婁飛鵬
近期，多地金融監(jiān)管局、銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)聲推進(jìn)銀行業(yè)“反內(nèi)卷”，要求銀行遵守自律機(jī)制約定、落實(shí)相關(guān)利率政策、構(gòu)建科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制等，引導(dǎo)銀行業(yè)回歸更加理性和健康的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，更好服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。
去年7月，中央政治局會(huì)議提出要強(qiáng)化行業(yè)自律，防止“內(nèi)卷式”惡性競(jìng)爭(zhēng)。之后，“反內(nèi)卷”在多個(gè)領(lǐng)域穩(wěn)步快速推進(jìn)。“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)與新發(fā)展理念，與高質(zhì)量發(fā)展格格不入，必須堅(jiān)決破除。從銀行業(yè)來看，受內(nèi)外部環(huán)境影響，“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)在多個(gè)領(lǐng)域有所體現(xiàn)，負(fù)面影響不容忽視，需要銀行業(yè)自身主動(dòng)謀變，強(qiáng)化金融監(jiān)管和行業(yè)自律協(xié)同，與市場(chǎng)監(jiān)督形成合力有效“反內(nèi)卷”，推動(dòng)銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和高質(zhì)量服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。
銀行業(yè)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)在多個(gè)領(lǐng)域有不同表現(xiàn)。首先是高息攬儲(chǔ)和低息放貸，這也是“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)集中的領(lǐng)域。近年來，金融管理部門就規(guī)范存款競(jìng)爭(zhēng)出臺(tái)多項(xiàng)舉措，但仍有個(gè)別銀行以高息攬儲(chǔ)來提高存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，個(gè)別銀行簡(jiǎn)單通過降低貸款利率來吸引融資客戶。其次是高返傭。為穩(wěn)定市場(chǎng)占有率或者吸引客戶，銀行在房貸、車貸等業(yè)務(wù)發(fā)展中通過返高額傭金等方式開展中介合作，擾亂正常的市場(chǎng)秩序。再次是為了“沖時(shí)點(diǎn)”。在月末、季末等時(shí)點(diǎn)表現(xiàn)得更明顯，銀行和客戶合作通過“購(gòu)買存款”等方式，以實(shí)現(xiàn)特定時(shí)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)有效完成。最后是放松風(fēng)控要求。為拓展市場(chǎng)，個(gè)別銀行弱化貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)管理要求，信貸資金沒有有效流向高效利用的領(lǐng)域。
銀行業(yè)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)是多種因素影響下出現(xiàn)的。從宏觀方面看，全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)面臨壓力，影響包括我國(guó)在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，貨幣政策降息，低利率環(huán)境下銀行業(yè)凈息差收窄。從行業(yè)層面看，銀行業(yè)凈息差大幅下降，穩(wěn)定收入利潤(rùn)壓力較大，加上金融服務(wù)同質(zhì)化特點(diǎn)突出，從而簡(jiǎn)單采用價(jià)格戰(zhàn)開展市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。從機(jī)構(gòu)方面看，部分銀行難舍“規(guī)模情結(jié)”“速度情結(jié)”，績(jī)效考核機(jī)制設(shè)計(jì)不科學(xué)，以業(yè)務(wù)規(guī)模、增速為核心指標(biāo)，導(dǎo)致員工通過低價(jià)格、高返傭等營(yíng)銷手段籠絡(luò)客戶。從客戶方面看，企業(yè)和個(gè)人對(duì)利率變化的敏感度增強(qiáng)，在不同銀行金融服務(wù)可替代性較強(qiáng)的情況下，價(jià)格成為一個(gè)重要的決策因素，從需求側(cè)推動(dòng)銀行業(yè)開展“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)。
“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)的負(fù)面影響不容忽視。銀行業(yè)開展“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)降低銀行資產(chǎn)端收益率，提升負(fù)債端成本，加大凈息差下行壓力。這不僅不利于銀行業(yè)自身可持續(xù)發(fā)展，也對(duì)銀行業(yè)持續(xù)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來負(fù)面影響。銀行機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)單通過擴(kuò)大規(guī)模開展同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，難以滿足需求主體的個(gè)性化金融服務(wù)需求。同時(shí)，在信貸領(lǐng)域缺少有效創(chuàng)新的情況下，“以量換價(jià)”的競(jìng)爭(zhēng)模式容易引發(fā)資金流向套利領(lǐng)域，科技創(chuàng)新等主體資金需求無法有效滿足，不利于提高資金使用效率，影響貨幣政策傳導(dǎo)和調(diào)控成效。不僅如此，在“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)中，銀行貸款“三查”不到位，積累信用風(fēng)險(xiǎn)，增加經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的不穩(wěn)定因素。就銀行內(nèi)部而言，扭曲的績(jī)效考核機(jī)制讓員工承擔(dān)不必要的業(yè)績(jī)壓力，基層員工背負(fù)考核壓力更易于出現(xiàn)違規(guī)行為。
面對(duì)銀行業(yè)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，需要多方采取措施加以破除。首先是銀行業(yè)自身需要端正發(fā)展理念，依法合規(guī)開展經(jīng)營(yíng)，杜絕“規(guī)模情結(jié)”“速度情結(jié)”，規(guī)范與中介機(jī)構(gòu)合作，自覺維護(hù)良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。面對(duì)市場(chǎng)環(huán)境和客戶需求變化，銀行需要加大調(diào)查研究力度，提升創(chuàng)新發(fā)展能力，力爭(zhēng)為各類主體提供高質(zhì)量金融服務(wù)。提升定價(jià)能力，根據(jù)客戶資信狀況合理確定利率水平。完善內(nèi)部績(jī)效考核機(jī)制，為基層員工減負(fù)，賦能一線員工，更好服務(wù)客戶。其次是金融監(jiān)管要嚴(yán)格監(jiān)管，出臺(tái)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)負(fù)面清單，重點(diǎn)整治價(jià)格戰(zhàn)，通過專項(xiàng)檢查等及時(shí)發(fā)現(xiàn)并嚴(yán)格懲處“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)。再次是有效發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)、市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制的作用，完善自律公約，以行業(yè)共識(shí)推動(dòng)銀行業(yè)回歸良性市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。最后是強(qiáng)化外圍監(jiān)督，引導(dǎo)各類市場(chǎng)主體加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)金融服務(wù)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的監(jiān)督。
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