界面新聞記者|曾令俊
銀行業(yè)“反內卷”持續(xù)升溫！
界面新聞記者注意到，廣東、寧夏、浙江寧波等地金融監(jiān)管部門與行業(yè)協(xié)會近期相繼發(fā)聲，整治“內卷式”競爭。部分銀行也在跟進，在7月30日結束的年中工作會議上，工商銀行明確要求帶頭整治“內卷式”競爭，成為首家將反內卷列入下半年工作重點的國有大行。
銀行業(yè)“反內卷“主要反什么？界面新聞記者從多位銀行業(yè)人士處了解到，銀行業(yè)“反內卷”主要反價格戰(zhàn)與惡性競爭，包括高息攬儲、低息放貸，以及返傭、零手續(xù)費等惡性手段爭奪客戶。
“反銀行之間互相打價格戰(zhàn)，比如上半年廣州地區(qū)的消費貸利率一度低至2.5%左右，這根本就是賠本賺吆喝?！蹦吵巧绦袕V州分行負責人對界面新聞記者說，“現(xiàn)在價格普遍回升至3%以上，但是競爭壓力仍然很大，零售太難做了?！?/p>
星圖金融研究院副院長薛洪言在接受界面新聞記者采訪時表示，監(jiān)管主張的“反內卷”，核心在于通過制度約束和引導，推動銀行業(yè)從規(guī)模驅動轉向質量效益驅動，重構行業(yè)競爭秩序。這不僅需要遏制顯性的價格戰(zhàn)和短期沖量行為，更要打破“指標綁架”的桎梏，引導銀行回歸服務實體經濟的本源。
多地加入“反內卷”
廣東成為這場銀行業(yè)“反內卷”的先行者之一，其行動之迅速、措施之系統(tǒng)引發(fā)行業(yè)關注。
界面新聞記者近日從廣東金融監(jiān)管局新聞通氣會上獲悉，該局已印發(fā)銀行業(yè)、保險業(yè) “內卷式”競爭負面清單，并指導行業(yè)協(xié)會研究制定反不正當競爭自律公約。同時，廣東銀行同業(yè)公會發(fā)布《廣東省銀行業(yè)自律公約》，從定價行為、市場規(guī)范、服務標準等多方面明確底線紅線。
廣東的創(chuàng)新在于構建了“1+3+N”制度體系——1項負面清單、3項自律文件、N項業(yè)務領域舉措，這一系統(tǒng)化方案為反內卷提供了制度保障和監(jiān)管支持。
薛洪言評價說，部分地區(qū)推行的“負面清單+自律公約+專項治理”的制度體系，正是從頂層設計入手，明確競爭邊界，規(guī)范經營行為，為差異化發(fā)展創(chuàng)造空間。
幾乎同步，寧夏、浙江等地也加入“戰(zhàn)局”。浙江寧波則聚焦房貸市場亂象。7月25日，寧波市銀行業(yè)協(xié)會組織57家銀行機構召開會議，推進《寧波銀行業(yè)個人住房貸款業(yè)務自律公約》，正式叫停任何形式的房貸“返點”行為。
寧夏回族自治區(qū)銀行業(yè)協(xié)會針對個人住房貸款領域“返傭”亂象，組織會員單位及房屋中介機構開展交流，剖析返傭成因、危害及治理路徑，并將全面啟動公約落實情況專項檢查。
6月底，在池州金融監(jiān)管分局指導下，池州市銀行業(yè)協(xié)會印發(fā)《池州市銀行業(yè)“反內卷、強自律、優(yōu)環(huán)境”行動方案》。
“我們對反內卷競爭自律公約持非常支持的態(tài)度?！蹦硣秀y行分行人士向界面新聞記者表示，“當下市場需求乏力，資金供給卻相對過剩，再加上銀行各類產品同質化嚴重，不少時候為了完成考核指標，只能選擇壓低成本，甚至不惜倒貼成本去做?！?/p>
反對價格戰(zhàn)
據(jù)界面新聞記者從多位銀行業(yè)人士處了解到，銀行業(yè)“反內卷”主要集中在價格競爭以及一系列不正當競爭行為方面。
“存款業(yè)務中一些銀行通過變相高息攬儲等方式吸引客戶，擾亂存款市場正常利率秩序。例如過去部分銀行通過贈送高額禮品、提供額外收益等方式突破存款利率上限進行攬儲。貸款業(yè)務方面，部分銀行盲目降低貸款利率，以低價競爭搶奪客戶，忽視了風險定價原則，可能導致信貸資產質量下降?！鄙鲜鰢行蟹中腥耸繉缑嫘侣動浾哒f。
比如今年年初，消費貸利率持續(xù)走低，最低水平甚至跌破3%，部分銀行的利率更是降至2.5%。由于消費貸與房貸利率出現(xiàn)倒掛，一些客戶用消費貸來置換房貸。這種現(xiàn)象一直持續(xù)到4月，多家銀行才出手調整，將信用消費貸利率上調至3%以上。
薛洪言對界面新聞記者說，當下銀行業(yè)的“內卷”在價格競爭、考核機制與業(yè)務結構上呈現(xiàn)出復雜的形態(tài)。價格戰(zhàn)不僅體現(xiàn)為存貸款端的非理性定價，更延伸至隱性成本的惡性競爭，負債端通過非市場化手段變相抬高利率，資產端則出現(xiàn)貸款利率與資金成本嚴重背離的現(xiàn)象，導致凈息差持續(xù)收窄甚至出現(xiàn)倒掛，打破了傳統(tǒng)盈利模式的平衡。
卷價格的直接影響是，衡量銀行盈利能力的重要指標——凈息差持續(xù)下行。數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，商業(yè)銀行凈息差下探至1.43%，降到歷史低位。
南開大學金融發(fā)展研究院院長田利輝對界面新聞記者表示，惡性價格戰(zhàn)包括高息吸收存款、低利率貸款，導致凈息差持續(xù)收窄、逼近生存紅線。違規(guī)套利與無序營銷包括高額返傭返利、虛假宣傳、跨境ETF套利等非合規(guī)操作，破壞了市場公平性?？己藱C制異化，譬如月末季末“花錢買存款”或同業(yè)高息招標行為，加劇了資源錯配和風險積累。
除價格競爭外，不正當競爭行為還包括違規(guī)返傭返利。在個人住房貸款業(yè)務中，銀行機構與房地產相關機構及其從業(yè)人員之間存在返傭亂象，浙江寧波、寧夏等地重點對此進行整治。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對界面新聞記者說，反同質化經營與盲目擴張，如銀行產品高度趨同，缺乏差異化創(chuàng)新，依賴規(guī)模擴張而非服務優(yōu)化；考核指標過度側重短期業(yè)績導致“沖時點”等。再者是風控弱化與資源錯配，如為爭奪客戶，個別銀行貸款三查不到位增加信用風險；資金流向套利領域而非實體經濟或創(chuàng)新型企業(yè)。最后是扭曲的考核機制增加員工壓力，基層員工背負高頻考核導致違規(guī)行為等。
上述城商行廣州分行負責人對界面新聞記者說，目前銀行業(yè)內卷與多年來規(guī)?？己藘?yōu)先帶來的影響有關，“以價換量”已經成為業(yè)務競爭的慣性思維。不過，現(xiàn)在客戶質量、市場和政策環(huán)境已經不同與往年，如果繼續(xù)簡單卷價格、卷補貼，不僅風險大，未來有可能得不償失。
考核壓力依然較大
從實踐來看，“反內卷”行動對緩解銀行員工和銀行經營壓力方面存在積極意義。
上述國有行分行人士對界面新聞記者說，以往“內卷式”競爭下，基層員工面臨巨大的業(yè)績壓力。在存款業(yè)務上，為了完成攬儲任務，員工往往需要花費大量時間和精力去拓展客戶，甚至不惜采用一些不正當手段。在貸款業(yè)務中，為了爭奪客戶，員工需要不斷降低貸款條件，同時還面臨貸款風險的考核壓力。
薛洪言表示，這些“內卷”現(xiàn)象的根源，除了利率市場化與經濟增速換擋的外部壓力，更深層次在于行業(yè)對規(guī)模的盲目崇拜和路徑依賴。在存量市場競爭中，缺乏差異化優(yōu)勢的銀行只能通過低水平手段爭奪資源，而考核機制的短期化和利潤導向則固化了這種競爭模式，形成“規(guī)模擴張—價格血拼—風險積聚”的惡性循環(huán)。
蘇商銀行特約研究員武澤偉告訴界面新聞記者，“內卷”的危害在于：一是壓縮凈息差至歷史低位，削弱銀行盈利與抗風險能力；二是引發(fā)風險管控讓步，如縮短貸前盡調、弱化抵押要求、超額授信，導致資金空轉和不良率攀升；三是扭曲貨幣政策傳導，存貸款利率與政策利率嚴重偏離，制約央行調控實效。反內卷旨在推動銀行從“價格拼殺”轉向差異化服務與價值創(chuàng)新，長期來看對銀行業(yè)的健康發(fā)展是有利的。
目前來看，“反內卷”行動剛剛開展，其對基層員工壓力的緩解效果仍需時間觀察。一方面，部分銀行可能還未完全將反“內卷”的政策落實到基層考核體系中，員工仍然按照舊有的考核標準開展工作，壓力并未減輕。另一方面，即使考核機制有所調整，在業(yè)務增長面臨挑戰(zhàn)的情況下，員工依然可能面臨一定的業(yè)務拓展壓力。
一位國有大行廣東分行負責人對界面新聞記者說：“從長遠看，反‘內卷’有利于銀行業(yè)健康發(fā)展，對員工的職業(yè)發(fā)展環(huán)境改善也有積極意義，雖然短期內員工可能仍會有一定壓力，但長期壓力有望緩解?！?/p>
有股份制銀行廣州分行業(yè)務部門人士向界面新聞記者透露，銀行內部雖已倡導“反內卷”，但員工任務指標并未減少，總行的業(yè)務考核壓力依然較大，規(guī)模指標比重和增幅雖有所降低，可利潤指標依然較重。在他看來，“反內卷”要切實緩解基層壓力，關鍵在于銀行內部考核體系的全面調整，不能僅停留在業(yè)務操作層面的規(guī)范。
尋求健康的增長模式
一個值得思考的問題是，銀行如何平衡“反內卷”與業(yè)績增長之間的關系？
在上述城商行廣州分行負責人看來，“反內卷”并不意味著業(yè)務增長停滯，而是要尋求更加健康、可持續(xù)的業(yè)務增長模式。
廣東銀行同業(yè)公會副秘書長李重煒對包括界面新聞在內的媒體表示，只有通過創(chuàng)新與差異化，銀行才能在反內卷的同時，實現(xiàn)業(yè)務的持續(xù)增長，提升自身競爭力，推動銀行業(yè)整體高質量發(fā)展。
業(yè)務結構上，同質化問題依舊突出，銀行普遍扎堆傳統(tǒng)低風險領域，創(chuàng)新動力不足，非利息收入占比長期處于較低水平，部分機構為沖規(guī)模甚至采取虛增業(yè)務量的方式，導致金融資源空轉現(xiàn)象加劇。
薛洪言對界面新聞記者表示，在機構層面，推動銀行加快戰(zhàn)略轉型，大型銀行可聚焦綜合化服務和技術賦能，中小銀行則應深耕區(qū)域市場和特色業(yè)務，提升非利息收入占比，通過差異化競爭實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。只有形成“堵歪路”與“開新路”并重的治理格局，才能真正打破內卷的囚徒困境，推動銀行業(yè)向高質量發(fā)展轉型。
“在監(jiān)管層面，應完善法律法規(guī)和政策工具，嚴打不正當競爭行為，同時優(yōu)化考核評價體系，弱化規(guī)模指標權重，增加風險控制、客戶服務等質量維度的考核?！毖檠赃M一步說。
田利輝指出，金融“反內卷”的本質是重塑競爭邏輯——從價格戰(zhàn)轉向能力戰(zhàn)，從“規(guī)模擴張”轉向“價值創(chuàng)造。“這一轉型既需監(jiān)管立規(guī)矩，也需機構強內功，最終才能實現(xiàn)行業(yè)生態(tài)的良性循環(huán)?！?/p>
上述城商行廣州分行負責人說，和大行相比，小銀行也有自己的一些優(yōu)勢，比如機制更為靈活，能給快速響應客戶的需求，要在服務中尋找差異化。
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