互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)因其依托網(wǎng)站、移動(dòng)App或社交媒體等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品從投保到理賠全流程的在線服務(wù)，其便捷優(yōu)勢受到消費(fèi)者的青睞，銷量在逐年攀升。

據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，2023年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模達(dá)4948.6億元。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售火爆，消費(fèi)者反映“投保容易，理賠難”等問題屢見不鮮。來看記者的調(diào)查↓↓↓

齊先生被網(wǎng)絡(luò)宣傳吸引

投保百萬意外險(xiǎn)

內(nèi)蒙古的齊先生被網(wǎng)絡(luò)宣傳所吸引，在水滴保小程序連續(xù)兩年投保了一款百萬意外險(xiǎn)。

山東九公（濟(jì)南）律師事務(wù)所律師李勇：2021年的時(shí)候，齊先生購買了一份水滴百萬意外險(xiǎn)，是通過微信小程序購買的，保險(xiǎn)保額最高150萬。

記者注意到，這款意外險(xiǎn)產(chǎn)品名為“水滴百萬意外險(xiǎn)2021”，保險(xiǎn)一年，保費(fèi)為每月39元。列出的保障內(nèi)容包括：“意外身故最高150萬元”等各種與意外保障相關(guān)的權(quán)益。

很快一年過去了，在保險(xiǎn)合同即將到期時(shí)，齊先生又通過自動(dòng)扣款進(jìn)行了續(xù)保。記者注意到，續(xù)保后的承保公司發(fā)生了改變。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，續(xù)保時(shí)更換保險(xiǎn)公司的情況很普遍。這種做法在業(yè)內(nèi)被稱為“同業(yè)續(xù)?！?。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后

保險(xiǎn)公司拒賠

就在續(xù)保的這一年，齊先生發(fā)生了意外，被人酒后持刀捅傷后致死。

不幸發(fā)生后，齊先生的家人向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請，但保險(xiǎn)公司認(rèn)為齊先生“存在挑釁行為”拒絕賠付。

山東九公（濟(jì)南）律師事務(wù)所律師李勇：保險(xiǎn)公司所認(rèn)定齊先生被襲殺的這個(gè)事實(shí)，是依據(jù)刑事判決書，而刑事判決書最終的認(rèn)定部分，則沒有認(rèn)定齊先生存在故意行為或者故意挑釁行為。

宣稱保障賠付150萬

實(shí)際判賠30多萬

對于保險(xiǎn)公司拒賠的做法，齊先生的家人難以接受，為維護(hù)自身權(quán)益，他們提起了訴訟。

經(jīng)一審法院認(rèn)定，保險(xiǎn)公司主張齊先生存在挑釁行為，但沒有拿出有效的證據(jù)，因此齊先生遭人捅傷致死，符合保險(xiǎn)條款中有關(guān)意外傷亡的界定，屬于保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)當(dāng)獲得理賠。

根據(jù)保單的約定，一審法院經(jīng)審理后做出裁決：保險(xiǎn)公司向齊先生家人給付的理賠額為投保時(shí)全國居民人均可支配收入的10倍，共計(jì)351280元。

這與投保之初，保險(xiǎn)公司“意外身故最高150萬元”的保障宣傳相距相甚遠(yuǎn)。

記者注意到，一審法院裁決依據(jù)的是保單的特別約定一欄的內(nèi)容：“被保險(xiǎn)人在‘意外傷亡’和‘意外身故’責(zé)任項(xiàng)下的保額最高為150萬元”，承保前提是被保險(xiǎn)人在投保前12個(gè)月的年收入≥15萬元；若被保險(xiǎn)人的個(gè)人年收入小于15萬元，保險(xiǎn)總金額調(diào)整為被保險(xiǎn)人年收入金額的10倍。

據(jù)了解，齊先生生前為個(gè)體工商戶，以經(jīng)營養(yǎng)殖場為生，收入不算高，且僅有微信收款記錄，無法提供完稅證明和個(gè)人收入銀行流水。

山東九公（濟(jì)南）律師事務(wù)所律師李勇：在保費(fèi)一致的情況下，年收入高就能多賠，年收入少就要少賠。這個(gè)規(guī)定是不是對于低收入人群的一種歧視，我們認(rèn)為這個(gè)規(guī)定是有違公平原則的。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所專家認(rèn)為，同等保費(fèi)情況下，意外險(xiǎn)保額與被保險(xiǎn)人收入掛鉤，于情、于理、于法都不合。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震：保險(xiǎn)賠付是對意外風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償，而不是對生命價(jià)值的定價(jià)。該條款將賠付額與收入綁定，暗示高收入者生命昂貴，低收入者生命廉價(jià)，徹底背離“生命無價(jià)”的文明底線。生命權(quán)的平等性是現(xiàn)代文明社會(huì)的第一塊基石，任何以收入、戶籍、職業(yè)為名，劃分生命等級的行為都是對人類尊嚴(yán)的背叛。

對于一審裁決，齊先生家人不服，隨后又提起了上訴。

北京金融法院三級高級法官王思思：實(shí)踐中我們發(fā)現(xiàn)，特別約定條款出現(xiàn)了一種異化的現(xiàn)象，保險(xiǎn)人，也就是保險(xiǎn)公司往往單方面設(shè)置一些內(nèi)容，在保險(xiǎn)單的特別約定一欄，以特別約定之名行規(guī)避責(zé)任之實(shí)。因此，審判中我們認(rèn)為，不應(yīng)該機(jī)械地確認(rèn)特別約定條款就是當(dāng)事人合意達(dá)成的有效約定，而應(yīng)該去審查特別約定條款是不是經(jīng)過雙方協(xié)商一致，或者是經(jīng)過了投保人確認(rèn)。

保單中僅有保險(xiǎn)公司一方蓋章

由于保險(xiǎn)公司提交的保單中僅有保險(xiǎn)公司一方的蓋章，沒有投保人齊先生對特別約定內(nèi)容的簽名確認(rèn)。最終北京金融法院做出二審終審判決，撤銷一審判決；判令保險(xiǎn)公司按150萬元賠付標(biāo)準(zhǔn)對齊先生家人進(jìn)行理賠。

調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn)，這款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還存在其他違規(guī)之處。其中保險(xiǎn)公司提交的保單與銷售宣傳不符?？梢钥吹?，在這款意外險(xiǎn)銷售頁面列出的保障內(nèi)容中，意外身故理賠額最高為150萬元；而在保險(xiǎn)公司提交的保單中，意外身故理賠額變成了最高100萬元，比宣傳少了50萬元。

此外，我國《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》第三十三條規(guī)定：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售頁面的內(nèi)容信息、投保人操作軌跡、保全理賠及投訴服務(wù)記錄等，做到銷售和服務(wù)等主要行為信息不可篡改并全流程可回溯。

然而，在案涉保單的相關(guān)證據(jù)里，并未發(fā)現(xiàn)投保人齊先生的簽名；同時(shí)，保險(xiǎn)公司也未能提供任何有關(guān)齊先生投保過程的錄屏記錄。

北京金融法院三級高級法官王思思：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投保流程通常比較簡便快捷，但是這也可能會(huì)導(dǎo)致一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)的細(xì)節(jié)難以還原。比如投保人是不是真正閱讀并且理解了相關(guān)的免責(zé)條款，一般會(huì)因?yàn)橄嚓P(guān)過程性記錄缺失而難以認(rèn)定。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品

名稱不規(guī)范問題較為突出

針對消費(fèi)者反映“投保容易，理賠難”等問題，復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)對近年來消費(fèi)投訴數(shù)據(jù)和司法涉訴案例進(jìn)行分析后發(fā)現(xiàn)，截至2024年底，涉互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)投訴已達(dá)一萬余件，其中，虛假宣傳、條款誤導(dǎo)、暗中扣費(fèi)等問題尤為突出。

為維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，近日上海市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)聯(lián)合復(fù)旦大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心，聚焦消費(fèi)者最為關(guān)注的醫(yī)療、重疾、意外三類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品展開測評。其中銷售端重點(diǎn)關(guān)注銷售頁面信息披露的真實(shí)性和全面性，銷售流程規(guī)范性。產(chǎn)品端注重考察保險(xiǎn)產(chǎn)品保障責(zé)任、條款設(shè)置、投保要求是否合法合規(guī)。

此次測評對象涉及螞蟻保、水滴保、微保、明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、大童保險(xiǎn)管家等10家市場主流互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)，35家保險(xiǎn)公司共計(jì)150款保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中醫(yī)療險(xiǎn)80款，重疾險(xiǎn)30款，意外險(xiǎn)40款。

測評結(jié)果發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱不規(guī)范問題較為突出，容易引起歧義，誤導(dǎo)消費(fèi)者。

這款“個(gè)人百萬綜合意外險(xiǎn)”在其宣傳頁面的顯著位置標(biāo)著“意外醫(yī)療、傷殘、猝死”“保障更全面”等宣傳語，給消費(fèi)者留下意外保障可達(dá)百萬元的印象。

然而，測評人員仔細(xì)瀏覽頁面下方的保障責(zé)任發(fā)現(xiàn)，“意外身故或殘疾保險(xiǎn)金”僅為十萬元、意外醫(yī)療補(bǔ)償保險(xiǎn)金僅為一萬元。所謂“百萬”保額僅僅是指飛機(jī)意外身故或殘疾保險(xiǎn)金，這與其宣稱的“百萬綜合意外”相距甚遠(yuǎn)。

保險(xiǎn)信息披露不全面

極易侵害消費(fèi)者權(quán)益

除了名不副實(shí)，這次測評還發(fā)現(xiàn)有些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露不全面，宣傳與實(shí)際保障不一致。

這款保險(xiǎn)在其銷售頁面中重點(diǎn)展示了意外醫(yī)療、住院津貼等保障，頁面下方醒目位置還列出“門診檢查、手術(shù)、自費(fèi)藥、自費(fèi)醫(yī)用耗材”等各種保賠內(nèi)容，給消費(fèi)者留下其意外醫(yī)療保障全面的印象，在瀏覽完頁面滑到底部就可點(diǎn)擊投保。然而其重要的“投保須知、保險(xiǎn)條款”等內(nèi)容僅用小字排列在容易讓人忽略的頁面中部，無需強(qiáng)制閱讀就能投保。

而當(dāng)測評人員點(diǎn)擊投保須知經(jīng)仔細(xì)閱讀后發(fā)現(xiàn)，有很多省市的醫(yī)院不在保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)。

復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究課題組要斯磊：這款產(chǎn)品包含意外醫(yī)療和猝死責(zé)任，但是沒有明顯標(biāo)注覆蓋醫(yī)院范圍。消費(fèi)者在下述醫(yī)院治療時(shí)的費(fèi)用不進(jìn)行賠償，比如說吉林省的全部醫(yī)院。但是消費(fèi)者并不可能在銷售頁面看到，買了以后去醫(yī)院治療的時(shí)候發(fā)現(xiàn)不進(jìn)行賠償，應(yīng)該明顯在銷售頁面把信息披露出來，但是沒有做到，所以這個(gè)信息披露是不全面的。

記者調(diào)查：

多款被通報(bào)產(chǎn)品完成整改

記者注意到，這款保險(xiǎn)的投保須知內(nèi)容繁多，哪些醫(yī)院不在保障范圍內(nèi)等關(guān)鍵信息要下拉很久才能瀏覽到，而這些文字也沒有做加大加粗等引人注意的標(biāo)記，很容易被消費(fèi)者忽略。

上海消保委副秘書長唐健盛：在線上其實(shí)就變成形式上的合規(guī)。按照相關(guān)規(guī)定，所有要告訴你的，全把它放上去，但是通過一些設(shè)計(jì)，能夠做到99.99%的人是不會(huì)去看的，因?yàn)槲易屇憧吹闹皇俏蚁胱屇憧吹?。在互?lián)網(wǎng)上，其實(shí)消費(fèi)者本身對于一些條款的閱讀已經(jīng)跟線下有完全不同的習(xí)慣，再加上做了一些希望你去做選擇性忽略的設(shè)計(jì)，對消費(fèi)者的知情權(quán)其實(shí)是有很大傷害的。

這款重疾險(xiǎn)在其銷售頁面中突出了“不限健康狀況不受歷史疾病影響”等保障權(quán)益，下方還打出“不再因帶病被拒?！边@一核心賣點(diǎn)，來吸引消費(fèi)者下單投保。然而測評人員發(fā)現(xiàn)實(shí)際保障與銷售宣稱并不相符。

復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究課題組要斯磊：下面有一行小字，投保前已經(jīng)罹患的既往癥或并發(fā)癥以及導(dǎo)致引發(fā)的疾病不在保障范圍內(nèi)。消費(fèi)者可能看不限健康狀況，不再因帶病被拒保，可能非常開心地購買了保險(xiǎn)，買完以后才發(fā)現(xiàn)原來既往癥是不賠的。

這款醫(yī)療險(xiǎn)同樣存在宣稱與實(shí)際不符的問題?？梢钥吹戒N售頁面上明明標(biāo)著0到70周歲都可投保，產(chǎn)品說明中投保年齡卻變成了30天65周歲。

上海消保委和復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)這次針對市場上主流互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開展的測評發(fā)現(xiàn)，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱存在有歧義、信息披露不全面、營銷文案不規(guī)范、人工客服缺失等諸多問題。

復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究課題組顧問湯海波：本身保險(xiǎn)專業(yè)和以保險(xiǎn)為核心的醫(yī)藥健險(xiǎn)康養(yǎng)多種服務(wù)生態(tài)的專業(yè)知識(shí)框架，即使是保險(xiǎn)的專業(yè)人士或者保險(xiǎn)專業(yè)的營銷人員，也不是都能夠做到對這些知識(shí)框架，對產(chǎn)品和服務(wù)的體系充分了解。普通的消費(fèi)者更難以做到充分認(rèn)知?；ヂ?lián)網(wǎng)營銷很容易出現(xiàn)一些以偏概全，引導(dǎo)消費(fèi)者過于關(guān)注某些部分內(nèi)容，從而讓他忽略了一些內(nèi)容，對消費(fèi)者自身權(quán)益，做出一些錯(cuò)誤的判斷。

針對測評所發(fā)現(xiàn)的問題，上海消保委聯(lián)合復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)課題組召開了通報(bào)會(huì)，向保險(xiǎn)行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)以及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行了通報(bào)，督促互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)企業(yè)整改，隨后，上海消保委還向社會(huì)公布了測評中發(fā)現(xiàn)的典型案例。

測評結(jié)束后，記者分別登錄不同的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷平臺(tái)，發(fā)現(xiàn)涉事的多款保險(xiǎn)產(chǎn)品均已按照合規(guī)化要求完成了整改。

針對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷存在透明度不足等問題，上海消保委呼吁盡快建立針對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的信息披露規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)信息展示行為，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益。

上海消保委副秘書長唐健盛：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)有非常強(qiáng)的信息不對稱。據(jù)我們所知，現(xiàn)在對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在營銷中的合規(guī)性要求，跟線下的合規(guī)性要求是一樣的。我們就覺得是不是應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的信息披露要有一個(gè)跟線下不一樣的規(guī)則。

保險(xiǎn)產(chǎn)品因其專業(yè)性，常常讓普通消費(fèi)者望而生畏。而當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)結(jié)合后，一些平臺(tái)卻利用這種信息不對稱，出現(xiàn)了虛構(gòu)事實(shí)、宣傳與條款不符、只突出保障而隱藏限制性條款等法律明令禁止的行為。對此，我們要為上海消保委點(diǎn)贊。專業(yè)性，絕不能成為欺騙消費(fèi)者的工具；金融屬性，更不應(yīng)成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)維權(quán)的禁地。

相反，越是消費(fèi)者個(gè)體維權(quán)難的專業(yè)領(lǐng)域，越需要消保委這樣的機(jī)構(gòu)挺身而出，越需要互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)嚴(yán)格審核、加強(qiáng)自律，更需要監(jiān)管部門重拳出擊、嚴(yán)厲查處。只有這樣，才能讓每一份保險(xiǎn)產(chǎn)品真正成為百姓生活的“守護(hù)者”，而不是“陷阱”。

讓專業(yè)回歸服務(wù)本質(zhì)，讓互聯(lián)網(wǎng)成為誠信的橋梁，這才是我們共同期待的未來。

緊張刺激的經(jīng)典大作《不滅龍帝》,被安排的明明白白?？男生小說...

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第一名《不滅龍帝》——妖夜著精彩內(nèi)容：陸羚面上沒有半點(diǎn)怒意，反而嘴角噙著淡淡笑意，那張遠(yuǎn)勝怡小姐的臉美得令人窒息，看的院外很多青年都眼眸迷醉_。陸羚頓了一下，輕聲開口了：“誰想斷我弟弟的腿，自己進(jìn)來吧。不過別怪我沒警告你們，敢踏入院門，就休怪我們姐弟無情_?！弊允贾两K，陸羚的臉上都異常平靜后面會(huì)介紹。
陸離長刀一轉(zhuǎn)，在狄虎褲子上一劃，非常準(zhǔn)確的給他褲子上開了襠。感覺到胯下一冷，狄虎整個(gè)人都一顫，這一刻他都忘記了肩膀上的劇痛_-。他一臉的驚恐內(nèi)心暗罵不已，陸羚是個(gè)瘋女人，這陸離更是個(gè)瘋子，剛才長刀若是再深一點(diǎn)，他就廢了…（點(diǎn)擊上方卡片可閱讀全文哦↑↑↑）感謝大家的閱讀，如果感覺小編推薦的書后面會(huì)介紹。