林秀娟

原標(biāo)題：保險(xiǎn)業(yè)“反內(nèi)卷”號(hào)角吹響！大省金監(jiān)局局長(zhǎng)呼吁長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，此前福建、安徽等地行業(yè)協(xié)會(huì)均有倡議…

來(lái)源：險(xiǎn)企高參

保險(xiǎn)業(yè)苦“內(nèi)卷”久矣。

這兩日，金融圈“反內(nèi)卷”又上了一個(gè)“強(qiáng)度”。

7月17日，廣東銀行同業(yè)公會(huì)召開(kāi)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)主任單位反“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)專(zhuān)題工作會(huì)議，由公會(huì)會(huì)長(zhǎng)、工商銀行廣東省分行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)韓松主持，廣東金融監(jiān)管局大行處、股份處、城商處相關(guān)處室負(fù)責(zé)人等行業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)負(fù)責(zé)人參與會(huì)議。

7月22日，平安銀行廣州分行率先響應(yīng)反“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)倡議，在當(dāng)日該分行召開(kāi)的2025年年中工作會(huì)議暨反“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)宣導(dǎo)會(huì)議上，200多名與會(huì)人員現(xiàn)場(chǎng)簽署了反“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)承諾書(shū)，會(huì)后，分行繼續(xù)組織全行2000多名員工全部完成反“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)承諾書(shū)的簽署工作。如此聲勢(shì)浩大的落地行動(dòng)，被業(yè)內(nèi)視為“打響反內(nèi)卷第一槍”。

實(shí)際上就在平安銀行廣州分行這場(chǎng)會(huì)議的前一天，也就是2025年7月21日，廣東省保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)官方訂閱號(hào)“廣東保險(xiǎn)”發(fā)文顯示，7月7日，在廣東金融監(jiān)管局指導(dǎo)下，廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)省保協(xié)）組織召開(kāi)保險(xiǎn)公司綜合整治“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)工作座談會(huì)。廣東金融監(jiān)管局黨委書(shū)記、局長(zhǎng)包祖明出席會(huì)議并講話(huà)。

文章介紹，會(huì)上，人保財(cái)險(xiǎn)、平安人壽、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、建信人壽、大地財(cái)險(xiǎn)、中英人壽6家公司代表結(jié)合當(dāng)前行業(yè)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀，就如何維護(hù)行業(yè)秩序、防止“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)談工作思路、具體措施和意見(jiàn)建議。平安財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人壽圍繞如何發(fā)揮車(chē)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)工作組作用、激發(fā)行業(yè)規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)內(nèi)生動(dòng)力、提升工作有效性等內(nèi)容進(jìn)行發(fā)言。

會(huì)上，廣東金融監(jiān)管局黨委書(shū)記、局長(zhǎng)包祖明說(shuō)道，“‘內(nèi)卷式’競(jìng)爭(zhēng)是保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的根源，整治‘內(nèi)卷式’競(jìng)爭(zhēng)關(guān)乎行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)要以對(duì)黨中央、對(duì)事業(yè)和對(duì)人民負(fù)責(zé)的態(tài)度規(guī)范自身經(jīng)營(yíng)行為，合力營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境?！?/p>

《險(xiǎn)企高參》注意到，早在廣東之前，保險(xiǎn)業(yè)已不止一次自發(fā)傳出“反內(nèi)卷”呼聲。一方面，今年年初，福建省、安徽省、河北省廊坊市等多地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)已曾先后發(fā)布公約或行業(yè)倡議抵制內(nèi)卷；另一方面，險(xiǎn)企作為保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，也有保司通過(guò)高管發(fā)聲等形式倡議避免“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)。

4月21日，安徽省銀行業(yè)協(xié)會(huì)與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《安徽省銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)反內(nèi)卷聯(lián)合倡議書(shū)》，其中提到，嚴(yán)格遵循“報(bào)行合一”監(jiān)管要求，堅(jiān)決抵制惡性?xún)r(jià)格戰(zhàn)、虛假宣傳、詆毀同業(yè)等行為，將競(jìng)爭(zhēng)重心轉(zhuǎn)向服務(wù)品質(zhì)提升、產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化、客戶(hù)體驗(yàn)升級(jí)等領(lǐng)域。

安徽省之外，福建省、河北省廊坊市也有類(lèi)似動(dòng)作，3月末、4月初，河北省廊坊市保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、福建省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織也先后發(fā)布了《廊坊市保險(xiǎn)行業(yè)抵制“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)倡議書(shū)》《福建省人身保險(xiǎn)銀保業(yè)務(wù)自律公約》，對(duì)虛列傭金、手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)、實(shí)施賬外支出等行為說(shuō)不。

多省行業(yè)協(xié)會(huì)相繼發(fā)聲，昭示著一個(gè)事實(shí)：保險(xiǎn)業(yè)苦“內(nèi)卷”久矣。

縱觀保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程，“內(nèi)卷”是過(guò)去行業(yè)高速發(fā)展和市場(chǎng)快速擴(kuò)容過(guò)程中難以避免的“衍生品”。有保險(xiǎn)資深人士表示，保險(xiǎn)業(yè)是順周期行業(yè)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的迭代升級(jí)也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展模式提出了新要求，但部分險(xiǎn)企短期內(nèi)改革創(chuàng)新不足，難以適應(yīng)，于是選擇通過(guò)“卷”增強(qiáng)所謂的競(jìng)爭(zhēng)力。

那么如今行業(yè)都在“卷”哪些方面？

7月22日，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任鄭偉在《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》撰文中表示，壽險(xiǎn)行業(yè)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是產(chǎn)品定價(jià)競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，價(jià)格戰(zhàn)擠壓利潤(rùn)；二是產(chǎn)品浮動(dòng)收益競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，“內(nèi)卷式”分紅、“內(nèi)卷式”利率結(jié)算屢見(jiàn)不鮮；三是渠道競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，費(fèi)用無(wú)序增長(zhǎng)，惡性攀升。

歸根到底，是在于保險(xiǎn)業(yè)在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中的“高度同質(zhì)化”。面對(duì)幾乎相同的市場(chǎng)環(huán)境、相同的監(jiān)管要求，為爭(zhēng)搶有限的銷(xiāo)售資源，各家險(xiǎn)企在現(xiàn)行機(jī)制下設(shè)計(jì)產(chǎn)品的特點(diǎn)、營(yíng)銷(xiāo)方式往往趨同，因此只能瞄準(zhǔn)“卷價(jià)格”“卷費(fèi)用”，相比之下大規(guī)模的保司可憑借規(guī)模效應(yīng)，固定成本率更低，有更顯著競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

會(huì)有人表示，對(duì)中小型險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，既然“卷也卷不過(guò)”，那就“躺平”就好了。但事實(shí)上是“躺也躺不平”。俗話(huà)說(shuō)，不怕學(xué)霸多，就怕學(xué)霸還努力。當(dāng)行業(yè)頭部機(jī)構(gòu)都開(kāi)始“內(nèi)卷”，中小型險(xiǎn)企為了“分一杯羹”也面臨“45度人生”狀態(tài)，被動(dòng)開(kāi)“卷”，顯然監(jiān)管也注意到這一不健康發(fā)展?fàn)顩r，頻頻出手。

針對(duì)“卷”定價(jià)利率，2025年1月，金監(jiān)總局發(fā)布《關(guān)于建立預(yù)定利率與市場(chǎng)利率掛鉤及動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制有關(guān)事項(xiàng)的通知》，建立預(yù)定利率與市場(chǎng)利率掛鉤及動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，緩解壽險(xiǎn)行業(yè)利差損風(fēng)險(xiǎn)；

針對(duì)“卷”浮動(dòng)收益，2025年4月，金監(jiān)總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)萬(wàn)能型人身保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率進(jìn)行約束，2025年6月，金監(jiān)總局進(jìn)一步發(fā)布《關(guān)于分紅險(xiǎn)分紅水平監(jiān)管意見(jiàn)的函》，對(duì)分紅險(xiǎn)分紅水平進(jìn)行約束；

針對(duì)“卷”渠道費(fèi)用，2023年以來(lái)，監(jiān)管部門(mén)在人身險(xiǎn)領(lǐng)域力推“報(bào)行合一”，先在銀保渠道啟動(dòng)，之后在個(gè)人代理渠道、經(jīng)紀(jì)代理渠道全面推行。據(jù)初步估算，銀保渠道的傭金費(fèi)率較之前平均水平下降了30%左右，整治市場(chǎng)亂象、規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)秩序同時(shí)，對(duì)險(xiǎn)企防范壽險(xiǎn)費(fèi)差損風(fēng)險(xiǎn)又有積極意義。

如今，全國(guó)多地地方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭組織開(kāi)展行業(yè)“反內(nèi)卷”號(hào)召、座談會(huì)議，一方面，或是為響應(yīng)諸如中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)會(huì)議提出的“依法依規(guī)治理企業(yè)低價(jià)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)”等政策信號(hào)，另一方面，則更多是將反內(nèi)卷式競(jìng)爭(zhēng)再次放在了非常重要的位置，試圖減弱“內(nèi)卷”這一保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的“通貨膨脹”，避免“不顧利潤(rùn)的低效競(jìng)爭(zhēng)”。

簡(jiǎn)而言之，“反內(nèi)卷”實(shí)際上就是要讓企業(yè)有利潤(rùn)可賺，不讓惡意競(jìng)爭(zhēng)者攪亂市場(chǎng)——企業(yè)有利潤(rùn)，員工才能拿到工資；企業(yè)有利潤(rùn)，才有擴(kuò)大生產(chǎn)的動(dòng)力，才能創(chuàng)造更多的就業(yè)……有工作，有錢(qián)了，才敢消費(fèi)；敢消費(fèi)才能促進(jìn)各行各業(yè)的復(fù)蘇，才能讓更多的人有工作、有錢(qián)賺……如此形成一個(gè)良性循環(huán)。但毋庸置疑的是，冰凍三尺非一日之寒，保險(xiǎn)業(yè)在“反內(nèi)卷”取得“大成功”的路上還要走上一走。

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