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來源：北京商報
香港保險，無疑是當下最為熱門的境外保險產(chǎn)品之一。
內地訪客手持港澳通行證，行色匆匆地穿過海關，目的地并非維多利亞港的夜景，而是香港某保險公司的客戶服務中心。這個場景，正是當下跨境保險市場狂潮的縮影。當河北金融監(jiān)管局發(fā)布風險提示之時，很少有人意識到，這場持續(xù)已久的“地下保單”博弈，或迎來新的轉折點。
7月30日，河北金融監(jiān)管局發(fā)布關于購買境外保險的風險提示開門見山：“近期，境外保險產(chǎn)品熱度上升，但其中暗藏諸多風險。”除了明確持牌機構等超出業(yè)務范圍，宣傳、推介、銷售或組織安排購買境外保險機構產(chǎn)品，屬于違法違規(guī)行為。還對消費者購買境外保險作出了提示。
一直以來，合法保單必須滿足“三親見”原則：親見代理人牌照、親閱繁體字合同、親簽投保確認書。但北京商報記者調查了解到，違規(guī)銷售香港保險在內的境外保險，或已形成完整產(chǎn)業(yè)鏈：從境內“保險沙龍”“高收益宣傳推文”的獲客渠道，到肆無忌憚地帶領內地訪客赴港投保，再交由香港持牌保險機構對接簽單，當原有的“生態(tài)平衡”被打破，每個環(huán)節(jié)都充斥著難以預知的風險。
“地下保單”再被點名
近期，香港保險“限高”迎倒計時，市場熱度進一步升溫?！白詈蟆撂欤?%收益時代落幕倒計時”“香港保險7%時代末班車，能上車的抓緊上車！”如此宣傳在社交平臺引起大眾注意的同時，“打飛的”赴港投保已屢見不鮮。
然而，他們中的大多數(shù)人并不知道，自己即將簽署的這份保單，正持續(xù)成為保險監(jiān)管部門密切關注的焦點。
河北金融監(jiān)管局7月30日發(fā)布關于購買境外保險的風險提示稱，持牌機構、保險從業(yè)人員超出業(yè)務范圍，宣傳、推介、銷售或組織安排購買境外保險機構產(chǎn)品，均屬于違法違規(guī)行為。
河北金融監(jiān)管局同時也表示，境外保單不受我國境內法律保護，投保境外保險產(chǎn)品存在匯率或外匯政策變化、保單收益不確定、理賠成本高、維權難度大等諸多風險，消費者應高度警惕，謹慎對待。如確有需求，請通過合法渠道購買保險，切勿參與“地下保單”等違規(guī)交易，謹慎對待以“高收益”為賣點的投資型產(chǎn)品。
“這表明監(jiān)管部門對目前赴境外投保的風險在向社會公眾作出重大提示?！北本┷亢兔鞯芈蓭熓聞账ｋU律師李超認為，監(jiān)管重申了在境內推介宣傳銷售保險均需要合法資質，對境內違規(guī)銷售境外保險的行為再次進行了違法定性，也梳理了境外投保未來可能面臨的各種風險。
監(jiān)管層的動作來得突然卻又有跡可循。去年，廣東金融監(jiān)管局的一紙通知讓整個行業(yè)震動。根據(jù)《廣東金融監(jiān)管局關于開展非法銷售境外保險產(chǎn)品違規(guī)跨境投保專項治理工作的通知》（以下簡稱《通知》），監(jiān)管決定開展對全轄（不含深圳）全行業(yè)非法銷售境外保險產(chǎn)品、違規(guī)跨境投保專項治理工作。雖未明確點名，但劍指赴港投保亂象。
其實，“地下保單”并非新鮮詞匯，可追溯至20年前。監(jiān)管早在2005年發(fā)布的《關于嚴禁協(xié)助境外保險公司推銷地下保單有關問題的通知》指出，近來，一些內地壽險公司的代理人直接或間接向內地客戶宣傳和推薦境外保單，甚至將內地保險公司的營業(yè)場所提供為境外保險公司的推銷活動場所。對此，嚴禁各級分支機構直接或間接接受境外保險公司任何形式的委托，協(xié)助其非法銷售保單或為其非法銷售活動提供便利。
隱秘的“幕后”推手
內地居民赴港購買保險由來已久。
早在2016年，內地訪客赴港投保創(chuàng)下“巔峰時刻”，當年新單保費達727億港元，占全港新單保費的近四成。2024年，源自內地訪客的新增保費為628億港元，同比增長6.5%。
香港保單是一種美元資產(chǎn)，內地一些高凈值客戶為了做資產(chǎn)全球配置、購買香港保險，被業(yè)內視為一種正常需求和合理現(xiàn)象。“近年由于美元利率保持高位，而人民幣利率快速下行，在保險市場上境內人民幣保險預定利率不斷降低，而境外美元或港元保單預定利率依然較高，利差的存在和擴大，增強了境外保單對境內消費者的吸引力，赴港投保人數(shù)和金額持續(xù)走高?！崩畛硎?。
對于境外保險受青睞的原因，眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格也認為，除了美元保單對沖匯率風險，部分重疾險覆蓋病種更廣，隱私保護機制也相對更完善（如離岸資產(chǎn)隔離）。
然而，赴港投保過程中，持牌機構、保險從業(yè)人員與內地居民很容易在利益的驅使下，開始滋生“地下保單”，這一灰色渠道隱蔽性較強。有香港保險從業(yè)者直言，在香港中環(huán)咖啡館里，經(jīng)常能看到身著考究西裝的“理財顧問”與內地客戶洽談。他們以“保險沙龍”“財富管理講座”名義組織活動，實際是在推銷香港保險產(chǎn)品。
“香港保單傭金率遠高于內地，一些產(chǎn)品首年傭金可以高達70%—100%。”有保險從業(yè)者透露。如此令人生羨的回報，足以讓許多人心甘情愿鋌而走險。
李超表示，從兩地金融市場和利率環(huán)境角度看，境外保險歷史收益更高，保障覆蓋更廣，這促使一部分消費者進行多元化資產(chǎn)配置需求激增。境外保單的銷售傭金率目前也遠高于境內保單，單筆大額傭金遠高于違規(guī)成本，利用社交媒體私下交易，促使部分銷售人員鋌而走險違規(guī)銷售。
導致近年來香港保險在內地出現(xiàn)違規(guī)銷售的亂象并不止于此。李超表示，非法代理通過分傭模式形成利益同盟，甚至衍生出“介紹人返傭”等違規(guī)操作。此外，香港對“轉介人”的界定模糊，比如允許“介紹”但禁止“銷售”，這就導致灰色地帶長期存在。不可忽視的是，部分中小保險中介機構因內地市場飽和、產(chǎn)品同質化嚴重，轉向香港保險業(yè)務以尋求利潤增長點。部分境內持牌從業(yè)人員面臨業(yè)績考核壓力，通過兼職推廣港險獲取額外收入，甚至與非法代理合作規(guī)避監(jiān)管。
重重隱患不可忽視
珠江入?？冢痰粎R處形成的特殊生態(tài)系統(tǒng)，恰似當下境外保險市場的真實寫照。在這里，合法的資產(chǎn)配置需求與非法的地下交易相互滲透，形成難以厘清的灰色地帶。
“漢堡”“鋼筆”……看似平常的詞匯，卻成了交易對象暗語。2023年7月，某社交平臺上這樣一條消息，引起了江陰市公安局的注意。偵查人員結合辦案經(jīng)驗判斷，“鋼筆”極可能是“港元”的代稱。
公安機關追蹤后迅速鎖定了何某、湯某、程某、錢某等4人。調查顯示，4人的銀行卡交易流水頻繁有大額資金進出，且多與美元、港元匯率的倍數(shù)值相近，有非法買賣外匯嫌疑。其中，湯某與兩名江陰籍人員有疑似換匯資金往來。經(jīng)查，何某等4人均系香港某知名保險公司旗下員工。他們以客戶在香港購買保險需以港元或美元支付為由，向有換匯需求的高凈值客戶換匯，從中賺取匯率差價。
龍格表示，境外保單之所以成為監(jiān)管焦點，是因其易導致資本外流風險；在法律真空隱患層面，境外保單不受境內法律保護，糾紛維權難；不僅如此，無牌銷售、地下保單也擾亂了金融監(jiān)管。
李超也表示，對保險從業(yè)者而言，未取得許可銷售境外保險，可被吊銷執(zhí)照、罰款。非法介紹客戶換匯，也涉嫌非法經(jīng)營罪，存在刑事風險。對于消費者而言，通過非法渠道購買的保單可能被認定為無效，通過地下錢莊換匯，存在錢莊跑路或換匯被查扣，導致資金損失的風險。另外如果未來發(fā)生保險糾紛，境外訴訟成本高昂，且境內司法不予支持。
對消費者而言，也可能會面臨諸多隱患。廣東知險律師事務所律師炳瑞分析表示，一方面，保險產(chǎn)品的解釋說明，如果都不是正規(guī)持牌機構來進行的，這里面是否存在銷售誤導？是否存在欺詐？如果存在侵犯消費者合法權益的行為，向誰去投訴？
“我們最近就遇到了一個客戶，被內地一家保險經(jīng)紀機構的代理人，通過連哄帶騙的方式購買了200多萬元人民幣的香港保險，而購買的過程中，保險代理人存在多重謊言和欺騙，一是欺騙客戶說這個產(chǎn)品收益高達8%，三五年就可以翻倍；二是欺騙客戶說這個產(chǎn)品額度有限，內部走了關系才拿到額度，所以需要額外支付30萬元‘好處費’。而客戶意識到被騙之后，代理人就聯(lián)系不上了?！北鹣虮本┥虉笥浾咄嘎?。
需要關注的是，香港保險產(chǎn)品合同都是繁體字，很多保全文件、理賠文件，且以英語居多，炳瑞基于此表示，這從閱讀和理解上就給內地客戶帶來障礙；而香港保險使用的是香港特別行政區(qū)的法律，這與內地的法律規(guī)定不一樣，一旦發(fā)生糾紛，內地居民維權難度極大。
資產(chǎn)配置的正確路徑
“問題不在于購買香港保險本身，而在于交易方式是否合規(guī)，以及消費者是否真正認識到潛在的持有風險。”業(yè)內人士坦言。
香港保監(jiān)局曾提醒赴港投保需注意七大注意事項，如親身赴港購買香港保險、不要與無牌人士接洽、直接向保險公司支付保費、切勿與中介人協(xié)議回傭、了解產(chǎn)品的特點及風險、留意索賠事宜、認識香港保險業(yè)的規(guī)管。
李超表示，購買香港保險在內的境外保險時，建議消費者核查銷售人員或機構的資質，確保通過合法合規(guī)的機構投保，避免投保“地下保單”，同時消費者需要仔細閱讀保險條款，注意換匯金額限制，避免通過地下錢莊或分拆購匯支付保費，保留所有銷售宣傳材料，以備爭議時舉證。消費者還需要合理預估維權成本，若發(fā)生保險糾紛，需赴境外訴訟，律師費遠超內地水平。
龍格認為，消費者購買境外保險產(chǎn)品離不開選擇合規(guī)渠道、驗證資質、進行風險預判等。核查香港保監(jiān)局官網(wǎng)備案的機構牌照；測算匯率成本；也需要理性投保，勿信“高收益”話術（香港分紅險收益不保證）。
“香港分紅儲蓄險的收益結構中，僅有0.5%左右的保底利率，非保證部分也就是分紅，是不確定的?！庇袠I(yè)內人士告訴北京商報記者，香港保險部分產(chǎn)品設計較為復雜，消費者在選擇時容易陷入“高收益陷阱”，尤其是在缺乏專業(yè)指導的情況下，盲目跟風購買可能帶來巨大損失。
香港保險雖然可以更好地滿足客戶的財富增值需求，也可以靈活實現(xiàn)資產(chǎn)保全、財富傳承、分散投資風險等，滿足客戶的金融需求。但中國精算師胡寧寧也表示，香港保險存在更高的金融知識認知和資金門檻要求，主要面向中產(chǎn)階層、留學家庭、外貿企業(yè)主和高凈值客戶。香港保險實際上早已脫離了傳統(tǒng)保單的局限性，集合了其他多種金融資產(chǎn)的優(yōu)勢。
此外，欲購買香港保險的內地訪客，也需要增強對香港保險條款和規(guī)則如“無限告知”“非保證收益”以及法律差異等的認知。
對于如何杜絕違規(guī)銷售香港保險在內的境外保險這一問題，李超認為，治理需雙管齊下。一方面通過高壓打擊切斷非法利益鏈，另一方面通過市場改革和投資者教育疏導需求。消費者應牢記“三不原則”——不參與境內推介、不經(jīng)手第三方賬戶、不輕信保本承諾，通過持牌機構合規(guī)投保以規(guī)避風險。
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