廖佳蓉

互聯(lián)網(wǎng)保險因其依托網(wǎng)站、移動App或社交媒體等平臺，實現(xiàn)了保險產(chǎn)品從投保到理賠全流程的在線服務，其便捷優(yōu)勢受到消費者的青睞，銷量逐年攀升。然而，近日上海消保委聯(lián)合復旦大學課題組開展互聯(lián)網(wǎng)保險測評發(fā)現(xiàn)，部分互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品存在產(chǎn)品名稱有歧義、信息披露不全面、實際保障與銷售宣稱不符等消費陷阱，產(chǎn)生“投保容易理賠難”等問題。(央視新聞）

意外保障數(shù)額高，是一些互聯(lián)網(wǎng)保險公司刻意給目標客戶展示的“賣點”。例如一款“個人百萬綜合意外險”，其宣傳頁面顯著位置標著“意外醫(yī)療、傷殘、猝死”“保障更全面”等宣傳語，給消費者留下意外保障可達百萬元的印象。然而這樣的表述暗藏“機巧”，頁面下方的保障責任顯示，“意外身故或殘疾保險金”僅為十萬元、意外醫(yī)療補償保險金僅為一萬元。所謂“百萬”保額僅僅是指搭乘飛機意外身故或殘疾，這與其宣稱的“百萬綜合意外”相距甚遠。

具體案例也折射出重重問題。消費者齊先生通過微信小程序購買了一份水滴百萬意外險，保險保額最高150萬元。一年后續(xù)保時，承保公司發(fā)生了改變。續(xù)保期內(nèi)，齊先生被人酒后持刀捅傷后致死，保險公司以齊先生“存在挑釁行為”為由拒賠。然而刑事判決書并沒有認定齊先生存在故意挑釁行為。一審法院經(jīng)審理只判賠351280元。齊先生家人上訴后，北京金融法院撤銷一審判決，判令保險公司按150萬元賠付標準理賠。結果令人欣慰，但維權的成本未免太高。令人擔憂的是，涉案保險公司還存在投保人年收入高就多賠年收入少就少賠、保單與銷售宣傳不符、未能提供有關齊先生投保過程的錄屏記錄等一系列問題，給人一種“草臺班子”的感覺。

復旦大學課題組對近年來消費投訴數(shù)據(jù)和司法涉訴案例進行分析發(fā)現(xiàn)，涉互聯(lián)網(wǎng)保險相關投訴中，虛假宣傳、條款誤導、暗中扣費等問題尤為突出。無疑，當保險公司不能規(guī)范經(jīng)營、理賠的時候，投保人的權益就難以得到保障。

應該承認，互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種新的保險體系，成為線下保險體系的重要補充。當下很多人對互聯(lián)網(wǎng)保險的認知度、接受度也較高。因而，互聯(lián)網(wǎng)保險具有很大的發(fā)展?jié)摿涂臻g。在互聯(lián)網(wǎng)保險提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務的前提下，企業(yè)可以獲得更多客戶，消費者可以得到貼心的投保體驗，從而實現(xiàn)雙贏局面。然而，在消費陷阱亂象下，一些互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品坑了消費者，迫使消費者選擇用放棄購買表達不滿，令企業(yè)得不償失，也會對行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生負面影響，傷及正規(guī)企業(yè)。對此，必須引起重視。

治理亂象需要形成合力。消費者當謹慎審視互聯(lián)網(wǎng)保險，在投保前仔細閱讀條款，切不可在話術的刺激下匆忙簽約、草率投保。保險行業(yè)當加強行業(yè)自律，通過內(nèi)部協(xié)作與監(jiān)督，提升經(jīng)營者的規(guī)范意識和管理水平。中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》自2021年2月1日起施行，明確要求保險公司應不斷加強互聯(lián)網(wǎng)保險售后服務的標準化、規(guī)范化、透明化建設，規(guī)范營銷宣傳行為，優(yōu)化銷售流程，保護消費者合法權益。這一規(guī)定為行業(yè)健康發(fā)展奠定了堅實基礎。

但在現(xiàn)實中，互聯(lián)網(wǎng)保險機構魚龍混雜、肆意鉆規(guī)定和監(jiān)管的空子，是不爭的事實。對于行業(yè)亂象，監(jiān)管部門當嚴格依法依規(guī)將關口前移，強化監(jiān)督監(jiān)管，懲治不法行為、糾正不規(guī)范理賠問題。當消費者遭遇維權難，監(jiān)管部門應該為消費者撐腰、提供救濟渠道。通過行業(yè)治理、監(jiān)管加碼，為消費者創(chuàng)建一個規(guī)范有序的互聯(lián)網(wǎng)投保環(huán)境，才是根本之道。

文|伍里川（資深媒體評論員）

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