高值分別下調(diào)50個基點，而分紅險預(yù)定利率最高值僅下調(diào)25個基點。業(yè)內(nèi)人士認為，此次預(yù)定利率下調(diào)為非對稱下調(diào)，此舉有助于提升分紅險的市場競爭力，分紅險有望成為未來險企重點發(fā)力的方向。
陳先生認為，具有“保底+浮動”收益特征的分紅險產(chǎn)品值得期待?！案骷译U企的固定收益型保險產(chǎn)品差別不大。分紅險收益分為保證收益和分紅兩部分，這類產(chǎn)品的差異主要體現(xiàn)在分紅上，投資實力強、分紅水平高的產(chǎn)品將更具競爭優(yōu)勢。”他說。
據(jù)中國證券報記者統(tǒng)計，已有超50家保險公司披露了分紅險產(chǎn)品2024年紅利實現(xiàn)率。整體來看，已披露數(shù)據(jù)的超千款產(chǎn)品紅利實現(xiàn)率有所分化，約兩成產(chǎn)品的紅利實現(xiàn)率達到或超過100%，較2023年有所改善。
中信證券非銀行金融業(yè)聯(lián)席首席分析師童成墩認為，分紅險無論是與同樣具有剛兌屬性的存款相比，還是與凈值化、浮動收益的銀行理財、債基相比，均具有優(yōu)勢。隨著前幾年新增的定期存款陸續(xù)到期，存款活化和搬家的趨勢有望形成，分紅險將是推動存款搬家的重要產(chǎn)品。
光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，未來隨著險企浮動收益型產(chǎn)品占比逐漸提升，負債成本的壓力緩釋及投資風(fēng)險的有效分散將有助于險企進一步提高權(quán)益資產(chǎn)配置比例，增強收益彈性，進而為分紅險發(fā)展賦能。
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