來源：國(guó)際金融報(bào)

助力提振消費(fèi)，無疑是今年銀行業(yè)的重點(diǎn)工作，消費(fèi)貸款則成為各家機(jī)構(gòu)發(fā)力的重點(diǎn)。

7月31日，《國(guó)際金融報(bào)》記者注意到，在消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的激烈競(jìng)爭(zhēng)下，部分銀行瞄準(zhǔn)“房抵類”貸款發(fā)力，主打消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)用途自選，部分產(chǎn)品額度上限可達(dá)千萬元。與此同時(shí)，許多銀行純信用類消費(fèi)貸款額度也較年初明顯提升。不過，以上產(chǎn)品均對(duì)申請(qǐng)人資質(zhì)設(shè)置較高門檻。

受訪專家指出，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展符合提振消費(fèi)的宏觀政策導(dǎo)向。未來，在擴(kuò)大信貸支持的基礎(chǔ)上，銀行應(yīng)進(jìn)一步聚焦民生消費(fèi)、新型消費(fèi)、場(chǎng)景消費(fèi)、以舊換新等重點(diǎn)領(lǐng)域。

“房抵貸”最高額度超千萬

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》發(fā)布以來，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步規(guī)范和升級(jí)。近日，記者梳理多家銀行貸款產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，部分銀行開始在房抵類貸款上發(fā)力，消費(fèi)貸額度上限再創(chuàng)新高。

在工商銀行APP展示的消費(fèi)貸中，一款名為“房抵組合貸”（下稱“房抵貸”）的產(chǎn)品十分吸睛。產(chǎn)品介紹顯示，這款以房產(chǎn)抵押為擔(dān)保方式的貸款可以申請(qǐng)為消費(fèi)貸或經(jīng)營(yíng)貸，額度上限最高可達(dá)1200萬元。而在還款期限上，消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸最長(zhǎng)可分別貸7年、10年?？梢哉f，在額度和貸款用途上都給予了消費(fèi)者更大的選擇空間。

不過，與千萬級(jí)額度相對(duì)應(yīng)的是較為嚴(yán)格的資質(zhì)審核。7月31日，記者致電多地工商銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，目前以消費(fèi)為用途的房抵貸并未在全國(guó)普遍適用。據(jù)了解，上海、江蘇等部分地區(qū)僅能以經(jīng)營(yíng)貸方式申請(qǐng)?jiān)摦a(chǎn)品?！拔覀兡壳爸蛔鼋?jīng)營(yíng)貸，不僅需要房產(chǎn)抵押，還需申請(qǐng)人持有營(yíng)業(yè)執(zhí)照滿一年?！睙o錫某網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理告訴記者。

安徽某支行貸款經(jīng)理則表示，用于消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)途徑的房抵貸，額度均需根據(jù)抵押物價(jià)值計(jì)算，約為抵押物價(jià)值的70%，利率都是3.1%。二者區(qū)別在于還款方式不同，經(jīng)營(yíng)貸可以先息后本，消費(fèi)貸則是類似房貸還款的等額本息。

無獨(dú)有偶，農(nóng)行的“房抵e貸”同樣給出了“消費(fèi)經(jīng)營(yíng)按需選擇”、年化利率（單利）最低3%的優(yōu)惠，額度最高可達(dá)1000萬元，產(chǎn)品最長(zhǎng)期限為120個(gè)月。

此外，記者注意到，純信用類消費(fèi)貸款額度也普遍較年初上浮。此前，該類產(chǎn)品多以30萬元至50萬元為額度上限，而記者查詢當(dāng)前各銀行APP發(fā)現(xiàn)，不少機(jī)構(gòu)的信用類消費(fèi)貸款額度上限達(dá)到100萬元至200萬元區(qū)間。

避免內(nèi)卷，守牢底線

復(fù)旦發(fā)展研究院助理研究員、復(fù)旦平安宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心主任助理石爍指出，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)叫停此前的惡性利率競(jìng)爭(zhēng)后，銀行轉(zhuǎn)而開始競(jìng)爭(zhēng)消費(fèi)貸的額度和期限，優(yōu)惠力度基本都達(dá)到政策允許范圍內(nèi)的上限。

“消費(fèi)貸競(jìng)爭(zhēng)讓銀行更加重視房抵貸的‘引流獲客’效應(yīng)。千萬額度、超低利率的宣傳對(duì)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)客戶群具有很強(qiáng)的吸引力。”石爍指出，“當(dāng)然在實(shí)踐中，真正能夠通過資質(zhì)審核、獲得千萬級(jí)房抵貸的客戶是鳳毛麟角，因?yàn)榇箢~貸款往往對(duì)申請(qǐng)人工作單位、資產(chǎn)負(fù)債情況、收入來源、還款能力等方面均有更嚴(yán)格的要求和限制。但是，銀行也可以借機(jī)向優(yōu)質(zhì)客戶推銷其他消費(fèi)貸產(chǎn)品，從而提升業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化率，改善客戶黏性?！?/p>

2025年3月，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》，其中提出強(qiáng)化信貸支持，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率。支持金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化法治化原則優(yōu)化個(gè)人消費(fèi)貸款償還方式，有序開展續(xù)貸工作。

“近期部分銀行消費(fèi)貸再升級(jí)，表明相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)政策導(dǎo)向積極響應(yīng)，但也需要關(guān)注消費(fèi)貸對(duì)應(yīng)的場(chǎng)景、資金流向以及借款人資質(zhì)，在流程中做好具體額度、期限的風(fēng)控工作?！彼叵仓茄懈呒?jí)研究員蘇筱芮表示。

蘇筱芮指出，大額消費(fèi)貸須抵押，表明其仍需借助抵押這種方式來實(shí)現(xiàn)風(fēng)控，與消費(fèi)貸的自然人資質(zhì)審核、授信風(fēng)控相比，抵押類消費(fèi)貸的審核與授信，則與抵押物質(zhì)量、評(píng)估價(jià)格等高度掛鉤。整體而言，在抵押物價(jià)格、質(zhì)量不發(fā)生重大變化的情況下風(fēng)險(xiǎn)可控，消費(fèi)者需要量力而行，評(píng)估自身究竟是否需要大額消費(fèi)貸，即使有抵押物，也應(yīng)當(dāng)在自身的收入能力范圍內(nèi)，不過度透支與借貸。

“銀行應(yīng)利用大數(shù)據(jù)和信用調(diào)查，詳盡刻畫客戶真實(shí)償債能力，避免過度授信，降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。還應(yīng)規(guī)范客戶的資金用途，避免消費(fèi)貸被挪用到償還房貸、投資股市、網(wǎng)貸置換等違規(guī)領(lǐng)域。”石爍建議道，“最根本的還是應(yīng)該用好利率工具，確保授信利率適配客戶的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，由此才能避免消費(fèi)貸內(nèi)卷，維護(hù)可持續(xù)的金融市場(chǎng)環(huán)境。”

持續(xù)創(chuàng)新，助力消費(fèi)

7月30日，中央政治局會(huì)議強(qiáng)調(diào)，深入實(shí)施提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)，在擴(kuò)大商品消費(fèi)的同時(shí)，培育服務(wù)消費(fèi)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

廣開首席產(chǎn)業(yè)研究院資深研究員馬泓指出，下半年，隨著財(cái)政和貨幣資源的逐步下放投入，通過增加居民收入和減少重點(diǎn)行業(yè)政策壁壘，加快落實(shí)“兩重”“兩新”政策，積極拓展和提振國(guó)內(nèi)服務(wù)消費(fèi)，包括旅游、電信、醫(yī)療、養(yǎng)老等各個(gè)方面，各地將擴(kuò)大服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域供給能力，推動(dòng)釋放居民消費(fèi)潛力，提振內(nèi)需，支撐經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

各項(xiàng)政策出臺(tái)也為銀行助力消費(fèi)提供了基本的創(chuàng)新思路。石爍指出，未來在擴(kuò)大信貸支持的基礎(chǔ)上，銀行應(yīng)進(jìn)一步聚焦民生消費(fèi)、新型消費(fèi)、場(chǎng)景消費(fèi)、以舊換新等重點(diǎn)領(lǐng)域。

“在民生消費(fèi)上，增加對(duì)批發(fā)零售、餐飲住宿、家政服務(wù)、養(yǎng)老托育等領(lǐng)域信貸投放。在新型消費(fèi)上，探索數(shù)字消費(fèi)、綠色消費(fèi)、健康消費(fèi)、體驗(yàn)消費(fèi)、智能消費(fèi)、定制消費(fèi)等新型消費(fèi)的有效渠道和方式。”石爍指出，“在場(chǎng)景消費(fèi)上，聚焦‘食、住、行、游、購、娛、醫(yī)’等重點(diǎn)消費(fèi)場(chǎng)景，有效提升各類支付方式的兼容性，持續(xù)提升適老化支付服務(wù)水平，優(yōu)化重點(diǎn)領(lǐng)域外卡受理環(huán)境。鼓勵(lì)試點(diǎn)地區(qū)在消費(fèi)領(lǐng)域積極穩(wěn)妥推行數(shù)字人民幣。在以舊換新上，加大對(duì)汽車、家電、家裝廚衛(wèi)‘煥新’、生活必需品保供的支持力度?！?/p>